Виды страховых услуг

Обязательное страхование  распространяется на объекты, указанные  в законе, автоматически. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В законе впервые предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. Это определено в статье 937 ГК РФ. В ней говорится, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Добровольное  страхование  
действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование  всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых  взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Добровольные  виды страхования 

Страхование ответственности

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортного  средства

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Мировая и российская статистика, свидетельствующая о колоссальном количестве аварий и финансовых проблемах возникающих у виновников ДПТ, связанных с возмещением материального вреда пострадавшим способствовали принятию Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ. С 1 июля 2003 года (принятие закона об ОСАГО) страхование ОСАГО стало обязательно для всех автомобилистов — без него транспортное средство нельзя поставить на учет в ГИБДД.

Полис ОСАГО защищает интересы водителей автомобилей в случае причинения ущерба здоровью, жизни или имуществу других лиц, а также права и интересы потерпевших. Таким образом, выплаты по ОСАГО получает потерпевший, признанный невиновным в ДТП.

Основными принципами обязательного  страхования являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, утвержденным законом ОСАГО страховых сумм;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страховая сумма по договору ОСАГО — определена законодательством Российской Федерации (Закон об ОСАГО)

При наступлении страхового случая потерпевшему будут выплачены  следующие суммы:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тысяч рублей.

Стоимость договора ОСАГО  определена законом об ОСАГО, и зависит от:

• территории использования транспортного средства;
• наличия или отсутствия страховых выплат в течение действия предыдущих договоров ОСАГО;
• количества лиц, допущенных к управлению;
• возраста и стажа водителей, допущенных к управлению;
• мощности двигателя легкового автомобиля;
• периода использования транспортного средства.

Потерпевший имеет право  предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику (прямое урегулирование), который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

• в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
• дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом ОСАГО.

Схема действия прямого возмещения вреда

Европейский протокол — это использование процедуры оформления ДТП без ГИБДД (распространяется на договоры заключенные с 01.03.2009), в случаях, отвечающих следующим условиям:

• в ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых причинен вред (ущерб причинен только имуществу);
• ДТП произошло с участием 2-х транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом;
• у водителей, причастных к ДТП, есть взаимное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25 тысяч рублей;
• расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий.

Добровольное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.

Суммы страховых выплат, установленные законом об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО) не всегда являются достаточными для  возмещения вреда, причиненного другим лицам в процессе эксплуатации автомобиля. Чтобы чувствовать себя в большей уверенности на дороге, можно приобрести полис добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), который позволяет расширить размер страхового возмещения, предусмотренного полисом ОСАГО.

Международная система  страхования автогражданской ответственности  «система Зеленой карты».

В связи с расширением мирохозяйственных связей, развитием туризма, расширением контактов страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием «система Зеленой карты», вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора. Страны — участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании. «Зеленая карта» многие годы оставалась единственным видом иностранных страховых полисов, которые российское законодательство разрешало продавать на территории России. Но с включением 1 января 2009 года России в систему «Зеленой карты» российский автовладелец при выезде за рубеж может приобрести полис «Зеленая карта» в одной из страховых компаний зарегистрированных на территории Российской Федерации. В качестве национального Бюро системы «Зеленая карта» в России выступает Российский Союз Автостраховщиков.

Наряду со страхованием ответственности  владельца автомобиля существуют также  другие виды страхования ответственности  владельцев транспортных средств: ответственности  авиаперевозчика, ответственности  судовладельца или перевозчика  в морском страховании, ответственности автоперевозчика и другие.

Страхование гражданской  ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной  и профессиональной деятельности

Страхование гражданской  ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.

Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской  ответственности предприятий

В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.

В России обязательному страхованию ответственности также подлежат отдельные виды деятельности, например космическая деятельность согласно закону «О космической деятельности». Чрезвычайно актуальным для России является экологическое страхование, которое предусмотрено законом «Об охране окружающей природной среды» в обязательной и добровольной форме. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается Правительством РФ. В настоящее время реализация механизма обязательного страхования ответственности предприятий — источников повышенной экологической опасности невозможна без согласования с органами власти субъектов РФ. В этой связи велика роль местных органов власти, которые могут принимать региональные законы об обязательном страховании экологической ответственности.

Страховщик гражданской  ответственности предприятия берет  на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

• исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;
• удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;
• отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;
• участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.

По страхованию гражданской  ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.

Для конкретизации страховой  защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем  в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности, (так называемая «большая бензиновая оговорка»). По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков (так называемая «большая авиационная оговорка»).

Из страховой защиты, как  правило, исключаются:

• умышленные действия;
• предвидимые и неизбежные убытки;
• претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;
• претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;
• постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);
• претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;
• убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;
• могут быть другие исключения.