Опыт и проблемы кредитования малого бизнеса

5.Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.

В настоящий момент схемы и стандарты кредитования малого бизнеса едины для всех заемщиков. Однако все большее количество предпринимателей требует к себе индивидуального подхода в вопросах условий предоставления кредитов для бизнеса. Это касается и приемлемых процентных ставок, сроков кредитования и т.д. Также немаловажные требования заемщиков касаются удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке и т.д. Итак, представители малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к анализу и оценке бизнеса клиента по его желанию. Банки естественно идут навстречу своим клиентам, и предлагают им упрощенные и льготные системы кредитования при наличии положительной кредитной истории.

6.Излишний перечень документов.

Предпринимателей не устраивает количество документов и процедура их сбора. Представители малого бизнеса отдают предпочтение тем банкам, которые требует минимального количества документов и ограниченной финансовой отчетности заемщика. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса используется для углубленного анализа рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента.

 

 

 

5. МАЛЫЙ БИЗНЕС: СО СТОРОНЫ КРЕДИТОРОВ

 

 

1. Высокая степень риска.

Мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками довольно широко распространено. Во-первых, банкам трудно объективно оценить степень стабильности потенциального заемщика. Во-вторых, зачастую деятельность малого бизнеса не является прозрачной, а значит, банку не всегда предоставляется достоверная информация о доходах и расходах предприятия, о положении дел в бизнесе. Особое место здесь занимает и формирующийся бизнес. Эта категория малого бизнеса связана с очень высокими рисками. У формирующегося бизнеса нет ни кредитной истории, ни залога, да и непонятно, сможет ли он развиться так, чтобы выплатить кредит. Но при этом по статистике малые предприятия являются самыми дисциплинированными заемщиками – невозврат или просрочка кредита составляет всего 1-2%.

2.      Высокий  уровень банковских издержек.

При работе с малым бизнесом затраты значительно выше, чем при работе с крупными клиентами. Например, средний кредит крупного предприятия составляет 20 млн. долларов, а малого – 10-20 тыс. долларов.

Получается, что банку гораздо проще и выгоднее выдать кредит одному крупному предприятию, чем 1-2 тысячи кредитов малым. Ведь себестоимость операций по обработке одной заявки достаточно высока, и рассмотрение большого количества заявок для банка нерентабельно.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Банковский сектор принимает активные действия в сфере кредитования малого бизнеса и является основным источником заёмных средств. Главной проблемой до сих пор остается то, что российский малый бизнес и банки пока с трудом находят общий язык. Существует великое множество разнообразных предложений кредитования предпринимателей, однако, на деле выясняется, что бизнесменов, соответствующих требованиям не так уж и много. Одними из основных причин отказа в предоставлении кредитов для бизнеса являются:

-осуществление деятельности менее 6 месяцев;

-отсутствие ликвидного залогового обеспечения;

-низкая эффективность бизнеса и низкие доходы;

-нежелание заемщика открывать свое реальное финансовое состояние;

-низкая финансовая грамотность заемщика.

Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему же возникла такая ситуация?

Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок.  На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога.

Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Ефимова Н.С. Актуальные проблемы теории и практики // Современная наука: Экономика и право. 2011. № 1. 153 с.
2. Киевский  В.Г. Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности? // Аналитический банковский журнал. 2012. 46с.
3. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: учебник. М.:КНОРУС,  2011. 656с.
4. Мовсумов К.Р. Кредитование стартапов как инструмент развития сегмента малого бизнеса в России // Российское предпринимательство. 2011. № 8. 189с.
5. Мацнев М.И. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в российских условиях // Российское предпринимательство. 2011. № 7. 188с.
6. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит. 2010. №1. 216с.

 

 

 

 

1 Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: учебник. М.,  2011. С128.

2 Киевский  В.Г. Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности? М., 2008. С.23.

3 Мацнев М.И. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в российских условиях // Российское предпринимательство. 2011. № 7. C.46.