Государственное регулирование функционирования страхового рынка в КР

Государственное регулирование  функционирования страхового рынка  в КР

       Для эффективного развития рыночного хозяйства необходимо, чтобы экономическая основа любой предпринимательской деятельности опиралась на адекватную гражданско-правовую основу. Причем эта основа должна быть взаимоувязана по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства - от государственного уровня до уровней производителей и потребителей.

В Кыргызской Республике, как  и в ряде западных стран, например, Германии, сложилась трехступенчатая  система регулирования страхового рынка:

первая ступень - Гражданский  Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса;

вторая ступень - специальные  законы по страховому делу;

третья ступень - нормативные  акты министерств и ведомств по страховому делу.

Гражданско-правовые основы регулирования играют более значительную роль в страховании, нежели в любой  иной сфере бизнеса. Роль гражданского права заключается в том, что  оно генерирует исходные принципы регулирования  общественной жизни, в том числе  рыночного хозяйства страны.

В связи с принятием  Закона "О страховании в Республике Кыргызстан" от 18.12.1991 года государственное  регулирование вопросов страховой  деятельности на территории республики возложено на специальный государственный  орган - Государственный страховой  надзор Кыргызской Республики. Настоящим  законом определены цели осуществления  государственного надзора по страховой  деятельности, функции и права  Кыргызгосстрахнадзора.

Задачами Госстрахнадзора Кыргызской Республики являются:

- регистрация и лицензирование  страховых компаний;

- надзор за деятельностью  страховых компаний;

- разработка законопроектов, постановлений и распоряжений, и  других нормативных актов;

- создание и управление  централизованным фондом, цель которого  заключается в поддержании страховых  компаний в случае финансовых  кризисов, для выполнения своих  обязательств.

Основной функцией надзора  является обеспечение строгого соблюдения всеми страховщиками действующего страхового законодательства, освоение и внедрение передового зарубежного  и отечественного опыта, оценка возможности  цивилизованной конкуренции, стабильности репутации и добропорядочности  в страховом бизнесе

В декабре 1997 г. был принят Гражданский Кодекс Кыргызской Республики, где глава 46 "Страхование" содержит положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела.

Важнейшим законодательным  актом для страховщиков Кыргызской Республики является Закон Кыргызской Республики "Об организации страхования  в Кыргызской Республике" от 23 июля 1998 года. Как Гражданский Кодекс Кыргызской Республики констатирует коммерческую правовую систему страны, так и  вышеуказанный закон стал своеобразной отраслевой конституцией для регулирования  страхового дела, а также для внутренних документов страховых компаний, связанных  с оформлением страховых отношений  на более высоком уровне. Этот закон  дает трактовку содержания многих основных понятий страхового дела, формулирует  содержание и специфику договоров  страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование, страховые тарифы, страховые  суммы, страховые резервы и так  далее.

Закон установил обязательность форм, принципов и содержания этих документов таким образом, чтобы  они, с одной стороны, не расходились  принципиально с гражданским  правом, с другой стороны, полностью  учитывали всю специфику страховой  отрасли.

Ведомственные нормативные  акты и документы по страхованию, разрабатываемые министерствами и  ведомствами, органами страхового надзора, Государственной Налоговой Инспекцией, Министерством финансов конкретизируют положения законодательства применительно  к отдельным направлениям страховой  деятельности. Например, по налогообложению  составление отчетов (финансовых, статистических и т.п.).

Такими актами являются различные  постановления, приказы, распоряжения, рекомендации, правила, издаваемые министерствами и ведомствами. Это, как правило, очень важные акты, например, Положение "О порядке лицензирования страховой  деятельности в Кыргызской Республике", утвержденное Постановлением Правительства  Кыргызской Республики от 18 февраля 1998 года за N 81.

Настоящее Положение разработано  в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О лицензировании" и Постановлением Правительства  Кыргызской Республики от 26 мая 1997 года за N 293 "О лицензировании отдельных  видов деятельности". Лицензированию подлежит деятельность юридических  лиц, осуществляющих страховую деятельность на территории Кыргызской Республики.

Подзаконные акты проходят юридическую экспертизу в Министерстве Юстиции Кыргызской Республики и  в случае их несоответствия Гражданскому Кодексу Кыргызской Республики или  специальным законам, Министерство Юстиции Кыргызской Республики отказывает в регистрации таких актов.

Правила страхования, разрабатываемые  также страховой компанией, отличаются от общих условий тем, что в  них включаются, кроме базовых  нормативов еще и особые условия, которые в страховой практике называются оговорками или исключениями, ограничениями.

Для повышения эффективности  методов государственного регулирования  страховой деятельности в Кыргызской Республике необходимо:                        - Министерству финансов, Государственному страховому надзору совместно с заинтересованными ведомствами принять меры по совершенствованию нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности, а также меры по ослаблению налогового пресса на страховую деятельность, стимулирование субъектов хозяйствования и населения к заключению договоров добровольного страхования. Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач, эффективность мер поддержки, в числе которых: защита национального страхового рынка, конкретизация условий допуска иностранных страховщиков на кыргызский страховой рынок, законодательное определение пределов свободы действий иностранных страховщиков на кыргызском страховом рынке.

- обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых организаций для способности удержания крупных рисков, а также расширения страховыми организациями региональной сети;

- разработка и внедрение комплекса механизмов, стимулирующих инвестирование страховых ресурсов в национальную экономику; создание благоприятных условий, стимулирующих заинтересованность населения в получении страховых услуг, в том числе через совершенствование системы налогообложения;

- создание качественной системы по подготовке и переподготовки кадров для страховой отрасли всех уровней, для ускорения дальнейшего становления и развития страховой индустрии; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью. Развитие личного страхования в ближайшем будущем должно принести к разделению страховых компаний по специализации, исключающей осуществление одним страховщиком личного страхования (накопительного) и имущественного страхования. Необходимо проработать и создать законодательно-правовые механизмы по дальнейшему развитию добровольного медицинского страхования, в том числе через развитие условий для заинтересованности работодателей к сотрудникам, при развитии благоприятного налогового режима в отношении данного страхования.

     В настоящее время ключевым моментом государственной политики регулирования страховой деятельности является дальнейшая работа по оптимизации соотношения добровольных и обязательных видов страхования. В области осуществления обязательного страхования необходимо соотнести планируемые виды с основными целями социально-экономического развития страны и определить перечень обязательных видов страхования. При существующем низком уровне платежеспособности населения на услуги добровольного страхования приоритетным направлением является развитие обязательного страхования, которое создаст защиту для наиболее рисковых групп населения и юридических лиц. Система обязательного страхования должна обеспечить эффективную защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц.