Имущественное страхование

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);иные события.

Страхование финансовых рисков не может  предусматривать обязанности страховщика  по страховым выплатам в случаях, если имело место умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

 

Страхование предпринимательских  рисков является не только средством  защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедствий, но и средством  защиты от неблагоприятного изменения  экономической конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядочению финансовых и юридических взаимоотношений  между участниками рыночных отношений.

Важное значение отводится страхованию на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения дохода вследствие, нарушения процесса производства, невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции; изменения рыночной конъюнктуры.

 

Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного  капитального строительства, транспортные  средства, машины, оборудование, инвентарь,  товарно-материальные ценности и  другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной  договор);

- имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки,  ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя  птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций  и населения и указанное в  заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и  сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования  по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина  и дрова на лесосеках и во время  сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и  ценные бумаги.

В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости: для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной  стоимости на день их гибели; для  оборотных фондов - фактическая себестоимость  по средним рыночным, отпускным ценам  и ценам собственного производства; незавершенное строительство - в  размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается  за все погибшее или повреждённое имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При  гибели или повреждении застрахованного  имущества во время перевозки  страховое возмещение выплачивается  в случае, когда законодательством  или договором не установлена  ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия и аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также  по приведению застрахованного имущества  в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Имущество сельскохозяйственных предприятий.

Может быть застраховано следующее  имущество:

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные  звери и семьи пчёл;

- здания, сооружения, передаточные  устройства, силовые, рабочие и  другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия  лова, инвентарь, продукция, сырьё  материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования, например, для  урожая сельскохозяйственных культур  являются: гибель или повреждение  в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Размер ущерба при гибели или  повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости  количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной  по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке). В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчёл размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота - с учётом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса годного в пищу, и стоимость шкуры.

Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также  расходы по спасанию имущества и  приведению его в порядок после  бедствия.

Страхованию подлежат находящиеся  в личной собственности граждан:

- строения (жилые дома, садовые  домики, дачи, хозяйственные постройки);

- животные (крупный рогатый скот  в возрасте от шести месяцев,  лошади и верблюды - от одного  года).

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-нибудь хозяйственных  нужд, а также строения граждан, место  пребывания которых неизвестно.

Страхование имущества граждан.

Проводится на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества  граждан в результате стихийных  бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве  и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования  граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные  предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

Страховым событием по страхованию  строений, принадлежащих гражданам  на правах личной собственности (жилые  дома, дачи, садовые домики, хозяйственные  постройки, гаражи), является уничтожение  или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных  для данной местности продолжительных  дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества  в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения  воды из соседних помещений, похищения  имущества и его уничтожение  или повреждение, связанное с  похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных  помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в  страховом свидетельстве. В связи  с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение  месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Договор страхования домашнего  имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование  в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования  страхователь вправе увеличить страховую  сумму на основании дополнительного  договора с периодом срока действия до окончания срока основного  договора. Страховая сумма по основному  и дополнительному договорам  не может превышать стоимости  домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.

Ущербом в имущественном страховании  считается:

- в случае уничтожения или  похищения предмета - его действительная  стоимость (с учётом износа) исходя  из рыночных цен.

- в случае повреждения предмета - разница между указанной выше  его действительной стоимостью  и стоимостью этого предмета  с учётом обесценения в результате  страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, ослабляя, а то и  ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в  хозяйственной, в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую  уверенность в завтрашнем дне, в  своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой  объектом страховых отношений выступает  имущество в различных его  видах. Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования  выступают основные и оборотные  фонды производственного и непроизводственного  назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь  и т.д.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого  фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может  включаться и косвенный ущерб.

С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. На мой взгляд, появление  новых видов страхования, новых  услуг в страховом деле следует  стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут  быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному  развитию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Абрамов В.Ю. Страхование. Теория  и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007;

2. Басаков М.И. Страхование: конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005;

3. Гинзбург А.И. Страхование:  Краткий курс. СПб: Питер, 2006;

4. Гомелля В.Б. Страхование: учебное пособие. М.:Маркет ДС, 2006;

5. Грищенко Н.Б. Основы страховой  деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006;

6. Клоченко Л.Н. Страховой интерес «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 2;

7. Федорова Т.А. Страхование.  М.: Экономистъ, 2006;