Cовершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

   Предложения по  улучшению в рамках кредитной  фабрики многообразны и требуют  постоянной работы менеджмента  Сбербанка.

 все эти предложения надо обосновывать с помощью расчетов (Мне непонятно – Н.Ф.Л.!!!!!!!!!!!)

1. Совершенствование систем  формализованной оценки кредитного  риска. Для каждого клиента  Банк должен иметь возможность  корректно и в явном виде  оценить ожидаемый уровень кредитного  риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается  из оценки риска клиента (вероятность  дефолта) и риска транзакции (потери  в случае дефолта).

2. Усиление роли функции  управления рисками в процессе  подготовки и принятия кредитного  решения. Наиболее принципиальными  изменениями являются разделение  независимой оценки кредитного  риска и клиентской работы.

3. Совершенствование службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью на основе ее консолидации. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.

4. Совершенствование и поддержание на достойном уровне взаимодействия с бюро кредитных историй.

5. Совершенствование политики процентных ставок по кредитам в сторону снижения.

Конкретная реализация этих направлений будет учитывать  особенности работы с различными клиентскими сегментами.

Общие направления развития КФ-технологии Сбербанка  очевидны специалистам. Таким образом, развитие технологии «фабрики» необходимо по следующим направлениям.

Первое - охват новых клиентских сегментов и продуктов.

Второе - технологическое развитие, создание автоматизированного процесса мониторинга мошеннических действий и операций, и автоматизация процесса расчета кредитных лимитов для предодобренных заявок.

Третье - развитие новых инструментов и моделей - автоматизация процесса корректировки моделей, обновления стратегий предкредитной обработки информации в соответствии с изменениями в моделях.

Четвертое - географическое развитие - завершение внедрения технологии «фабрики» в дочерних банках СНГ  и Восточной Европы.  
   Эти направления соответствуют мировым тенденциям развития подобных технологий кредитования розничного сегмента.

 

 

                                     

 

                                    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительское кредитование – рискованный вид банковской деятельности. С одной стороны  – объективный рост уровня жизни  основной массы населения приводит к росту потребности граждан  в потребительских кредитах. С  другой стороны массовость повышает риски банков, что показал финансовый кризис 2008-2009 годов и статистика роста просроченной кредиторской задолженности 2010-2013 гг. Анализ кредитоспособности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

 Все это обуславливает  необходимость оценки банком  не только платежеспособности  клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой  устойчивости на перспективу.  Объективная оценка финансовой  устойчивости заемщика и учет  возможных рисков по кредитным  операциям позволяют банку эффективно  управлять кредитными ресурсами  и получать прибыль.

Признаком современной системы  кредитования физических лиц служит переход именно к таким формам, которые в большей степени  гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными  с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм в виде КФ-технологии, внедряемы Сбербанков вот уже 5 лет, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

В данной выпускной квалификационной работе, исходя из поставленной цели и  задач исследования, рассмотрена организация процесса потребительского кредитования и его оценка на основе КФ-технологии, проведен анализ потребительского кредитования в Сбербанке. Изучены также методологические подходы к оценке платежеспособности заемщиков, применявшиеся в отечественных и зарубежных коммерческих банках.

Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов  дают основания сделать вывод  о том что, методики, применяемые  в различных банках, имеют общий  методический стержень, но в Сбербанке  России в виде инновационной технологии «кредитной фабрики» внедрены более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков.

Выбранные и применяемые  Сбербанком методики и анализ системы  показателей, характеризующих платежеспособность в рамках КФ-технологии, дают возможность сделать вывод о том, что банк минимизирует свои риски в сфере потребительского кредитования. Кроме того, внедренная технология, по своей сущности имеет огромные резервы для совершенствования. Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики, сформулированные в квалификационной работе, следующие.

Первое - охват новых клиентских сегментов и продуктов.

Второе - технологическое  развитие, создание автоматизированного  процесса мониторинга мошеннических  действий и операций, и автоматизация  процесса расчета кредитных лимитов  для предодобренных заявок.

Третье - развитие новых инструментов и моделей - автоматизация процесса корректировки моделей, обновления стратегий предкредитной обработки информации в соответствии с изменениями в моделях.

Четвертое - географическое развитие - завершение внедрения технологии «фабрики» в дочерних банках СНГ  и Восточной Европы.  
   Эти направления соответствуют мировым тенденциям развития подобных технологий кредитования розничного сегмента.

 

                   СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.Гражданский кодекс Российской  Федерации, часть вторая от 26 января  1996 г. //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; 2009, № 29, ст. 3582.(ред. от 01.09.2013 г.)

2.Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  от 2 декабря 1990 г. № 395-1 //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 2010, № 8, ст. 775. (ред. от 12.10.2013 г.).

3.   Правила кредитования  физических лиц Сбербанком России  и его филиалами № 229 – 3/3-р  от 4.03.2005.

4. Федеральный закон «О  Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2010, № 40, ст. 4971. (ред. от 23.07.2013 г.)

5.   Регламент Сбербанка  России «Порядок предоставления  Сбербанком России и его филиалами  кредитов без обеспечения физическим  лицам»        от 04 декабря  2009 года №1588-2-Р.

6.  Федеральный закон  «О кредитных историях» от 30 декабря  2004 г. № 218–ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1 (часть I), ст. 44; 2007, № 31, ст. 4011.  ред. от 30.12.2004 г.).

7.   Положение по бухгалтерскому  учету «Учет займов и кредитов, затрат по их обслуживанию»  ПБУ 15/01, введенное приказом Минфина  РФ от 2 августа 2006 г. № 60-н

8.Положение Банка России  от 16 декабря 2003 года № 242–П  «Об организации внутреннего  контроля в кредитных организациях  и банковских группах» //Вестник  Банка России, 2004 г., № 7; 2009, № 21. (ред. от 05.03.2009 г.)

9.Положение Банка России  от 31 августа 1998 г. № 54–П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) //Вестник Банка России, 1998, № 70–71, 2001, № 73; 2004, № 33. (ред. от 27.07.2001 г. №144-П)

10. Положение Банка России  от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» //Вестник Банка России, 2004, № 28; 2009, № 77. (ред. от 24.12.2012 г.)

11.Положение Банка России  от 20 марта 2006 г. № 283–П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» //Вестник Банка России, 2006, № 26; 2009, № 47. (ред. от 3.12. 2012 г.)

12.   Инструкция ЦБ  РФ от 01.10.1997 г. № 1 «О порядке  регулирования деятельности банков»  // Гарант. – 2009.

13.Инструкция Банка России  от 14.09.2006 № 28–И «Об открытии  и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»  //Вестник Банка России, 2006, № 57; 2009, № 74

14.  Бюллетень банковской  статистики

15.   Банковское дело. Под редакцией Е.Ф. Жукова. М. , Юрайт 2012. – с.591

16. Белоглазова Г. Н., Кровилецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Юрайт-Издат. 2012. – с. 422

17. Банковское дело: современная  система кредитования. Учебное пособие  / Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н,  Корниенко С.Л. Кнорус. 2007, 3-е изд., доп.  264с.

18.   Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / Лаврушин О.И,  Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. 2010, 4-е изд., 271с. Стр. 124

19.Белоглазова Г.Н.Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2009, 620с.

20.   Асаул А.Н.  Экономика недвижимости. Учебник. – 3-е изд., испр., СПБ.: АНО «ППЭВ», 2009. – 304 с.

21.Балабанов Н.Т. Основы финансового менеджмента: Учеб. пособие. – 2-е изд., доп., и перераб., М.: Финансы и статистика, 2009. – 512 с.

22.   Бланк И.А. Основы  финансового менеджмента. Учебник. -3-е изд., Ника Центр, 2009. – 434 с.

23. Банковское дело/Под редакцией Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008. – 143 с.

24.     Банковское  дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д.  Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. проф. О.И. Лаврушина. – 7-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.

25.Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. Учебное пособие/ред. Лаврушин  О.И. – 4-е изд., М.: Кнорус, 2010. – 320 с.

26.Деньги, кредит, банки. Учебник. /ред. Белоглазова Г.Н., М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

27.Дяченко О., Кредитная  рулетка// Банковское обозрение;  №3 (59), март 2010.

28.Доклад о денежно-кредитной  политике. ЦБ РФ №1 2013 г.

29.Жуков А., Правительство  и ЦБ указали путь банкам  до 2011 г.//Деловая пресса; 11.04.2010., №12(289).

30.  Жиркина Н.И. Кредит, предоставляемый физическим лицам  и его формы. Экономические  науки, 2009. №3, с. 305

31.Иванова C., Банки опережают  развитие народного хозяйства  // Банковское обозрение, Региональный  обзор, №1, январь 2010.

32.Иванов О. Деньги и  кредит. Современные проблемы кредитной  системы в России;12.10.2009., №34.

33.      Коновалова  Ю.В. Новый механизм банковского  кредитования реального сектора  экономики // Финансы и кредит  – 2008. -№10.- с 9-14.

34.Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 251 с.

35.Лаврушин О.И., И.Д. Мамонова  Банковское дело: учебник/О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова (и др.), М.: КНОРУС, 2009.

36.   Москвичева Я.Л.   «Подводные камни» ипотеки и  способы их преодоления. Закон.- 2011.- №12. – с. 215-221

37.Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования потребительского кредитования в РФ. Банковские услуги.- 2011.- №8.- с.25-36

38.Оценка кредитоспособности  физических лиц. Ж-л «Банковский ритейл, 2010  №2

39.Общая теория денег  и кредита. Практикум. 2-е изд., доп. и перераб., /под редакцией Е.Ф. Жуковой. – М.:  ЮНИТИ, 2011. – 430 с.

40. Поляк Г.Б. Финансы.  Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп.  М.:Юнити-Дана.- 2008.- 703 с.

41.Полищук А.И., С.А Быстров.  Точная модель потребительского  кредита/ Финансы и кредит –  2009, №5.

42.Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 г. №52-Т. Памятка заемщика по  потребительскому кредиту.

43. Подъяблонская Л.М. Финансы. Учебник. М.:Юнити. - 2010

     44.Скогорева А. Рынок потребительского кредитования – фавориты новые, лидеры старые/ Банковское обозрение№12 – 2011.- с. 12-15

45.Скуридин Д.Г Управление  кредитными операциями банка/  Международный журнал « Программные  продукты и системы», №1, 2008.

46.  Смулов А.М., Управление проблемной банковской задолженностью. Учебник. Изд. Инфра-М. 2013 - с. 352

47. Финансы. Учебник. /ред. Грязнова А.Г. – 2-е изд., перераб. и доп. – Финансы и статистика. – 2012. – с.496

48.   Фролов В.   Экспресс – кредитование становится  опасно для банков. Банковское  обозрение. – 2010. - №4. – с.20-21

49.Цурихина О., Лебедева  К.Ф Методика определения платежеспособности  заемщика, по материалам 12 региональной  научно-технической конференции  «Вузовская наука – Северо-Кавказкому региону. Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ, 2008. 247 с.

50.Сайт банка России. О  состоянии рынка жилищного кредитования  в 2010-2012 гг.

51.   Анализ рынка  потребительского кредитования  в России. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication (19.01.2010)

52.   Трушина Н. Прогнозы  развития потребительского кредитования  на 2009 год. // Кредиты. РБК. Режим  доступа - http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/16/ (16.01.2010)

53.   Казаков М. Ставки  по потребительским кредитам  могут снизиться.// РБК. Режим доступа  http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/04/23/7231 (23.12.2009).

54. Сайт Государственной Думы РФ. Проект закона «О потребительском кредитовании» принятый в первом чтении.

55.   Стратегия развития  ОАО Сбербанк России на 2014-2020 гг.

 

 

56. Пункт 1.4.   А.А. Володин. Управление финансами. Финансы предприятий: Учебник. — 2-е изд. / Под ред. A.A. Володина. — М.: ИИФРА-М. — 510 с. — (Высшее образование)., 2011 - перейти к содержанию учебника