Интернет-страхование в России

Таким образом, на данный момент, основной задачей сайта российской страховой компании является донесение  потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. Описание компании в лучшем случае включает в себя:

- историю развития компании,

- краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из баланса, отчет о прибылях и убытках),

- информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах,

- информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании, информацию о персонале агентства и др.

В данном виде бизнеса очень важны доверительные отношения между продавцом и покупателем. И поэтому, от того насколько полно и убедительно представлены эти данные, зависит общее отношение клиента к компании и, в конечном итоге, зависит его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика. К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего сайта можно создать такое позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем продаж своих услуг. Теперь российские страховые агентства приходят к пониманию того, что на объем продаж с помощью сайта компании можно повлиять и непосредственно, т.е. с помощью продаж своих страховых продуктов через Интернет.   

Естественно, что от создания информационного сайта компании до превращения его в полноценный виртуальный офис лежит целая пропасть. В первую очередь это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора – обычно это требует интерактивного участия обоих сторон. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет-представительств. Сначала, появилась возможность онлайн-расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет, и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов.

На данный момент в России наиболее полный список страховых интернет услуг предоставляет всего две компании – это “Группа Ренессанс Страхование” и страховое агентство “РОСНО”. Также сегодня предоставляют свои онлайн услуги и другие компании – Ингосстрах и Промышленно-Страховая Группа.

Ренессанс Страхование

Несмотря на то, что “Группа Ренессанс Страхование” занимает 16 место среди страховых компаний России по сбору страховой премии, она является пионером на российском рынке онлайн страхования. Именно этой компанией в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности. По словам начальника отдела маркетинга "Ренессанса" Елены Елкиной, за первых три месяца работы этого проекта через Интернет продано 60 полисов, за последующие три - 140 полисов, 500 полисов к сентябрю 2000г. Также она заявила, что “"Ренессансу" по отдельным отчетным периодам уже удавалось выходить на нулевую отметку рентабельности…. По нашим расчетам, срок окупаемости подобных проектов около трех лет".

Итак, что представляет собой интернет-представительство компании “Ренессанс-Страхование”. На специальном разделе сайта “Словарь” посетители могут получить подробные разъяснения основных понятий страхового бизнеса. В рамках виртуального офиса работает пресс-центр с постоянно обновляющейся информацией о деятельности компании и новостях страхового рынка. В разделе сайта "Конференция" посетители могут задать вопросы руководству компании или обсудить интересующие их темы с постоянно присутствующим в виртуальном офисе квалифицированным сотрудником компании.

Основным разделом сайта является раздел “Виртуальный офис”, с помощью которого клиент может подробно ознакомиться со страховыми продуктами компании. Выбрав нужный вид страховки, клиент может узнать базовые программы этого вида страхования, технологию сервиса, в каком случае предоставляются скидки и пр. Также в данном разделе представлена информация о самой компании, ее краткая история развития за 1997-1999 года, список крупных клиентов. К сожалению, на сайте скудно представлена финансовая отчетность компании. Клиент может ознакомиться только с размером страховых премий, страховых выплат и резервов компании за 1997-1999 года. Из баланса компании представлена информация только об уставном капитале. После изучения данной информации клиент может перейти в раздел сайта, который предназначен для совершения покупки страхового полиса.

В разделе “Купить полис” первым делом объясняется, как проходит покупка полиса в режиме онлайн. Основные этапы покупки:

1. Клиент выбирает вид страхования и заполняет web-форму для определения стоимости этого страхования. Если клиент согласен с суммой, тогда он переходит к следующему этапу.

2. Теперь клиент вводит информацию необходимую непосредственно для покупки полиса - личную информацию и информацию о страховой программе.

3. Выбор способа оплаты: кредитной карточкой через Интернет (система CyberPlat или ASSIST); наложенным платежом через Сбербанк, в данном случае клиент может распечатать счет, содержащий сумму платежа и банковские реквизиты компании; либо оплата происходит наличными в офисе компании. Если происходит оплата полиса через Интернет, то оформление всех документов и передача их клиенту происходит сразу же, не дожидаясь зачисления денег на расчетный счет компании.

4. Получения полиса. Если клиент проживает в Москве или Санкт-Петербурге, тогда доставка полиса происходит курьерской службой компании. В противном случае, полис будет доставлен клиенту почтой срочным заказным письмом.

На данный момент “Группа Ренессанс” предлагает восемь видов онлайн страхования. Наиболее популярными являются (по мере убывания): страхование автогражданской ответственности, медицинское страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастного случая, и страхование имущества (квартир и дач). К сожалению, в онлайн-режиме на сайте компании нельзя узнать сумму страховки по страхованию автомобилей, не говоря уже о оформлении покупки данного вида полиса. Возможно только заполнение web-формы, где клиент описывает основные характеристики своей машины, и потом, по оставленной контактной информации, персонал страховой группы связывается с клиентом и сообщает ему сумму страховки.

Самой последней страховой онлайн-услугой, которую предложила компания, является возможность приобретения индивидуального полиса добровольного медицинского страхования (ДМС). Не проходя никакого медосмотра и не заполняя медицинских анкет. Многие аналитики посчитали такой шаг весьма рискованным и грозящим компании серьезными убытками.

Интернет-программа ДМС "Ренессанс Страхования", включающая в себя полное амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом, стоматологию, выдачу бюллетеней и медицинских справок, выписку медикаментов, диагностические исследования, лечебные процедуры, медицинскую помощь на дому, предполагает только возрастные ограничения. Ею могут воспользоваться люди с 15 до 60 лет. Расценки на годовое обслуживание колеблются от $227 до $440 в зависимости от выбранного медучреждения. Компания предлагает шесть поликлиник, в том числе, Минэкономики, МИДа, Финансовой академии при правительстве РФ.

В случае наступления любого страхового случая, клиент в виртуальном офисе может заполнить заявление на возмещение, которое он может распечатать и, подписав, привезти его в обычный офис компании.

Российское страховое народное общество" – РОСНО

Страховая компания РОСНО работает на рынке страховых услуг уже 8 лет. Сегодня РОСНО является крупнейшей российской универсальной страховой компанией, имеющей лицензии на право осуществления всех классов добровольного и обязательного страхования. Компания располагает 74 филиалами в 64 регионах России. Клиентами РОСНО являются более 3000 предприятий и организаций и свыше 6 млн. человек. Так же компания обладает одним из наилучших страховым сайтом. В данном виртуальном офисе клиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании, узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, а с недавнего времени, купить полис, но и заполнить анкету кандидата по требуемой вакансии в компании РОСНО.

Основным разделом сайта является “Центр Интернет-Продаж”. В данном разделе клиент может ознакомиться со страховыми продуктами компании, которые он может приобрести в онлайн режиме. Для удобства все страховые программы поделены на четыре основные категории: автомобили, имущество, жизнь и здоровье, путешествия. Выбрав интересующий клиента продукт, он может ознакомиться с его описанием, посчитать цену на страховом калькуляторе. Если цена полиса устраивает клиента, то ему предлагается прочитать правила страхования и приступать к заполнению анкеты. После заполнения этой анкеты, которая является фактически заявлением на страхование, клиент может выбрать способ оплаты.

Всего страховое общество РОСНО предлагает для покупки через Интернет 13 страховых продуктов, которые включают и ДМС. РОСНО, так же как и Ренессанс, продает данный вид полисов без предварительной диспансеризации. При покупке off-line, клиент должен подписаться под заявлением о том, что ему неизвестно о наличии у себя обширного перечня заболеваний: диабета, гепатита, язвенной болезни, системных заболеваний крови и т.д. Компания оплатит их лечение только в том случае, если в течение срока действия полиса они будут выявлены впервые. Если же станет ясно, что клиент скрыл какое-то из них, компания расторгнет договор, не возвращая денег клиенту.

При онлайн покупке подписать соответствующее заявление нельзя, но обязательным условием договора является наличие у Страхователя правил страхования. И при заполнении заявки на покупку он подтверждает, что знаком с этими правилами. Полис ДМС, приобретенный в Центре интернет-продаж, предполагает полное поликлиническое обслуживание с выездом врача на дом плюс стоматологию в течение 1 года. Максимальный возраст застрахованного - 65 лет. Цена полиса зависит, как от возраста клиента, так и от выбранного медучреждения, с описанием которого в процессе онлайн покупки покупатель может ознакомиться.

Теперь перейдем к краткому рассмотрению других разделов сайта компании РОСНО. Раздел, связанный с описанием компании, очень полезен для потенциального клиента, в первую очередь это связано с предоставлением здесь развернутой финансовой отчетности и информации о региональных отделениях. В подразделе “Финансовое состояние” есть информация о величинах страховых выплат, премий и резервах за периоды с 1993 по 1999 года. Также представлен отчет о прибылях и убытках и бухгалтерский баланс.

Существует три специальных раздела сайта, которые предназначены для описания всех продуктов компании (для физических лиц, корпоративных клиентов и страховые продукты, которые попадают в категорию перестрахование). Для клиентов, которые хотят ближе познакомиться с компанией, её услугами и со страхованием вообще, создано три других раздела: “Дискуссионном зал”, выполненный как web-форум; раздел “Все о страховании”; и раздел “справочная служба”, где посетители сайта могут задать вопросы юристу компании.

В разделе “Помощь клиентам” клиент может узнать, как вести себя при наступлении страхового случая (по видам страхования) и может заполнить заявление о страховом случае в режиме онлайн. Также здесь страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчётах по полису; дату начала и окончания действия договора страхования; предусмотрена возможность пролонгировать действие договора страхования на новый срок через Интернет. Для всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя пользователя и пароль.

Промышленно-Страховая Компания

Виртуальный офис Промышленно-Страховой Компании (ПСК) условно состоит из двух сайтов. Первый сайт - информационный (www.iic.ru). На этом сайте клиент может узнать общую информацию о фирме, адреса центров продаж, изучить краткую финансовую отчетность - уставной капитал компании и страховые премии за разные периоды времени и по разным страховым программам. К сожалению, не представлена информация об истории фирмы. Также в данной части сайта клиент может ознакомиться с подробным описанием всех страховых продуктах компании. Существует специальный раздел для новостей и публикаций, связанных со страхованием.

Второй сайт компании (http://www.iic.ru/eoffice/), называемый “Центр продаж”, позволяет клиенту только подать запрос на покупку страхового полиса. Независимо от того, какой вид страхования хочет приобрести покупатель, для этого он должен лично подписать договор, составленный на основании онлайн заявки. Это он может сделать либо в отделениях компании (их около 50 в России), либо при доставке полиса курьером.

В своем виртуальном центре продаж ПСК предлагает потенциальным клиентам ознакомиться и подать запрос на покупку всего трех видов страховых продуктов: страхование транспортных средств, страхование гражданской ответственности и туристическое страхование. При ознакомлении с программой страхования ТС клиент может узнать приблизительную стоимость страховых премий для каждого типа страхования (полное/частичное КАСКО) в зависимости от параметров машины и суммы страхового лимита. Так же клиент может узнать приблизительную сумму премии в описании программы страхования ГО. Точную сумму страхования для всех видов страховки покупатель может рассчитать при подаче соответствующего заявления на покупку полиса. При составлении заявки он вводит все параметры необходимые для составления договора, и которые также влияют на величину премии. После этого, если оформляется заявка на страхование ГО или ТС, клиенту предлагается ввести свою контактную информацию, чтобы сотрудники фирмы могли связаться с ним для осуществления последующих действий. В случаи с туристическим страхованием клиент может выбрать, либо полис ему будет доставлен курьером, либо он сам придет в офис компании для его получения (из списка нужно выбрать, в какой именно). Договор по данному виду страхования заключается толь после предоставление покупателем своего загранпаспорта, а договор по страхованию ТС только после осмотра ТС экспертом компании.

ОСАО «Ингосстрах»

В интернет-офисе одной из самой крупной компании России ОСАО "Ингосстрах" клиент может ознакомиться со всеми сторонами деятельности фирмы, запросить интересующую его информацию по спектру предлагаемых услуг и любому из видов страхования, также подать заявление в режиме онлайн на приобретение полиса. В офисе организовано несколько бизнес-площадок: интернет-представительство, интернет-агентство, бизнес-бюро.