Социальная востребованность финансовых услуг в России

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Финансовые услуги, как инструмент реализации социальной политики государства.

2.1 Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения.

В последнее время большое значение для общества получил потребительский кредит на банковском рынке услуг. Потребительское кредитование помогает достичь огромных положительных результатов в области повышения уровня жизни граждан. Помогая расшириться рынку сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег, потребительское кредитование помогает повысить жизненный уровень граждан, поскольку такие кредиты помогают приобретать услуги и товары до того момента, когда потребитель будет в состоянии оплатить этот товар или услугу.

Покупая товар в кредит, расширяется объем продаж и увеличивается доля затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в бюджете семьи, вместо продолжительного процесса накопления денег на тот же самый товар.

Потребительские кредиты выгодны как для населения, так и для экономики в целом.  Происходит быстрое увеличение платежеспособного спроса на товары или услуги, происходит увеличение производства и обслуживания; растет скорость обращения денежных средств, что означает рост спроса на услуги финансово-банковской сферы.

Растущие потребности граждан, увеличение социальных реформ предполагают дальнейшего развития рынка потребительских кредитов, увеличение количества используемых инструментов, совершенствовании нормативно-правовой базы. В дополнение к этому следует создать и развить новые технологии, которые снизили бы издержки банка, которые связаны с кредитованием граждан.

Банковские продукты характеризуются следующими характеристиками:

• Целевое назначение;
• Способ обеспечения;
• Место предоставления.

Все потребительские кредиты, которые выдаются физическим людям, делят на две большие группы: целевые и нецелевые. Средства, которые клиент получает в рамках целевого кредита, может использовать только на определенные цели, которые были указаны в кредитном договоре.

Вместо целевого кредита клиент банка может получить деньги. Такой вид кредитования называется «кредит на неотложные нужны». Он удобен тем, что нет привязки к предмету покупки. Заемщик на свое усмотрение может потратить деньги. Хоть и в документах указывается «назначение кредита», проверять на что клиент потратил деньги банк не будет. «Кредит на неотложные нужды» позволяет населению покупать товары, которые невозможно купить, взяв целевой потребительский кредит. Чтобы получить такой кредит к заемщику предъявляются более жесткие требования. Ставка по кредиту выше, чем у целевого кредита, объем получаемых заемщиком средств ограничен, необходимы поручители или залог в виде имущества. Сбербанк стал первым банком, который стал выдавать такие кредиты до того, как это стало популярным среди населения.

На сегодняшний день насчитывается 1,3 млрд. человек в мире, которые живут в условиях крайней бедности. Перед мировым сообществом стоит цель на половину сократить количество бедных к 2015 году, которая указана в Декларации тысячелетия. Необходимо найти новые стратегии, которые могли бы помочь в выполнении такой цели. Микрофинансирование является одной из таких стратегий, которое показало эффективность и результативность за последние годы в разных странах мира.

«Доступность финансовых услуг позволяет создавать и развивать предприятия, как малые, так и средние, и даже крупные в любой стране6». Семьи с низким уровнем дохода сталкивают с большими проблемами, если они намеренны начать свой собственный бизнес.

Раньше доступность микрофинансовых услуг считалось малозначимым в политике развития государства, сейчас же, такие услуги становятся одним из главных методов борьбы с бедность. Микрофинансирование имеет огромный потенциал в том плане, что оно может генерировать доходы и увеличивать занятость населения не только на региональном уровне, но и на уровне все страны.

В большинстве страх мира, фундаментом бизнеса страны являются микропредприятия, небольшие компании, которые часто неформально организовывают коммерческую структуру, которые управляют и нанимают людей в своем большинстве с доходами на невысоком уровне. Такие микропредприятия создают большую долю рабочих мест и ВВП, а так же способствуют снижению бедности. Микропредприятия являются надежной экономической защитой для большого числа населения, когда уровень рисков гражданского конфликта или стихийного бедствия велик. Во многих странах мира большая часть населения работает именно на микропредприятиях. Это прекрасно можно видеть в Африке или Азии.

В странах с переходной экономикой, или же в развивающихся странах  около 80% населения не охвачены банковскими услугами. В качестве сравнения можно привести США, где доля такого населения составляет 6%. В связи с этим, большинство специалистов по развитию компании рекомендуют увеличить количество финансовых услуг, которыми бы могли воспользоваться семьи с низким уровнем дохода.

В странах с переходной экономий остро строит проблема развития микрофинансирования, где сложный переход на рыночные условия отбросил часть населения за грань бедности. Государство не в силах решить такую проблему только за счет социальной поддержки населения по причине ограниченности своих ресурсов. Необходимо разрабатывать и поддерживать механизмы, которые нацелены на развитие таких видов бизнеса, которые бы являлись прибыльными. Со стороны государства требуется поддержка населения и создание условий, для осуществления такой деятельности.

Главное предназначение системы микрофинансирования является открытие доступа как к финансовым услугам, так и денежным средствам для таких групп населения, которые не в силах получить их в крупных финансовых учреждениях. Например, многим известно, что финансовые учреждения неохотно выдают микрокредиты начинающим предпринимателям. Вся проблема состоит в том, что финансовые учреждения привыкли работать с уже состоявшимися предпринимателями, которым нужны большие денежные средства для дальнейшего развития своего бизнеса.  Для финансовых учреждений главную роль играют гарантии возврата кредита с процентами. Ежегодно растет объем кредитования физических лиц в России (см. Приложение 1). Однако, существует острая проблема с получением кредита связана с населением, которое проживает на селе. Отдаленность от финансовых учреждений создает дополнительные препятствия для населения, а так же нехватка залогового обеспечения и отсутствие постоянного места работы или же официального оформления на работе, проблемы с нахождением поручителя делают малодоступным такие услуги для сельского населения.

Банки стараются избегать кредитования сельских предпринимателей, поскольку слишком высоки операционные издержки, которые связаны с небольшими размерами выдаваемых кредитов, отдаленность поселений, высокими рисками и неразвитой системой страхования такой деятельности, и зачастую в банках отсутствуют специалисты, которые бы специализировались в агробизнесе.

Поскольку финансовые компании неохотно кредитуют малообеспеченных граждан, намеревающихся начать свой бизнес или ведут уже свое собственное дело, наиболее удобным и доступным для такой категории граждан является микрофинансовые компании. Микрофинансовые компании показывают хорошую ежегодную динамику роста объема вкладов. Это хорошо видно на Рисунке 3.

 

Рисунок 3. Динамика объемов вкладов в микрофинансовые

компании (млрд.руб)

 Международная практика  показывает, что большую часть  клиентов микрофинансовых организаций  составляют работники сельского  хозяйства, которые ведут свой  собственный бизнес или занимаются  семейным бизнесом; у которых  в наличии малое предприятие  или микропредприятие или же  торговцы, которые работают на  комиссионных началах.

«В таком случае микрофинансирование выступает как один из главных инструментов обеспечения к финансированию, которое альтернативно банковскому7». Стоит отметить, что микрофинансовые организации не конкурируют с банками, поскольку они заняли свою нишу и работают с населением, которые не подходят банку по формальным параметрам. Для наглядности можно сравнить процентные ставки по вкладам, которые указаны в Таблице 1.

 

 

 

Таблица 1

Процентные ставки банков и микрофинансовых организаций в зависимости от количества месяцев размещения денежных средств

Количество месяцев размещения денежных средств	Предлагаемая максимальная процентная ставка
	Банки	МФО
3 мес.	9,5 %	17 %
6 мес.	10 %	17 %
12 мес.	11 %	17,5 %

 

 

 Такие организации  делают более совершенной банковскую  систему, увеличивают процент населения, которые обхватывается банковским  обслуживанием и создают клиентскую  базу для банков. Многие микрофинансовые компании также не конкурируют между собой, поскольку имеют различную направленность и миссии своей деятельности, а соответственно и разные круги клиентов.

«Современный облик микрофинансовая система стал формироваться еще в 1970-е годы, когда проводились эксперименты по предоставлению финансовых услуг для населения с низким уровнем доходов в развивающихся страна8». Необходимо подчеркнуть особую роль банка «Грамин», который являлся Бангладешским проектом и был инициирован Мухаммадом Юнусом м в 1976 году. Такой шаг был ответом на голод в стране, случившийся двумя годами ранее. В проекте банка выдавались ссуды в 25 долларов для торговли, разного рода услуг, разведения скота и т д. Люди, которые смогли вернуть полученную ссуду, получали возможность брать более крупную сумму. Уже через 7 лет был накоплен огромный опыт для проведения преобразований в банке «Грамин», чтобы стать независимым банком, который специализировался бы предоставлении услуг бедным, особенно женщинам.  За те 7 лет, что работал банк, его количество клиентов возросло от 30 до более чем 47 тысяч.  Когда уже был создан банк, наступило время стабильного экономического роста. Это привело к тому, что к 1990 году количество клиентов банка «Грамин» увеличилось до 850 тысяч человек, а к 2000 году эта цифра увеличилась до 2,4 млн. человек, а в 2012 году эта цифра составила 8,37 млн. человек9.

На сегодняшний день похожая система работает в 28 странах мира. Например, в Германии было 3,5 тысячи кооперативных банков, из них 1,9 тыс. составляли народные банки.

Микрокредитные организации имеют свои характерные черты. Таковыми являются: малая сумма, которую выделяет организация, направленность деятельности на определенные социальные группы; простая процедура одобрения или отклонения заявок; наличие большого количества филиалов; оперативность работы по выдаче кредитов; гибкая система работы с клиентами; стимулирование возврата заемных средств с целью получения в будущем большей суммы; разработка    услуг, приспособленных к конкретным условиям и запросам клиентов. Зачастую используется при микрокредитовании такой вид обеспечения, как групповая гарантия. Групповая гарантия заключается в образовании таких кредитных групп, члены которых гарантируют друг другу возвращение полученных средств.

Микрокредитование не являются формой социальной поддержки государства. Микрокредиты, как и другие любые кредиты, предоставляются на возвратной основе, и на основе платы за предоставленные средства.  Население с низким уровнем доходов чаще возвращают займы, поскольку у них сильнее выражено стремление увеличить уровень своего благосостояния и вырваться из бедности. Согласно данным банка «Грамин», где государственные структуры не вмешиваются в программы микрокредитования, уровень невозврата займов составляет 2-4%.

Микрофинансовые компании обязаны использовать жесткие правила резервирования, по причине потенциально неустойчивого показателя качества кредитного портфеля.

Эффективность микрофинансирования до недавнего времени определялась  как его социальное воздействие; сокращения числа бедных, увеличение уровня потребления и улучшение качества жизни в малообеспеченных семьях; появление возможности получать образование и высококвалифицированную медицинскую помощь, а также пользоваться страховыми услугами. По истечении 30 лет с начала запуска новых программ по микрокредитованию, во многих странах развивающийся сектор микрофинансовых услуг, появилась такая проблема, как «усталость доноров».

Принимая тот факт, что государство не может бесконечно субсидировать донорские организации, микрофинансовые услуги должны быть прибыльными, а микрофинансовые компании должны быть устойчивы и стабильны. Такая необходимость привела к изменениям, которые выразились в превращении микрофинансовых компаний в финансовые структуры,  включение таких компаний в финансовый сектор, но с сохранением своей клиентской базы. В итоге, такие действия привели к тому, что происходит коммерциализация отрасли и возникла новая «подотрасль»- коммерческое микрофинансирование. Микрофинансовые организации используют такие же технологии обслуживания клиентов. Компании, которые работают в коммерческом микрофинансировании отказываются вести деятельность, которая не связана с микрофинансированием, при этом сохраняют доступность финансовых услуг для населения с низкими доходами. Такая тактика увеличивает конкурентоспособность таких компаний на финансовом рынке.  Различного рода социальные акции все чаще становятся уделом ННО, для которых микрофинансирование не является основным видом деятельности.

Согласно исследованию, которое проводил банк «Грамин», к 2010 году каждый год около 143 тысяч семей банка вырывались из бедности10. В среднем такое происходило на 5-6 год участия в программе банка. Именно за счет микрофинансирования населения удалось достигнуть высокого темпа уменьшения количества людей, находящихся в бедности. Пользуясь услугами микрофинансовых компаний, семьи получали доступ к благам, различным финансовым услугам. Такой доступ очень важен, потому что за счет этого доступа происходит накопление благ, активов, которые в будущем помогут справиться с трудностями и помогут использовать новые возможности, в том числе и финансовые.