Имущественное страхование

         Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

1.6.  Договор имущественного страхования.

Договор страхования - соглашение (юридическая сделка) между страхователем и страховщиком (часто заклю­ченное при посредничестве страхового агента или страхового брокера), регулирующее их взаимные обязательства в соответ­ствии с условиями данного вида страхования. В удостоверение заключенного договора страхования страховщик выдает страхователю страхо­вой полис.

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: в страховании имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом. В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В договорах страхования имущества страховая сумма (это сумма, на которую заключается договор страхования) не может быть выше страховой стоимости, чем в договорах личного страхования и страхования ответственности, размеры страховых сумм законодательством не регламентируются.

Размеры страховых тарифов в обязательном страховании устанавливаются соответствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает; на себя страховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров тарифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зависимости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (например, Степени пожарной безопасности на том или  ином предприятии, риска похищения автомобиля, риска кражи имущества и т. п.).

Предмет договора:

Согласно настоящему Страховщики обязуются при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в договоре  имущества, именуемого далее «застрахованное имущество», выплатить лицу, указанному в договоре и именуемому далее «Выгодоприобретатель», определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной суммы (страховой суммы), а страхователь обязуется уплатить премию в установленном размере, в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.6. 1 Права и обязанности сторон

1. Страховщик обязан:

а)              вручить Страхователю договор страхования (страховой полис) с
приложением настоящих Правил в установленный договором страхования
срок и разъяснить Страхователю содержание этих Правил;

б)              в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск
наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту
страхования, либо в случае увеличения его действительной стоимости, по
заявлению Страхователя дополнить или изменить договор страхования с
учетом этих обстоятельств;

в)              при страховом случае произвести страховую выплату в установленный
договором страхования срок;

г)              не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном
положении, если это не вступит в противоречие с законодательными актами
Российской Федерации;

д)              при составлении договора страхования формулировать четкие и
однозначные для толкования положения.

2.Страховщик имеет право:

-              требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору.

Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель.

-              при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, потребовать расторжения договора страхования.

При неисполнении Страхователем (Выгодоприобретателем) предусмотренной в настоящем пункте обязанности Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, однако Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

-              отказать в страховой выплате, если Страхователь (Выгодоприобретателя) не выполнит какое-либо из обязательств, перечисленных в п.9.3. настоящих Правил.

- требовать признания договора страхования недействительным, если после его заключения будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны Страховщику.

3. Страхователь обязан:

а)              своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в
размерах и порядке, предусмотренных договором страхования;

б)              при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех
известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для
оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых
договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в)              в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о
ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах,
сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения
могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

г)              при наступлении страхового случая: незамедлительно, но в любом случае не позднее трех суток, известить об этом Страховщика или его
представителя, направив ему заявление о страховом случае (так же, как и на Страхователе, обязанность незамедлительного уведомления о наступлении страхового случая лежит и на Выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения) принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества; предоставить страховщику или его представителям возможность проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин и размера убытка; по требованию страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о размере и причинах повреждению или гибели застрахованного    имущества,    а   также    представить   документы   от компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба.

4. Страхователь имеет право:

а)              ознакомиться с настоящими Правилами страхования;

б)              выбрать по своему желанию страховые риски; доказывать иную оценку
застрахованного имущества, чем оценка его страховщиком;

в)              платить страховую премию в рассрочку. При неуплате оставшейся части
страхового взноса в течение установленного срока, договор прекращает свое действие, независимо от причины неуплаты;

г)              осуществить дополнительное страхование у другого страховщика, в
случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой суммы. При
этом общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать
страховую стоимость имущества на момент заключения договора
страхования;

д)              назначить страховую сумму по имуществу, подлежащему страхованию и увеличивать ее в период действия договора страхования в пределах
страховой стоимости;

1.6.2  Заключение, срок действия и прекращение договора страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя, в котором указывается опись имущества, подлежащего страхованию. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью.

При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества.

При заключении договора страхования между страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

а)              об объекте страхования;

б)              о характере события, на случай наступления, которого осуществляется
страхование (страхового риска);

в)              о размере страховой суммы;

г)              о сроке действия договора.

Договор страхования заключается на один год или на срок до одного или более одного года в целых месяцах.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первой ее части, если иное не оговорено в договоре страхования (но в любом случае после уплаты страховой премии или первого ее взноса).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком:

в течение пяти календарных дней при безналичной оплате;

в день оплаты наличными деньгами.

7.              В случае утраты страхового полиса в период действия договора
страхования Страхователю на основании его письменного заявления
выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой
полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не
производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса Страхователь уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления и оформления страхового полиса.

8.              Договор страхования прекращается в случаях:

-              истечения срока действия, указанного в договоре как день его окончания;

исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (возмещение ущерба в размере страховой суммы);

неуплаты Страхователем второй части страховой премии при уплате страховых взносов в два срока;

ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

-              признания договора страхования недействительным по решению суда;

-              в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

9.              Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось
по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности: гибель
застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

10.              При досрочном прекращении договора страхования по
обстоятельствам, указанным в п. 9. настоящих Правил, Страховщик имеет
право на часть страхового взноса пропорционально времени, в течение
которого действовало страхование.

1.6.3  Порядок разрешения споров

1.              Все споры по договору страхования между Страховщиком и
Страхователем разрешаются путем переговоров, а при недостижении
согласия в судебном порядке.

2.              Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть
предъявлен в течение двух лет.

Взаимное обязательство сторон и порядок   выплаты страхового

возмещения

По добровольному страхованию страховое возмещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ в отношении имущества, принятого со стороны или арендованного. Размер страховой суммы по договору страхования устанавливается самим страхователем с учетом стоимости имущества и варианта страхования. В период действия договора страховая, сумма может быть увеличена путем заключения дополнительного договора на срок, оставшийся до конца действия основного договора. Во всех случаях страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости имущества (с учетом износа), включая стоимость ремонта квартиры. При повреждении имущества договор, по которому выплачено страховое возмещение, действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.