Виды страховых услуг

По обязательному медицинскому страхованию страхователями, которые  уплачивают страховые взносы, являются:

• для неработающих граждан — органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления.
• для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.

Договоры по обязательному  медицинскому страхованию заключаются  страхователями в обязательном порядке с одной из страховых организаций, имеющей лицензию на право заключать договора обязательного медицинского страхования. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей. Регистрация страхователей при обязательном медицинском страховании осуществляется в территориальных фондах обязательного медицинского страхования. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования — это самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кредитное учреждение имеющее полномочия на осуществление контроля за рациональным использованием финансовых средств в системе ОМС путем проведения соответствующих ревизий и целевых проверок.

К сожалению, сегодня можно однозначно утверждать, что обязательное медицинское страхование (ОМС), на которое возлагали большие надежды не только медицинские работники, но и прежде всего клиенты — простые пациенты, не оправдывает себя. Фактически у человека нет права выбора врача и лечебного учреждения, продекларированного Законом о медицинском страховании граждан РФ. Люди по-прежнему вынуждены стоять в очередях у кабинетов поликлиники, вновь и вновь сталкиваться с поверхностным отношением к своим проблемам. А при госпитализации в городскую больницу приходится самим покупать лекарства и перевязочные материалы, платить деньги, чтобы к больным относились с должным вниманием. По социологическим исследованиям, более 45 % населения России (из 94% охваченных обязательным медицинским страхованием) недовольны качеством медицинских услуг и предпочитают нелегально доплачивать за услуги в медицинских учреждениях.

С другой стороны, все больше расширяется список медицинских услуг, которые можно получить только за деньги. Сегодня все больше людей убеждается в справедливости афоризма «Лечиться даром — это даром лечиться». В действительности он очень верно отражает тот факт, что бесплатной медицины не бывает и что «за все надо платить».

Это обуславливает активное развитие на рынке такого страхового продукта, как добровольное медицинское  страхование (ДМС).

Добровольное  медицинское страхование

Добровольное медицинское  страхование имеет целью обеспечить гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования и представляет собой профессиональную организацию качественного и оперативного медицинского обслуживания.

Объектом добровольного  медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы ДМС включают: амбулаторно-поликлиническую помощь, плановую и экстренную стационарную помощь, скорую медицинскую помощь, стоматологическую помощь, дородовое наблюдение женщин, оказание акушерской помощи, индивидуальное ведение родов, восстановление и реабилитацию и другие медицинские услуги. Количество программ в полисе ДМС и перечень услуг по каждой программе определяется исходя из потребностей и финансовых возможностей страхователей.

Размеры страховых взносов  по добровольному страхованию не имеют фиксированной стоимости  и определяются страховыми организациями (страховщиками). Стоимость полиса ДМС зависит от программы страхования, а так же количества, статуса и уровня лечебно-профилактических учреждений, в которых застрахованный может проходить обследование и лечение.

ДМС может быть как коллективным (предпочтительно для Компании), так и индивидуальным. Коллективное медицинское страхование может осуществляться за счет средств предприятия, работники которого и являются застрахованными. В таком случае страховые взносы по договорам ДМС лиц в размере до 6 % от фонда оплаты труда относятся на себестоимость продукции (товаров, работ, услуг) и не облагаются единым социальным и подоходным налогами. По добровольному медицинскому страхованию договоры заключаются и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов.

Заключив договор добровольного  медицинского страхования своих  сотрудников, работодатель будет способствовать снижению затрат предприятия, связанных с нетрудоспособностью работников, укреплению коллектива, сохранению кадровой стабильности на предприятии, повышению лояльности коллектива к руководству компании. Статистика показывает, что сотрудники застрахованные по программам ДМС на 40 % реже болеют, а все потому, что оперативно и качественно получают помощь и консультации специалистов в лечебных учреждениях. К тому же предприятие может использовать программы ДМС как один из методов дополнительных стимулов сотрудников. К тому же, для предприятия застраховать сотрудников по программе ДМС гораздо выгоднее, нежели заключить договор на обслуживание с конкретным медицинским учреждением. Это связано с тем, что страховая компания, имея договоры с медучреждениями, получает существенные скидки на медобслуживание, а так же контролирует качество медицинского обслуживания, обоснованность проведения тех или иных исследований и манипуляций и в случае возникновения спорных ситуаций между застрахованным и лечебным учреждением страховая компания отстаивает интересы своих клиентов. Для решения этих вопросов в штате страховых компаний работают квалифицированные врачи-эксперты, а для оперативного решения возникающих вопросов работает круглосуточная врачебно-диспетчерская служба компании, осуществляющая запись и направление на прием в медицинские учреждения, экстренный вызов и организацию выезда врача или скорой помощи на дом или в офис.

Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по медицинскому страхованию имеют возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. В перспективе за счет средств добровольного медицинского страхования могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан.

Имущественное страхование

Страхование сельскохозяйственных рисков 

Нормативная документация  

Соглашение  №78-17 от 11.02.2011

Основные показатели по охвату страхованием с государственной  поддержкой в секторе растениеводства  

Основы имущественнного  страхования

Имущественное страхование  осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические  и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального  страхового возмещения страхователю возмещается  не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска  предусматривается возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной  в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

Метод исключения, который  предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

Метод включения, который  предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Заключение и прекращение договора имущественного страхования

Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан.

Аналогично содержание заявления  о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей. Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают. Если договор страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества.

Первый экземпляр заявления  о страховании после исчисления страховых платежей остается в делах страховой компании, а второй возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей и сроков их уплаты. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса).

Договоры страхования  имущества могут быть заключены  на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии  внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20–25%) страховых  платежей, рассчитанных на следующий  год.

С предприятиями, деятельность которых носит сезонный характер, при страховании части имущества, а также имущества, принятого от других организаций и граждан (дополнительный договор), страховании на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, на время экспонирования на выставку может быть заключен договор страхования на срок не менее года (краткосрочный договор).

Страховые платежи по договорам  страхования, заключенным на один год  и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.

Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты исчисленных платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку платежи не поступили, договор считается несостоявшимся.

Факторы, влияющие на степень риска при заключении договора страхования. Увеличение степени  риска

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо  всех ему известных обстоятельствах, оказывающих влияние на степень  риска. При преднамеренном нарушении  страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время  действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор.

Заявление о расторжении договора подается страхователю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления. При расторжении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена. Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если причиной наступления страхового случая послужило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на увеличение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления  на страхование страхователь не имеет  права увеличивать степень риска  или допускать ее увеличение без  согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика  о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.