Договор имущественного страхования и его разновидности

Также обстоятельством для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения можно считать, если страхователь или выгодоприобретатель совершит действия, направленные на дезинформацию страховщика относительно обстоятельств страхового события или имеющие целью умышленно увеличить ущерб, либо потребовать от страховщика выплату в размере, превышающем действительные убытки, т.к. данные действия являются антиподом обязанности страхователя или выгодоприобретателя предпринять все разумные и доступные ему меры по уменьшению убытков (п. 3 ст. 962 ГК РФ), а также если в действиях страхователя, выгодоприобретателя имеются признаки мошенничества. Но, конечно, в этом случае данное обстоятельство должно быть подтверждено официальными документами компетентных органов.

Есть, правда, и вполне правомерное исключение из этого правила. Речь идет о тех приемах, которые вырабатывает страховая практика против страхового мошенничества. Например, чтобы исключить случаи, когда страхователь транспортного средства сам ее продает каким-то лицам без надлежащего оформления этой сделки, а затем заявляет об угоне транспортного средства. На этот случай страховщики вводят в стандартные правила страхования автотранспорта как основание для своего освобождения от страховой выплаты отсутствие документов на автомашину и полного комплекта ключей к ней. К сожалению, суды пока чаще всего не признают такие обстоятельства в качестве правомерного основания для освобождения страховщика от выплаты.

Ко всему прочему законом установлено, что не допускается включение в страховые договоры и стандартные правила страхования оснований освобождения страховщика от выплаты, связанных с наступлением страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Данные ограничения могут быть установлены только Федеральным законом. Получается, что законодатель считает необходимым в такой ситуации, чтобы страховщик осуществлял страховую выплату. Кроме того, ВАС РФ в своем информационном письме разъясняет, что условие договоров имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ.41

Также следует признать невозможным введение в договоры страхования оснований для освобождения страховщика от выплаты и по страховым случаям, наступившим вследствие простой неосторожности как меньшей степени вины страхователя или выгодоприобретателя.

Освобождение страховщика от выплаты с правовой точки зрения, безусловно, означает прекращение соответствующего обязательства, но не страхового обязательства вообще, а обязанности по компенсации убытков, понесенных страхователем или выгодоприобретателем в результате наступления конкретного страхового случая.

Данная тема, безусловно, заслуживает глубокого и всестороннего обсуждения, поскольку любые ошибки страховщика в таком вопросе сопряжены для него с дополнительными финансовыми потерями. Но более подробно рассмотреть данный вопрос в пределах данной статьи не представляется возможным.

С учетом всего вышеизложенного, без решения рассмотренных насущных проблем в сфере страхования невозможно выстроить правовое регулирование страховых правоотношений и как следствие единообразное толкование и применение правовых норм страхового законодательства, как страховщиками, так и судами при разрешении спорных ситуаций.

 

 

 
 

 

Заключение

Подводя итог отметим основные выводы и результаты, полученные в ходе проведенного исследования:

1. Действующее гражданское законодательство  не содержит единого понятия  договора страхования, поскольку  страхуемые интересы по своей  правовой природе различны. В  Гражданском кодексе РФ приведены  отдельные определения договора  имущественного страхования и договора личного страхования. Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.

Вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

2. Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

В действующем российском законодательстве регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.

3. Объектом страхового правоотношения  выступает страховой интерес  как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

Тема страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она приобретает и все более весомое практическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этих условиях. Многообразие экономических отношений приводит к тому, что в ряде случаев серьезную трудность составляет определение подлинного интереса.

4. В зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска. В настоящее время для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привести к отказу в страховом возмещении.

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть первая // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996. С. 497.
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, № 2,  ст. 56;
4. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ» // «Ведомости СНД и ВС РСФСР", 04.07.1991, № 27, ст. 920;
5. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 (обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования) // СПС «КонсультантПлюс».
6. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации // от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 мая 1999 г. - №18. - Ст. 2207.
7. Конституция Российской Федерации // «Российская газета», № 237, 25.12.1993.
8. Основы законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 № 4462-I // «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.03.1993, № 10, ст. 357;
9. Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 № 5487-1 // «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, № 33, ст. 1318.
10. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
11. Постановление Правительства РФ от 1.11.2001 г. N 758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 ноября 2001 г. - N 45. - Ст. 4270.
12. Постановление Правительства РФ от 21.02.1996 г. N 165 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 26 февраля 1996 г. - N 9. - Ст.810.
13. Приказ МАП РФ от 6.05.2000 г. N 340а "Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000 г. - №7.
14. Приказ Минфина РФ от 16.05.2000 г. N 50н "Об утверждении Положения о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и Положения о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций" // Российская газета. - 3 августа 2000 г. - №149.
15. Приказ Росстархнадзора от 19.06.95 N 02-02/17 "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности"
16. Приказ Росстрахнадзора от 18.03.1994 N 02-02/04  "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни"
17. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. N 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. – 1994. - №11.
18. Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // «Российская газета», № 68, 12.04.1994
19. Указ Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» // «Российская газета», № 48, 12.03.1993
20. Федеральный закон от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, № 23, ст. 2102;
21. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492;
22. Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3422;
23. Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» // «Собрание законодательства РФ», 16.02.1998, № 7, ст. 785;
24. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448;
25. Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // «Российская газета», № 120, 29.06.1999;
26. Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, № 30, ст. 3028;
27. Федеральный закон от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 6 мая 2002 г. - №18 - Ст.1720.
28. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» // «Собрание законодательства РФ», «Собрание законодательства РФ», 01.01.1996, № 1, ст. 1;
29. Федеральный закон от 29.10.1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2 ноября 1998 г. - №44. - Ст. 5394.
30. Федеральный закон от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, № 31, ст. 3814;
31. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации // Парламентская газета. – 2003. - №233.

 

Научная и учебная литература:

1. Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов  // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 1996. - № 12.
2. Брагинский М., Витрянский В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. – М.: Статут, 2004.
3. Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.: Статут, 2004.
4. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. - 1998. - №8.
5. Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // «Юридическая и правовая работа в страховании» - 2005. - № 4.
6. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / Под ред.О.Н.Садикова – М.: Норма. – 2001.
7. Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй / Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. - М., Юрайт, 2004.
8. Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности// «Юридическая и правовая работа в страховании» -  2007. -  N 2
9. Манэс А. Основы страхового дела. - М., 1992.
10. Маренков Н. Л. Страховое дело: учебное пособие. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2004.
11. Протас Е. В. Страховое право. Учебник. - М.: МГИУ, 2006.
12. Райхер, В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К.  Райхер. - М. -  Л., 1947.
13. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. - М.: Велби, 2007.
14. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2007.
15. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002.
16. Фогельсон Ю.Б. Страховой интерес при страховании имущества // Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
17. Худяков А.И. Страховое право. - СПб., 2004.
18. Шершеневич, Г.Ф. Курс торгового права. Т. II / Г.Ф.  Шершеневич. - СПб., 1908.
19. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2006.

 

1 Манэс А. Основы страхового дела. - М., 1992. - С.5.

2 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002.

3 Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / Под ред.О.Н.Садикова – М.: Норма. – 2001.

4 Брагинский М., Витрянский В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. – М.Статут. – с.607.

5 Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М. : Статут, 2004.- С.499.

6 Шершеневич, Г.Ф. Курс торгового права. Т. II / Г.Ф.  Шершеневич. - СПб., 1908. - С. 357.

7 Райхер, В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К.  Райхер. - М. -  Л., 1947. - С. 16.

8 Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов  // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 1996. - № 12. - С.26-27.

9 Акимов, В. Указ. соч. - С.26-27.

10 Законопроект № 295151-3 // ИПС Кодекс.

11 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002.

12 Федеральный закон РФ от 10.12.2003 N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации // Парламентская газета. – 2003. - №233.

13 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрайт. – 2002.

14 Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 мая 1999 г. - №18. - Ст. 2207.

15 Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 6 мая 2002 г. - №18 - Ст.1720.

16 Федеральный закон от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2 ноября 1998 г. - №44. - Ст. 5394.

17 Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. N 165 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 26 февраля 1996 г. - N 9. - Ст.810.

18 Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. N 758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 ноября 2001 г. - N 45. - Ст. 4270.

19 Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. – 1994. - №11.

20 Приказ Росстархнадзора от 19.06.95 N 02-02/17 "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности"

21 Приказ Росстрахнадзора от 18.03.1994 N 02-02/04  "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни"