Договор страхования

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

I.   Понятие страхования и общая характеристика страховой деятельности.

Страхование можно определить как отношение по защите имущественных  интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий, страховых случаев, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов.

Это защита имущественных  интересов от возможных убытков.

Страхование - это деятельность многих людей и государство выполняет  здесь контролирующую функцию. «РОССТРАХНАДЗОР» - он выдает лицензии на занятие этим видом деятельности. Он может приостановить или отменить ее, если компания допускает нарушение в своем виде деятельности.

Страхование это вид предпринимательской  деятельности специализированных организаций. Страховые организации должны имеет лицензии и не вправе заниматься иной деятельностью. Они не могут заниматься производственной,   банковской деятельностью.

Для гарантирования защиты интересов  страхователей, законодатель требует от страховщика:

1. Минимальный Уставный капитал 30 млн. руб. умноженный на коэффициент
2. Создавать страховые резервы.
3. У генерального директора и главного бухгалтера должно быть высшее экономическое или финансовое образование и опыт работы минимум два года, должны быть граждане РФ

За деятельностью страховых  организаций устанавливается контроль – это орган исполнительной власти страховой надзор.

Экономическая сущность страхования  состоит в предоставлении страховой  защиты. Страховую защиту можно объяснить  как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

 

2. Формы и виды страхования.

Существуют 2-е  формы:

1. Обязательное
2. добровольное

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предписывает страхование жизни, здоровья или имущества граждан за счет средств выделяемых из соответствующих бюджетов (медицинское, пенсионное страхование)

Примеры обязательного страхования:

- медицинское страхование;

- страхование пассажиров;

- страхование автогражданской  ответственности;

Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных  в законе объектов (все пассажиры  поездов) и, обычно предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона по желанию страхователей.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре, действует только при уплате страховых взносов, неуплата ведет к прекращению договора.

 

Виды страхования:

1. личное  (объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – жизни, детей, от несчастных случаев, медицинское)

2. имущественное (объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом - страхование имущества организаций, граждан, средств транспорта и грузов, от огня, наводнения)

3. ответственности (объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу – ОСАГО, страхование гражданской ответственности предприятий, источников повышенной опасности, профессиональной ответственности)

 

3.   Основные страховые  понятия.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Это событие должно обладать признаками случайности и вероятности наступления.

Страховой случай - это фактически наступившие события, предусмотренные законом или договором страхования, влекущие обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес - основанный на законе, или на договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить страховой договор.

1. не допускается страхование противоправных интересов
2. не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях
3. не могут быть застрахованы расходы, которые используются в целях освобождения заложников.

Страховая стоимость — это действительная стоимость имущества или реальный размер гражданской ответственности или предпринимательского риска.

Страховая сумма - это установленная законом или договором денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.

Страховая выплата - это денежная сумма, которую страховщик обязан заплатить в соответствии с законом или договором страхования при наступлении страхового случая.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику, в порядки и сроки предусмотренные законом или договором.

Страховой взнос - это часть страховой премии, если она выплачивается в рассрочку.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, и который используется для расчета страховой премии.

4.  Понятие  и общая характеристика договора  страхования.

По договору одна сторона - страхователь вносит другой стороне  — страховщику, обусловленную договором страховую премию (плату), а страховщик обязуется при наступлении обусловленного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования страховое возмещение или страховую сумму.

Договор - реальный, т.е. в силу ст. 957 он вступает в момент уплаты страховой премии или взноса, если в самом договоре не предусмотрено иное; возмездный; взаимообязывающий, и относится к ряду условных сделок с отлагательным условием.

Предмет - выплата страхового возмещения при условии внесения страховой премии и наступления страхового случая.

Стороны – страхователь - любое физическое или юридическое лицо, кроме случая, когда закон возлагает обязанность страхования на конкретных субъектов.

Страховщик - лицо, имеющее  специальные лицензии на страхование данного вида. Кроме них может выступать в качестве сторон:

выгодоприобретатель — лицо, которое  при наступлении страхового случая имеет право получить страховое возмещение; - любое лицо когда закон указывает прямо кто должен быть выгодоприобретателем (автогражданка – потерпевший);

застрахованное лицо - лицо на случай причинения вреда жизни или здоровью которого заключается договор.

Объекты - страховые интересы, а также деньги. Существенные условия – (ст. 942)  их называет:

1) об определенном имуществе  или ином имущественном интересе (по договору имущественного страхования), либо о застрахованном лице по договору личного страхования (о предмете)

2. о характере события,  на случай  наступления  которого осуществляется  страхование (страховой случай)
3. о размере страховой суммы
4. о сроке действия договора.

Форма: должен быть заключен в письменной форме под страхом  недействительности, за исключением договора обязательного государственного страхования. Письменная форма может быть как в виде подписании и составлении единого документа сторонами, либо путем вручения страхователю страхового полиса, а также свидетельства, сертификата, квитанции с подписью страховщика. Страховщик вправе принять стандартные формы договора или страхового полиса, которые разработаны им или каким либо объединением страховщиков (договоры присоединения).

Страховщик может принять  стандартные правила страхования. Если в этих правилах есть условия не включенные в страховой договор или полис, то они могу быть обязательными в качестве условия договора, только если их текст изложен в приложении к договору или полису или если они вручены страхователю при заключении договора, о чем имеется его подпись. Страхователь может сослаться на правила страховщика, которые у него действуют, даже если они для страхования не обязательны.

 

Страховщик имеет право на оценку страхового риска. Для этого он может  рассматривать страховое имущество, оценивать стоимость, проводить  экспертизу. Оспаривание страховой  стоимости не допускается, кроме  случаев, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение и не использовал свое право на оценку. Страхование сверх страховой стоимости части превышающей стоимость является ничтожной. При этом излишне уплаченные страховые премии не возвращаются. Если страховая сумма была завышена из-за обмана страхователя, то страховщик может требовать признать договор недействительным плюс возмещение убытков.

Эти же правила применяются при  двойном страховании (один объект застрахован у нескольких страховщиков). Если общая сумма выплат превысила страховую стоимость объекта, в этом случае страховое возмещение будет пропорционально уменьшено. Когда страховая сумма меньше страховой стоимости, то размер подлежащего выплате возмещения определяется исходя из уменьшения суммы понесенных убытков пропорционально отношения страховой суммы и страховой стоимости.

Когда страховое возмещение произошло  в части страховой стоимости, то страхователь может осуществлять дополнительное страхование. В период действия договора может произойти увеличение страхового риска. Страхователь должен сообщить об этом страховщику. При увеличении страхового риска страховщик может потребовать изменения условий договора и уплаты дополнительной страховой премии.

 

Основания досрочного прекращения договора:

1. Если после вступления договора в силу возмещение страхового случая отпало или существование страхового риска прекратилось.
2. При прекращении предпринимательской деятельности, если лицо застраховало предпринимательский риск.

Страхователь может в любое  время отказаться от договора. Страхователь обязан немедленно уведомить страховщику, в противном случае страховщик может отказать в выплате. Наступление страхового случая из-за умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, кроме случаев:

1. Если  по договору застрахована гражданская ответственность за причинение вреда жизни или здоровью и вред причиняется по вине ответственного за него лица.

2. При  самоубийстве, если к моменту  смерти договор личного страхования  действовал минимум два года.

 

Возможно  взаимное страхование граждан и  юридических лиц путем объединения  в общества взаимного страхования  необходимых средств, такие общества являются некоммерческими организациями. Суброгация – это переход прав страхователя к страховщику на возмещение ущерба. В пределах выплаченного страхователю возмещения страховщик может требовать возместить ущерб от причинителя вреда, при этом страхователь должен передать все доказательства.