Анализ эффективности развития страхового маркетинга в Республике Беларусь

       Останавливаясь  подробнее, отметим, что свойства страхового продукта становятся понятны потребителю  только через определенный период после  его приобретения. Страховой продукт  имеет долгий срок жизни, а значит и долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя. Качество страхового продукта может изменятся  по субъективным причинам с течением времени или вследствие ухудшения  финансового положения компании. Предоставление страхового продукта подразумевает  присутствие определенного риска, что сказывается на структуре  страхового маркетинга. Отсутствие патентования страховых продуктов снижает  барьеры входа на данный рынок, позволяет  быстро копировать удачные разработки и страховые программы конкурентами. Зависимость  от макроэкономического  окружения прямо сказывается  на положении страхования, особенно в части распространения долгосрочных страховых продуктов. Страховые  продукты относятся к товарам  пассивного спроса, о приобретении которых потребитель, как правило, не задумывается.

       Таким образом, следует отметить недостаточное  понимание эффективности страховой  защиты и механизма формирования ее цены большинством потенциальных  клиентов (особенно физическими лицами), что требует значительных маркетинговых  усилий.

       При анализе развития страхового маркетинга важно выделить факторы, останавливающие  и стимулирующие его применение. Только отдельные страховые компании приступают к развернутому, многостороннему  внедрению маркетинга в свою деятельность. Основными причинами такого положения  являются:

• высокий уровень развития кэптивного и корпоративного страхования. Кэптивные и корпоративные страховые компании особенно не нуждаются в страховом маркетинге, для них вопрос борьбы за рынок борьбы за рынок не слишком актуален, так как страховое поле формируется за счет акционеров или членов той же  финансово-промышленной группы. Для расширения страхового поля они используют в основном неэкономические аргументы, которые не представляют большого интереса для традиционного страхового маркетинга;
• преимущественная ориентация крупным компаний на страхование юридических лиц, а также чрезмерное развитие «зарплатного» страхования. Страховой маркетинг в полном объеме применим на массовых рынках  - страхование физических лиц, малого и среднего бизнеса. Полномасштабное применение страхового маркетинга на рынке предприятий  затрудненно из-за необходимости  учета индивидуальной специфики клиентов: часто  встречаются штучные страховые продукты и программы, плохо вписывающиеся в традиционные маркетинговые подходы. «Зарплатное» страхование не нуждается в страховом маркетинге: выбор тех или иных схем определяется исключительно их стоимостью и быстротой возврата премии в виде заработной платы персонала;
• недостаток навыков цивилизованного бизнеса у страховщиков, отсутствие долгосрочного планирования и выделения перспективы развития компании, ориентация страховщиков на краткосрочные нужды сегодняшнего дня, что оказывается влияние на эффективность и продуктивность работы на рынке;
• недостаточное количество инвестиционных возможностей для развития дорогостоящих маркетинговых проектов. Список лидеров рынка, обладающих  инвестиционным потенциалом, включает значительное число кэптивных и корпоративных компаний, не заинтересованных в широком развитии страхового маркетинга;
• замедленное внедрение страхового маркетинга в повседневную жизнь; это обусловлено тем, что компании нужна ломка существующего технологического процесса, а это может поставить под удар коммерческий успех страховщика в ближайшей перспективе.

       Таким образом, можно сделать вывод  о том, что с учётом особенностей страхового маркетинга, факторов, влияющих на его развитие, такой вид деятельности просто необходим страховой компании для ее успешного и эффективного функционирования, потому как грамотному продвижению такого специфического продукта, как страховой, необходимо глубокое изучение и анализ ситуации квалифицированными специалистами [12]. 
 

4. Нормативно-правовые акты, регулирующие маркетинговую  деятельность в страховании

       Страхование в Республике Беларусь регулируется Гражданским кодексом Республики Беларусь, законодательными актами Президента Республики Беларусь, иными законодательными актами и актами законодательства.

       Основополагающим  нормативным правовым актом, регулирующим страхование, является  Указ Президента   Республики  Беларусь  от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности». Данный Указ утвердил Положение о  страховой деятельности в Республике Беларусь (далее- Положение), а также  порядок проведения 8 видов обязательного страхования и отменил ряд нормативных правовых актов, в том числе и Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь».

       В соответствии с нормами Положения, юридические лица Республики Беларусь, а также иностранные юридические лица, осуществляющие     деятельность     на   территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у коммерческих организаций, созданных для осуществления    страховой    деятельности     и     имеющих   специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь.

       Иностранные граждане, находящиеся в Республике Беларусь, лица без гражданства, временно пребывающие или временно проживающие  на территории Республики Беларусь, вправе страховать свои имущественные интересы    в  Республике Беларусь у белорусских  коммерческих организаций, созданных  для осуществления страховой  деятельности и имеющих специальные  разрешения (лицензии) на осуществление  страховой деятельности, если иное не установлено законодательством.

       Деятельность  на территории Республики Беларусь страховых  организаций, страховых брокеров, созданных  за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации  в Министерстве финансов и получения  специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности является незаконной и не допускается.

       Страховщики - коммерческие организации, созданные  для осуществления страховой  деятельности и имеющие специальные  разрешения (лицензии) на осуществление  страховой деятельности (далее - страховщики, страховые организации).

       Страховой брокер - коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию  от своего имени на основании поручения  страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них  на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой  деятельности, выданного Министерством  финансов.

       Государственная регистрация страховщиков, страховых  брокеров, а также внесение изменений  и дополнений в их учредительные  документы осуществляются в порядке, установленном законодательством  о государственной регистрации  субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, определенных в  Положении.

       Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной:

       1 млн. евро, - для страховщика, осуществляющего  виды страхования, не относящиеся  к страхованию жизни;

       2 млн. евро, - для страховщика, осуществляющего  виды страхования, относящиеся  к страхованию жизни;

       5 млн. евро, - для страховщика, осуществляющего  исключительно перестраховочную  деятельность.

       Оплата  иностранными инвесторами долей (акций) в уставных фондах страховщиков и  страховых брокеров производится исключительно  денежными средствами.

       После   государственной регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих  счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей  минимальному размеру уставного фонда.

       Имущество, вносимое в уставный фонд страховщика, должно принадлежать учредителям (участникам) на праве собственности (хозяйственного ведения), быть необходимым и пригодным  для использования в деятельности этого страховщика.

       Размер  вклада каждого учредителя в уставный фонд (доли участника в уставном фонде) страховщика, за исключением  вклада (доли) Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных  единиц в уставный фонд страховщика, создаваемого в виде акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительной ответственностью, не может превышать 35 процентов размера уставного фонда.

       Для государственной регистрации страховщика, страхового брокера наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной  регистрации субъектов хозяйствования, страховщиком, страховым брокером в  Министерство финансов направляются сведения о профессиональной пригодности  кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров  этого страховщика, страхового брокера, а также документы, подтверждающие происхождение собственных денежных средств учредителей (участников) страховщика.

       Страховая организация, дочерняя (зависимая) по отношению  к иностранному инвестору, имеет  право на осуществление в Республике Беларусь страховой деятельности, если иностранный инвестор не менее 10 лет  является страховой организацией, осуществляющей деятельность согласно праву соответствующего государства.

       Квота иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций Республики Беларусь устанавливается Советом  Министров Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.

       При превышении квоты Министерство финансов прекращает регистрацию   страховых  организаций  с  иностранными инвестициями и (или) выдачу таким организациям лицензий на осуществление страховой деятельности.Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, могут создавать обособленные подразделения на территории    Республики     Беларусь,  а   также   являться учредителями (участниками) других страховых организаций после получения предварительного разрешения Министерства финансов.

       Такое разрешение не выдается при превышении вышеуказанной  квоты.

       Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового   риска  и   размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и  недвижимого имущества в связи  со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг  технического, медицинского и финансового  характера иному страховщику  либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему  на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных  этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой  организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении  страхового случая.

       Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.

       Страховые организации приобретают право  на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры - на страховое  посредничество со дня получения  специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выдаваемого Министерством финансов в порядке, установленном законодательством  о лицензировании.

       Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению  к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю (сумму долей) иностранных  инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, не могут проводить  в Республике Беларусь страхование  жизни, обязательное страхование, в  том числе обязательное государственное  страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением  подрядных работ для государственных  нужд, а также страхование имущественных  интересов Республики Беларусь и  ее административно-территориальных  единиц.

       Страховые организации Республики Беларусь обязаны  осуществлять страхование риска  выполнения 10 процентов своих обязательств, принятых по договорам добровольного  страхования иным, чем страхование  жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности  с последующим ежегодным увеличением страхования таких обязательств на 10 процентов только у страховой организации, создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственного юридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно по перестрахованию, впорядке, установленном законодательством, на основании заключаемых договоров о перестраховании.

       Страховая организация независимо от формы  собственности обязана при  ликвидации,    прекращении    действия   специального    разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, а при возбуждении хозяйственным  судом в отношении страховой  организации - должника конкурсного  производства вправе в порядке, установленном  законодательством, передать обязательства  по договорам добровольного страхования  другой страховой организации или  произвести расторжение договоров  добровольного страхования

       Страховые организации обязаны в порядке  и в сроки, определенные законодательством, публиковать годовые балансы  и отчеты о финансовых результатах  после аудиторского подтверждения  достоверности содержащихся в них  сведений.