Опыт и проблемы кредитования малого бизнеса

 

 

 

Министерство образования и науки РФ

Санкт-Петербургский государственный архитектурно-строительный университет

 

 

Кафедра экономической теории

 

 

 

Дисциплина: экономика

 

 

 

 

 

Реферат

 

 

ОПЫТ И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

 

 

 

 

 

 

 

                                                                Студент группы  3 А I I

                                                                М. И. Бежков

                                                                Руководитель:

                                                                канд. эк. наук, доцент

                                                                М. И. Лесная

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2014

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

Введение………………………………………………………………………...…3 1.Малый бизнес. Кредитование малого бизнеса…………………………..……4

2.Кредитование малого бизнеса: основная проблема……….…………...……..5

3.Кредитование малого бизнеса: причины отказа…………………...…….…....7

4.Кредитование малого бизнеса: взгляд со стороны предпринимателя……....8

5.Малый бизнес: со стороны кредиторов……………………………………....11

Заключение……………………………………………………………………….12

Список использованной литературы…………………….….………………….14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

 

 

Актуальность: Малый бизнес является основой развития мировой экономики, обеспечивает до 60% национального дохода, создает дополнительные рабочие места. Но в России малый бизнес развивается слишком медленно. Актуальность проблемы развития малого бизнеса определена ролью малых предприятий в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг.

Цель: В России существует множество программ поддержки малого бизнеса: частные кредиторы, венчурные фонды, кредитные союзы, региональные фонды и банки, но обычному российскому предпринимателю получить деньги на развитие бизнеса практически невозможно. В мировой практике кредитование малого бизнеса считается одним из самых доходных видов банковской деятельности. В России же данная ситуация противоположная мировой. Возникает вопрос: «Что же мешает российским банкам развивать и расширять объемы кредитования для малого бизнеса?» Цель, данного реферата, - ответить на этот вопрос.

Задачи: Задачи, которые я перед собой ставил, это:

Определить основные проблемы возникающие при кредитовании малого бизнеса со стороны предпринимателей и со стороны кредитных организаций. Рассмотреть недостатки и перспективы развития кредитования малого бизнеса.

Объект анализа: Система кредитования малого бизнеса.

Предмет  анализа: Процесс кредитования малого бизнеса.

Структура: В реферате рассматриваются особенности кредитования малого бизнеса в российских условиях. Определены проблемы, возникающие у кредитных организаций, а также у предпринимателей, предложены пути их решения.

 

1. МАЛЫЙ БИЗНЕС. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА

 

 

Малое предпринимательство (малый бизнес) — предпринимательство, опирающееся на деятельность небольших фирм, малых предприятий, формально не входящих в объединения.

Малые предприятия призваны решить следующие задачи:

- дальнейшее углубление  специализации в сфере производства  и услуг, в том числе путем  освобождения крупных предприятий  от выпуска изделий мелких  серий, малых объемов, единичных  экземпляров;

- повышение гибкости производства  и его способности к быстрому  обновлению выпускаемой продукции  благодаря тому, что малые предприятия  легче управляемы и более мобильны  в процессах любой модернизации  и перестройки - как в тактике, так и в стратегии;

- развитие подотраслей маломасштабных специализированных производств, органически связанных с крупными предприятиями и дополняющих их;

- удовлетворение индивидуальных  потребностей населения в товарах (работах, услугах) самого широкого  и разнообразного качества, которое  в принципе не может обеспечить крупное производство, ориентированное в первую очередь на массового потребителя;

- ускоренное вовлечение  населения в активную экономическую  деятельность в относительно  комфортных морально-психологических  условиях малых коллективов.

- малые и средние предприятия стимулируют развитие внутреннего платежеспособного спроса, способствуют сокращению безработицы среди трудоспособного населения, наполнению бюджетов региональных и местных уровней, увеличению количества банковских услуг.

Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер.

Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития, а на деле зачастую государство ставит немало преград. 

Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.

Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, удовлетворяет многочисленные нужды крупных предприятий, выпускает специальные товары и услуги.

 

 

 

2. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ОСНОВНАЯ ПРОБЛЕМА

 

 

Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне небольшой удельный вес малых предприятий в общем объеме, как производства товаров, так и в сфере услуг. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо. В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы. Данная проблема остается на повестке дня, несмотря на то, что в последние несколько лет на рынке кредитования малого бизнеса произошли существенные сдвиги. Целевые программы по кредитному обслуживанию предпринимателей в массовом порядке стали появляться в отечественных банках всего несколько лет назад, причем эти шаги достаточно быстро привели к заметным положительным результатам. В ряде банков показатели объемов кредитования предпринимателей после введения в действие таких программ выросли в несколько раз, и вдохновленные таки успехом финансисты собираются уже в ближайшем будущем привлечь еще больше заемщиков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непрароботонность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков.1

Первые специальные программы, ориентированные на кредитование малого бизнеса появились в России только примерно в 1998 году.2 Начиная с этого момента число банков, оказывающих услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно росло. То обстоятельство, что малым предприятиям хронически не хватает оборотных средств, стало поводом для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к предпринимателям. Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. Ведь даже средний показатель процентных ставок по таким кредитам все еще остается высоким, что существенно уменьшает спрос со стороны пусть даже и заинтересованных заемщиков.

И все же банкиры надеются расширить клиентскую базу данных кредитных продуктов и в таких непростых условиях. Причем, привлекать новых заемщиков банки планируют вовсе не за счет снижения стоимости кредитов, а в результате внедрения упрощенных схем кредитования и упрощения процедур получения таких займов.

 

 

 

3. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

 

 

Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса.

1. Осуществление  деятельности менее 6 месяцев (3 лет)

Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках сроки могут быть варьироваться - от 3 месяцев (для предприятий торговли) до 3 лет.

2. Отсутствие  ликвидного залогового обеспечения

Большинство отказов происходит по причине отсутствия ликвидного залога. Существует прямая зависимость между получением кредита и видом залогового обеспечения. Банки предпочитают видеть в качестве залога недвижимое имущество, новый автотранспорт, оборудование, другой ликвидный товар.

3. Отсутствие  поручителей

Многие программы кредитования наряду с предоставлением залогового обеспечения предусматривают поручительство. Однако малый бизнес не только для банков представляет зону повышенного риска. Именно по этой причине и сложно найти поручителя - не каждый согласится подвергнуть даже минимальному риску свой собственный малый бизнес.

4. Низкая эффективность  бизнеса и низкие доходы

Часто индивидуальные предприниматели не могут воспользоваться услугами банковского кредитования по причине низких официальных доходов. Это явление возникает по двум причинам: низкая рентабельность бизнеса, либо отсутствие официальных подтвержденных доходов. Не секрет ведь для многих, что некоторые предприятия используют «серые» схемы, не всегда отражают все свои поступления на расчетных счетах, искусственно занижая свои доходы и уходя тем самым от уплаты налогов.

5. Нежелание заемщика  открывать свое реальное финансовое  состояние

Эта причина частично вытекает из предыдущей. Не все предприятия готовы «выйти из тени» и полностью показать свои реальные доходы. Во-ᴨȇрвых, они увеличат тем самым свое налоговое бремя, во-вторых, уступят конкурентам в части рентабельности бизнеса, ведь те могут продолжить работать по своим старым «серым» схемам. А низкая эффективность бизнеса, показанная в бухгалтерских, финансовых документах, послужит отказом в получении кредита для бизнеса.

 

 

 

4. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА: ВЗГЛЯД СО СТОРОНЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ

 

Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования малого бизнеса в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на кредитование малого бизнеса. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.3

Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели пользуются услугами кредитования малого бизнеса:

1.Высокие процентные ставки.

Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам для бизнеса излишне завышенными, потому и не пользуются кредитными продуктами. По их убеждению, кредит - слишком дорогой и сложный источник пополнения оборотных активов. Действительно, процентные ставки для малого бизнеса чуть повыше, чем для представителей среднего или крупного бизнеса, однако это связано с тем, что малый бизнес считается зоной повышенного риска. Справедливости ради отметим, что сегодня в результате конкуренции наблюдается постеᴨȇнное снижение банковских ставок.

2.Предоставление залога.

Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за отсутствия ликвидного залога. Программы беззалогового кредитования предусматривают недостаточные для развития бизнеса суммы - 300-600 тыс.руб. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования в качестве залогового обеспечения. До последнего времени недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности залога. На сегодняшний день банки отдают предпочтение в качестве залога: недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию покупаемое на кредитные средства.

3.Поручительство.

Еще одной причиной недостаточной популярности кредитования малого бизнеса предприниматели называют обязательное в ряде программ предоставление поручителей. Однако найти поручителя предпринимателю не всегда удается - не каждый готов рискнуть своим собственным бизнесом. Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса.

4.Сроки рассмотрения кредитной заявки и документов заемщика.

Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиков документов. Потребность кредитования наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже «вчера», а банк может принимать решение в течение недели. Как вариант, банки советует заблаговременно готовить себя к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов.