Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Декабря 2013 в 20:21, курсовая работа
Несколько лет назад дорогие иномарки стали обычным явлением на улицах крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и узнали, что фара для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули" целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть о поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках, примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в больницу, как к $500, потраченным на поездку, добавляется (точнее, убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага принесли и новые риски.
Министерство образования и науки РФ
ФГБОУ ВПО «Омский государственный педагогический университет»
Университетский колледж
КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине
«Реализация различных технологий
розничных продаж в страховании»
на тему «Интернет-страхование в России»
Выполнил:
студент 3 курса гр. С-931 специальности «Страховое дело»
Должина Елена Викторовна
Руководитель:
преподаватель Университетского колледжа
Кнутарева Елена Юрьевна
Дата защиты
Оценка
Подпись руководителя Подпись студента
Омск 2013
Несколько лет назад дорогие иномарки стали обычным явлением на улицах крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и узнали, что фара для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули" целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть о поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках, примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в больницу, как к $500, потраченным на поездку, добавляется (точнее, убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага принесли и новые риски.
Любопытное совпадение: развитие Интернета в 90-х годах в России происходило параллельно с развитием страхования. Даже сейчас, в конце 2009 года, в Государственной Думе почти одновременно рассматриваются несколько проектов, регулирующих деятельность компаний при использовании Интернета.
В силу того, что оба явления пришли к нам с запада, можно проанализировать развитие Интернет-страхования в нашей стране.
В данной работе будут раскрыты понятия интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании, будет проведен обзор американского и российского рынков интернет-страхования и будут рассмотрены основные российские интернет-страховщики: Ренессанс Страхование, РОСНО, Промышленно-Страховая Компания, Ингосстрах.
Тема данной работы актуальна, т.к. со временем, все большие число финансовых институтов используют возможности сети Интернет для предоставления своих услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к ним присоединились страховые компании. Не смотря на то, что российскому рынку Интернет-страхования всего около года, на нем уже представлено около 10 страховщиков, которые, так или иначе, оказывают свои услуги через Интернет. Естественно, как и для любого другого электронного бизнеса, данный рынок наиболее развит в Америке. Также в США, наряду с обычными страховыми компаниями, в Сети представлено большое число страховых брокеров (страховые порталы), которые предоставляют возможность клиенту подобрать необходимую ему компанию и купить у нее полис через Интернет. В последнее время и в России стали появляться такие сайты. Некоторые из них просто предназначены для описания ситуации на рынке, консалтинга, а некоторые дают возможность получить полис, от выбранной Вами компании не выходя из дома.
Целью курсовой работы является изучение интернет-страхования в России.
Задачами курсовой работы являются:
- рассмотрение особенностей интернет-страхования в России.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Прежде чем говорить об интернет-страховании, давайте вспомним в общих чертах, что такое традиционное страхование.
Страхование – это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (тот, кто покупает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто предоставляет такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Тогда клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом, Данный документ в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами.
Таким образом, Интернет-страхование (в полном смысле этого слова) – это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя возможности:
Если всем этим требованиям отвечает интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом.
Какие основные преимущества получает компания при открытии такого офиса? Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса. Так же транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе, намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно). Основным плюсом является то, что открытие интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании. Единственной проблемой здесь может стать проблема доставки страхового полиса. Так же такое представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применение интернет-маркетинга.
Как вы уже поняли, страховщики сравнительно недавно освоили продажу полисов через Интернет – мировой опыт он-лайновых страховок насчитывает всего около четырех лет. На сегодняшний день в мировом годовом объеме электронных продаж в $10 млрд на долю страховых продуктов приходится $250 млн.
Российский потребитель получил первую возможность застраховаться, не вставая из-за компьютера, только в декабре прошлого года. Впрочем, анкеты для расчета стоимости выбранной страховки российские страховщики разместили на своих сайтах раньше. Любопытно, что одной из первых новые технологии продаж освоила компания "Народный резерв" – страховщик, широко известный в народе как образец страховой пирамиды.
Всего у потенциального покупателя в сети есть три возможности купить страховку. Первый – самый быстрый. На сайте компании нужно выбрать нужный вид страховки. Затем заполнить форму для расчета стоимости полиса.
Данные, которые следует указать в анкете, сходны с теми, которые страховщик своей рукой заполняет в офисе, если вы лично пришли за страховкой. Это сведения о клиенте (смотрите в паспорт), страховая сумма, срок страховки и описание того, что требуется застраховать. Если это машина или дача – то ее стоимость и состояние. Если это конкретное тело (страховка от несчастного случая или медицинская страховка для поездки за рубеж), потребуется рассказать о себе подробнее – род занятий, цель поездки, состояние здоровья.
Затем, кликнув значок "рассчитать",
вы получите стоимость полиса.
Оплатить покупку в режиме реального времени
смогут только держатели карт Visa International,
Eurocard/Mastercard, Diners Club и JCB – им достаточно
указать номер и тип карточки. На этом
все хлопоты по покупке заканчиваются.
Минут через пятнадцать позвонит оператор
компании и поинтересуется, куда и когда
доставить полис.
Тонкость состоит в том, что
страховка начнет действовать с того момента,
когда на страховых документах появится
ваша личная подпись.
Связано это с тем, что в действующем законодательстве
нет закона об электронной подписи. Но
и это, как уверяют страховщики, дело времени
– соответствующий законопроект уже ждет
в Думе своей очереди.
Второй способ покупки на несколько шагов длиннее за счет более сложной процедуры оплаты. Вам предлагается распечатать сформированный сайтом счет и оплатить его в ближайшем отделении банка. Или отправиться в компанию и наличными оплатить полис. Быстрее будет приехать прямиком к страховщику, потому как за полисом все равно придется выбираться.
Третий вариант исключает возможность автоматической калькуляции страховки. Заполнив анкету, придется ждать информации от работника компании о стоимости полиса - вы будете информированы по почте или телефону.
Стоит иметь в виду, что далеко не все страховые продукты можно купить он-лайн. Заочно страховщик продаст только простейшие программы, то есть те, которые не требуют предварительной оценки страхового эксперта. К ним относятся полис гражданской ответственности автовладельца, страхование от несчастного случая, туристическая медицинская страховка, страхование загородных дач и квартир.
Правда, с недавнего времени в сети встречаются предложения купить нетрадиционный для электронной продажи полис добровольного медицинского страхования (ДМС). И это при том, что обычно оформить страховку ДМС можно только после предварительного медосмотра. В сети его можно пройти заочно, заполнив анкету с минимальными сведениями о своем здоровье. Но купленный таким образом полис будет отличаться от страховки ДМС, приобретенной в офисе страховой компании. Потому что заочно застраховаться могут только лица от 15 до 60 лет, а количество процедур по страховке будет ограничено.
Некоторые ограничения присутствуют и при страховании дач и квартир. Купить он-лайн страховку для недвижимости можно только при условии, что дача или квартира стоит не дороже $20 тыс., поскольку страховщик не выезжает на место для предварительной оценки строения, а суммы больше $20 тыс. компании предпочитают свидетельствовать личной экспертизой.
Кроме того, через сеть для своей дачи/квартиры можно купить только полный пакет рисков – от пожара, удара молнии, взрыва газа, затопления, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и противоправных действий третьих лиц. Поэтому, если, к примеру, к вашей даче не проведен газ, лучше не переплачивать, а самостоятельно приехать в компанию и лично включить в полис более вероятные страховые случаи.
Но при этом на некоторых видах страхования в Интернете можно сэкономить. Так, отдельные компании предлагают 5-10-процентные скидки при заочной покупке (см. таблицу). Это объясняется тем, что страховщик не тратится на административные расходы при он-лайн продаже.
Чего ждать?
По оценкам аналитиков PricewaterhouseCoopers, в скором времени удобство электронных продаж оценят и компании, и клиенты. В результате, по прогнозам экспертов, к 2005 году доходы страховщиков от интернет-продаж вырастут с 2 до 16%. Следовательно, раз в восемь чаще потребитель будет включать компьютер, чтобы купить страховку.
По словам российских страховщиков, потери времени на покупку полиса могут сократиться еще на несколько порядков. Сейчас на заказ страховки в среднем уходит около 10 минут. А на Западе он-лайновая покупка происходит в несколько раз быстрее – оформляя формы для заказа полиса, потребитель просто сообщает страховщику свой идентификационный номер, который фактически заменяет подпись. Затем страховщик по почте отправляет купленную страховку.
Российские компании вполне могли бы перенять такой опыт. Однако для этого необходимо внести поправки в Гражданский кодекс, согласно которому полис начинает действовать только с момента появления на договоре страхования личной подписи клиента.
В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернет. При этом web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, иногда описание своей деятельности. Возможности Интернет для организации интерактивных продаж в полной мере используют пока только 4 страховые компании: "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "АВИКОС".
В силу тех или иных причин, все сайты российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП не возможна передача полиса клиенту по Интернет. Страховой полис доставляется страхователю, либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его. Так же важна проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. В России, в силу отсутствия соответствующего доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые карты, цифровая наличность), не многие страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж или передача денег происходит наличными при передаче полиса.