Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

      В процессе  кредитного мониторинга особое  внимание следует уделять фактам, свидетельствующим об ухудшении  финансового состояния заемщика, вследствие чего выданный кредит  может быть не погашен в  срок или вообще попасть в  категорию кредитов. именуемых банками как «невозвраты».                                                                                                                                                                                                       В каждом коммерческом банке важным инструментом кредитного мониторинга является кредитный архив, где сосредоточивается вся необходимая документация: финансовые отчеты, деловая переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и т.д. Кредитный мониторинг также предполагает постоянный контроль кредитного портфеля, при этом применяется, как правило, дифференцированный подход, заключающийся в том. что наиболее надежные кредиты подвергаются проверке одни раз в год. в то время как проблемные ссуды находятся под постоянным контролем.                      Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод о том, что кредитование наряду с принятием депозитов и осуществлением расчетов является одной из базовых функций коммерческих банков, от эффективности выполнения которой прямо зависит и их финансовое состояние, и состояние экономики страны. Поэтому очевидно, что правильная организация кредитного процесса в банках — одно из важнейших условий дальнейшей эволюции как банковской системы, так и экономики страны.        

   ОАО Сбербанк России, с целью увеличения безопасности  кредитования, еще в 2008 году открыл  у себя «кредитную фабрику» - единый  автоматизированный центр обработки  данных заемщиков. Система полностью  анализирует финансовое состояние  заемщика - изучает его заработок,  кредитную историю, наличие поручителей,  залога и другие факторы. Решения о предоставлении кредита или об отказе в большинстве случаев принимаются автоматически без участия человека - кредитные менеджеры подключаются только в самых сложных случаях. И если раньше, при «ручной» технологии, банк рассматривал заявки порядка двух недель, то «фабрика» изучает кредитные запросы в среднем за один день. Недавно «кредитной фабрике» исполнилось пять лет, и за это время «фабрика» выдала свыше 14,7 млн. разных кредитов на общую сумму больше 3 трлн. рублей. Ежедневно Сбербанк выдает свыше 24 тысяч кредитов на общую сумму более 6 млрд. рублей.                                                                              «Кредитная фабрика» оказалась настолько   эффективной, что технология внедрена не только в России, но и в дочерних  банках: в Беларуси, на Украине, в Казахстане. Максимальная автоматизация процесса выдачи кредитов - залог снижения риска и просрочки, считают эксперты. От оперативности получения целостной и достоверной информации о клиенте, а также эффективности ее использования зависит конкурентоспособность самих кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В СБЕРБАКЕ РОССИИ

2.1.   Общая характеристика  и основные финансовые показатели деятельности Сбербанка России в 2010-2012 гг.

     Сбербанк  России - старейший  банк  отечественной  кредитной  системы. Полное наименование - коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество - ОАО).

   Сбербанк России осуществляет свою деятельность на основе ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ», Гражданского кодекса РФ, налогового законодательства, положений ЦБ РФ, Устава Сбербанка РФ, и внутренних документах.

     Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций (50% + 1 акция), является Центральный банк Российской Федерации.

      Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

       «Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России».[Сайт ОАО Сбербанк]

    Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей соответственно.

ОАО Сбербанк ведущее банковское учреждение Российской Федерации. Как видно из таблицы  2.1, Сбербанк  России в этот период только наращивает свое преимущество и ведущее положение на финансовом рынке. Увеличилась доля Сбербанка по активам на 107,8%, кредитам частным и корпоративным клиентам на 102,2 и 102,1% соответственно, средствам корпоративных клиентов на 118,6%.

Таблица  2.1. -  Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка, %

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012  г.	2012 к 2011, %	2012 к 2010, %
Активы	27,3	26,8	28,9	107,8	105,8
Капитал	26,4	29,1	27,4	94,2	103,8
Кредиты корпоративным клиентам	31,3	32,9	33,6	102,1	107,3
Кредиты частным клиентам	31,9	32	32,7	102,2	102,5
Средства  корпоративных клиентов	16,6	14,5	17,2	118,6	103,6
Средства  частных клиентов	47,9	46,6	45,7	98,1	95,4

        Данные таблицы 2.2 показывают первые позиции ОАО Сбербанк России в рейтинге банковских учреждений не только по разветвленности филиальной сети, числу отделений, подразделений и внутренних структурных подразделений, но и по основным содержательным показателям – капиталу, прибыли, числу вкладов физических лиц.

Таблица   2.2.   -   Рейтинг ОАО «Сбербанк России» в банковской системе России по итогам 2012 года, по отдельным показателям

Рейтинг  банков РФ по размеру капитала		Рейтинг  банков РФ по объему прибыли		Рейтинг банков по объему вкладов физических лиц
Наименование  и рейтинг	Размер капитала, тыс. руб.	Наименование  и рейтинг	Объем прибыли, тыс. руб.	Наименование  и рейтинг	Объем вкладов  физических лиц, тыс. руб.
1.Сбербанк России	1936333041	1.Сбербанк России	3415790944	1.Сбербанк России	7115997224
2.ВТБ	646849646	2.ВТБ	42785886	2.ВТБ 24	1201398878
3.Газпромбанк	416849646	3.Газпромбанк	30071605	3.Альфа Банк	342381391
4.Россельхозбанк	196625504	4.Альфа-Банк	23223906	4.Газпромбанк	330876893
5.Альфа-Банк	192094876	5.Райффайзенбанк	19137652	5.Райффайзенбанк	235687548

     Финансово-экономическое положение ОАО Сбербанк характеризуется как устойчивое. Анализ основных показателей развития ОАО «Сбербанк России» в 2010-2012 гг. показывает стабильный рост. (табл. 2.3.)

Таблица 2.3.  –  Результат деятельности Сбербанка России в 2010-2012 гг., млрд. руб. (на 1.01).

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Прирост, 2012 к 2010 г., %
Собственный капитал	987	1268	1623	164,4
Прибыль до налогообложения	242,2	408,9	474,7	196
Чистая прибыль	174	310,5	346,2	199
Кредитный портфель	6205	8417	11179,1	180,3
Отношение затрат к доходам	40,9	46,9	49	119,8

    За 2012 год прибыль до уплаты налогов  увеличилась на 196% и составила 474,7 млрд. рублей, чистая прибыль составила 346,2  млрд. рублей. 

   В период 2010-2012 годов в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования. Объем кредитного портфеля на 1 января 2012 года составил 11179,1 млрд. рублей. За анализируемый период банк увеличил остаток кредитного портфеля на 80,3% или на 4974,1 млрд. рублей. За период с 2010 по 2012 год Сбербанк увеличил объем выданных кредитов клиентам на 191,4%., до 11,1 трлн. руб. в 2012 году. Доверие банку подтвердили своими вкладами частные лица увеличившие объем вкладов в Сбербанк почти в 4 раза. Объем этих вкладов достиг почти 7 трлн. рублей. Юридические лица разместили на счетах Сбербанка 3 трлн. 196,1 млн. рублей, увеличив за рассматриваемый период размещение на 175, 9%. (табл. 2.4).

Таблица  2.4.   -  Основные показатели обслуживания частных клиентов, млрд. руб.(на 1.01)

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2012 к 2010, %
Выдача  кредитов клиентам	5489,39	7720	10499	191,6
Вклады  частных лиц	4834,46	5726	6983,2	384,4
Средства  юридических лиц	1816,67	2206	3196,1	175,9

       Основной источник роста активов – кредитный портфель. Портфель кредитов достиг 11179,1 млрд. руб. В структуре кредитного портфеля возросла доля специализированных кредитов, в основном за счет финансирования инвестиционных и строительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов, предоставляемых клиентам на пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение и консолидацию бизнеса и другие цели.  В целом Банк сохраняет занятые позиции на рынке обслуживания как корпоративных, так и частных клиентов. За прошедший год продолжилось увеличение объема средств, привлеченных Банком с международного и внутреннего финансовых рынков, что свидетельствует о том, что нестабильность банковского сектора России в 2012 году не повлияла на отношение финансовых институтов к Сбербанку, как к надежному партнеру.

Устойчивость финансового положения характеризует анализ агрегированного  отчета о прибылях и убытках.   (табл. 2.5.)

Таблица  2.5. -  Динамика доходов и расходов за 2010-2012гг. ОАО Сбербанк России (млн. руб.)

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2012 к  2010, %
Чистый процентный доход	502833	575826	694923	138,2
Изменение резервов	-86869	11240	-1828	-
Чистый доход от операций с ценными  бумагами	16554	7388	11437	69
Чистый доход от операций с иностранной  валютой	1592	9036	5649	3,5 раза
Чистый комиссионный доход	111942	125576	144746	129,3
Прочие операционные доходы	14871	17204	17133	115,2
Операционные расходы	337368	318720	397352	117,8
Прибыль до налогообложения	242203	408902	474709	196
Начисленные (уплаченные) налоги	68225	98407	128534	188,4
Прибыль после налогообложения	173979	3104965	346175	199

     Как видим из таблицы 2.5, прибыль ОАО Сбербанк за 2010-2012 годы выросла почти в два раза, на 199%. При этом, основной объем роста достигнут не за счет роста чистых процентных доходов (138,2%), а в основном за счет роста чистых доходов от операций с иностранной валютой (3,5 раза), а также за счет более медленного роста операционных расходов по сравнению с ростом доходов.

     Качественные показатели экономической деятельности также характеризуют устойчивое развитие Сбербанка. (таб. 2.6).

Таблица 2.6. – Качественные показатели экономической деятельности Сбербанка России в 2010-2012 гг.

Показатели	Ед. изм.	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2012 к 2010, + -
Чистая процентная моржа	%	6,4	6,4	6,21	-0,19
Кредит/депозит	%	82,5	97,3	103,1	+20,6
Рентабельность активов (ROAA)	%	2,3	3,2	2,7	+0,4
Рентабельность капитала (ROAE)	%	20,6	28	24,2	+3,6
Коэффициент достаточности общего капитала	%	16,8	15,2	13,7	норматив