Социальная востребованность финансовых услуг в России

Страхование – самый дешевый и распространенный способ защиты от «критических» рисков. Рассмотрим некоторые социальные показатели страхового рынка в 2013 году в Таблице 2.

Таблица 2

Некоторые социальные показатели страхового рынка в 2013 году

	Число страховых выплат, млн.		Суммарный объем выплат, млрд. руб.		Премии на договор, тыс. руб.		Выплаты на одно страховое событие, тыс. руб.
	Населению	Предприятиям	Населению	Предприятиям	По договорам с населением	По договорам с предприятиями	По договорам с населением	По договорам с предприятиями
Рынок ВСЕГО без ОМС	8,5	15,7	231,1	189,7	3,8	30,1	27,2	12,1
Страхование жизни	0,1	0,3	7,5	4,8	11,1	109,2	88,5	14,6
Страхование от несчастных случаев и болезней	0,2	0,1	5,9	7,3	1,5	9,2	24,1	53,1
Медицинское страхование	2,6	14,3	11,5	78,4	1,5	90,6	4,5	5,5
КАСКО автотранспорта	2,9	0,5	127,3	28,5	39,8	61,4	43,9	62,7
"Огневое" страхование  предприятий		0,04		24,9		187,4		645,7
"Огневое" страхование  населения	0,10		5,7		2,3		56,8
ОСАГО	2,5	0,3	68,5	8,9	3,0	4,8	27,3	30,3

 

 

Рынок страховых услуг предоставляет механизм перераспределения благосостояния и обеспечивает социальную защиту и стабильность в области обязательного медицинского страхования (ОМС), в области страхования недвижимости от рисков стихийных бедствий, а также обязательное страхование гражданской ответственности (например, ОСАГО).

Создание страховых фондов – основное содержание работы системы ОМС, пенсионного обеспечения, социального страхования. В связи с этим необходимо ввести четкие правила разграничения сфер деятельности частных и государственных страховых фондов.

Необходимо ясно понимать, как и где взаимодействуют частные и государственные страховые фонды для решения общих задач.

В идеале государственная поддержка должна обеспечивать минимальный уровень социального обеспечения, все что «сверху» – поле деятельности страховщиков и НПФ.

Способность человека самостоятельно защищать свои интересы при помощи страхования выводит его в «средний класс».

Так же рынок страховых услуг берет на себя риски государственного бюджета. Покрытие таких рисков вполне могут обеспечивать негосударственные компании.

Несмотря на существенный прогресс за последние несколько лет, на сегодняшний день страховая отрасль лишь частично выполняет вышеуказанные функции. Тем не менее, отрасль имеет возможность лучше исполнять данные функции, если сможет решить структурные проблемы  и преодолеть препятствия к развитию.

«Роль предоставления инструментария защиты граждан и организаций, в целом, исполняется, однако существует большой потенциал для дальнейшего совершенствования, особенно в части страхования ответственности граждан и организаций18».

Роль предоставления механизма перераспределения благосостояния и 
социальной защиты исполняется частично, так как страховщики не принимают на себя риски в рамках обязательного медицинского страхования, а страхование ответственности (включая страхование ответственности работодателя) является недостаточно развитым.

Роль страховщиков по предоставлению длинных денег для экономики, продвижению развития финансовых рынков и исполнению ключевой роли в 
«трансформации срочности», по большей части, не исполняется. Это 
обусловлено отсутствием сферы долгосрочных обязательств, отсутствием 
существенных объемов страхования жизни и накопительного страхования, и 
отсутствием вовлечения страховщиков в андеррайтинг медицинских рисков в 
рамках системы ОМС.

 Учитывая широкую  распространенность андеррайтинга на основе движения денежных средств и слабость балансов компаний, функция обеспечения финансовой стабильности не реализуется. Скорее, наоборот, страховая отрасль сама оказывается значительно затронутой экономическими кризисами, как показал кризис 2008-2009 гг.

На сегодняшний день государство является страховщиком первой инстанции в отношении множества рисков, которые могли бы покрываться страховой отраслью. Страховщики до сих пор не участвуют в значительной степени в принятии на себя рисков, покрываемых в настоящий момент средствами государственного бюджета.

Можно заметить, что количество страховых компаний на рынке, по данным ЦБ РФ, сокращается. На сегодняшний день на рынке существует 422 компании, которые занимаются страховыми услугами.

Стоит отметить невысокий рост уровня выплат на рынке без ОМС. Этот показатель в 2013 году составил 46,5%. Такая же тенденция роста наблюдается и в числе заключенных договоров по итогам 2013 года. Эти данные отчетливо видны в Таблице 3.

Таблица 3

Число заключенных договоров по итогам 2013 и 2012 гг.,

млн. штук

 

Виды страхования и страховой деятельности	2012г.	2013г.	Прирост
Всего без ОМС	139,4	139,6	0,1%
Страхование жизни	6,3	6,9	9,0%
Личное страхование (кроме страхования жизни)	62,5	55,9	-10,6%
Страхование имущества, в т.ч.	16,2	20,0	23,4%
КАСКО	4,8	4,9	2,7%
Огневое страхование	9,5	13,4	40,6%
Страхование ответственности	9,3	7,1	-23,0%
ОСАГО	40,4	42,3	4,9%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка банковских услуг.

3.1 Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья.

Для того, чтобы решить задачу, которая заключается в формировании рынка доступного жилья, необходимо создать условия, при которых спрос и предложение жилья будут развиваться динамично и сбалансированно. Это было отмечено по итогам заседания Президиума Государственного совета Российской Федерации 19 апреля 2005 г.  и зафиксировано в перечне поручений Президента РФ.

Если рассматривать данную ситуацию со стороны доступности жилья в субъектах РФ, то можно сказать, что к основным проблемам связанных со спросом на жилье в данной области будут являться низкие доходы населения и столь небольшие денежные сбережения. Ипотечное кредитование является важным фактором, которой способствует формированию рынка доступного жилья, это связано с тем, что ипотека дает людям средства на покупку жилья и служит авансом будущих доходов.

Формирования доступного жилья с помощью повышения спроса за счет развития жилищного кредитования, а также при увеличении объемов строительства жилья- это на сегодняшний день основная социально-экономическая задача РФ. Благоустроенно жилье нужно людям для создания семьи, отдыха, работы, но необходимо ответить, что даже при том, что сейчас доходы росту, но это не всегда позволяет людям приобрести жилье, только люди, имеющие высокие доходы имею возможность купить жилье за счет текущего заработка и некоторых сбережений.

Важнейшей социальной предпосылкой для стабилизации современного общества является решение жилищной проблемы, эту проблему можно решить с помощью доли собственности, а также повышением доступности жилья. Сбережения граждан, а также банковские кредиты, в современной ситуации сокращения государственного финансирования, будут являться основным источником средств граждан, которые могут быть направлены на улучшение жилья.  

На демографическое положение семьи несомненно влияет доступность жилья.  Возможность людей создать семью, вырастить детей, выучить их, в первую очередь определяется наличием или отсутствием жилья, которое бы могло удовлетворить потребность людей в комфорте. Обеспечив население доступным жильем, можно проводить миграционную политику ведь длинные очереди на жилье оказывают негативно влияние на уровень безработицы, при том условие, что человек будет привязан к месту постановке на жилищный учет сокращает возможность постоянного перемещения трудовых ресурсов.

Между рынком финансовых услуг и рынком недвижимости существует связующие звено, им является доступность жилья. Данная связь отображена на Рисунке 7.

 

Рисунок 7. Связь рынка финансовых услуг с рынком

   недвижимости

Спрос на ипотечное кредиты увеличивается в соответствии с повышением доступности жилья. Необходимо учитывать, что одним из главных критерием доступности является рыночная стоимость причем с учетом динамики изменения во времени, она сказывается при всех формах приобретения жилья, а именно: при единовременной оплате, при кредитовании. Также влияние этих форм сказывается на динамике доступности жилищных условий, наиболее сильно на нее влияют кредитование и субсидирование.

Непосредственно от распределения доходов и сбережений населения зависит изменения стоимости жилья на его доступности. Таким образом если рассматривать доходы населения на данный момент и в будущем, они в свою очередь влияют на будущую платежеспособность граждан, то есть возможность оплачивать кредит, а вот что касается сбережений, то это скорее определят возможность домохозяйств приобретать жилье единовременно его оплатив, а также оплате первоначального взноса, а также доплата к субсидиям на социальное жилье. Если происходит краткосрочное кредитование, то накопления поднимаю доступность, это происходит потому что роль доходов в небольших интервалах времени становится малозначимой.

Коэффициент доступности жилья на данный момент является основным показателем состояния рынка жилья, если рассматривать его с точки зрения возможность граждан приобрести жилье. Коэффициент доступности жилья можно вычислить, если сопоставить доходы населения с ценами, которые сложились на рынке, которое измеряется как стоимость стандартной квартиры к среднегодовому доходу семьи, состоящей из трех членом семьи. Коэффициент доступности жилья позволяет рассчитать время, которое потребуется семья для того, чтобы приобрести жилье при данном уровне дохода.

На начало 2014 года коэффициент доступности жилья по данным ОАО «АИЖК» в среднем по России составил 3.1319. Это значит, что если среднестатистическая семья будет свой весь заработок тратить на квартиру, то чтобы выплатить полную ее стоимость, ей потребуется чуть более трех лет (см. Приложение 7).

Согласно исследованию, которое проводилось Аналитическим центром Юрия Левады в 2013 году, сбережения есть у 21% населения, 58% респондентов считают наиболее выгодной формой хранения своих сбережений- хранение в сберегательных банках20.

На сегодняшний день у населения страны есть потребность в улучшении своих жилищных условий. Согласно исследованию, которое провел Фонд «Общественное мнение» 53% респондентов хотели бы улучшить свои условия проживания. Около 29% респондентов были готовы улучшить свои условия проживания за счет строительства или приобретения нового жилья.

Отсюда можно сделать вывод о том, что существует спрос на приобретение жилья и главной задачей является удовлетворить этот спрос.

Постоянный рост стоимости недвижимости снижает доступность жилья для большей части населения, которые не имеют каких-либо сбережений или иного имущества, которое можно продать. Это способствует тому, что население откладывает покупку жилья, надеясь на то, то в будущем им удастся накопить нужную сумму денег, либо произойдет спад на рынке недвижимости. Банкам следует бороться за таких граждан, которые откладывают покупку на потом, при разработке своих ипотечных программ. Перед банками стоит сложная задача- убедить граждан, что ипотечный кредит-единственный способ улучшения жилищных условий в такой ситуации.