Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банку"

-Принцип срочности заключается  в том, что кредит должен  быть возвращен в строго определенные  сроки. Соблюдение этого принципа  — важное условие функционирования  банков и самой кредитной системы. 

- Возвратность означает, что кредит  должен быть возвращен. 

- Принцип платности означает, что  за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность  заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства.

- Принцип обеспеченности ссуд  означает то, что кредит должен  быть обеспечен имуществом, обязательствами  третьих лиц. 

- принцип дифференцированности при кредитных отношениях.Банки не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредиту тщательно изучается финансовое состояние заемщика, с тем чтобы убедиться в его способности вернуть кредит в установленные сроки.

Функции:

- Перераспределительная функция заключается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свободны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потребность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. 

- Эмиссионная функция кредита  выражается в том, что банки,  предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные  деньги. Банки выступают в данном  случае в роли посредников.  Происходит увеличение денежного  предложения за счет увеличения  безналичных денег. Способность  банков увеличивать денежное  предложение при предоставлении  кредитов учитывается при проведении  государством денежно-кредитной  политики.

- Содержание контрольной функции  заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономической  деятельностью заемщиков. Прежде  чем предоставить кредит, банк  внимательно изучает кредитоспособность  неплатежеспособность заемщика, знакомится  с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими  методами контролирует финансовое  состояние заемщика, стремясь обеспечить  своевременный возврат ссуды  и процентов по ней. Кредит  служит инструментом регулирования  экономики.

 

27. Основные формы и классификация кредита

1. в зависимости от стоимости:

- Товарная (редитор предоставляет вещи, которые определяются отличительными родовыми признаками. Условия сделки определяются передачей такого же количества иных вещей с теми же самыми родовыми признаками. Например – прокат вещей, лизинг)

- Денежная.

- Коммерческая – смешанная (кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами)

2. В зависимости от субъектов  кредитования:

- Коммерческий (предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги)

- Банковский (предоставляется в виде денежных ссуд, превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, имеет более широкую сферу применения)

- Межбанковский (предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Субъектами кредитных отношений межхозяйственного кредита выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу.)

- Международный (охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями – как банковский, так и коммерческий)

- государственный кредит (при котором заемщиком (кредитором) выступают государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк.)

- гражданский ( личный)

28. Функции и операции Центрального банка РФ

Главное назначение ЦБ — это управления денежным оборотом с целью обеспечения  стабильного неинфляционного развития экономики. Он играет в экономической системе особую роль, реализуемую через его функции. Правовой статус — это государственный орган управления с положенными на него особыми функциями в сфере финансово — кредитного отношения и банковской деятельности.

ЦБ выполняет следующие основные функции:

- функцию эмиссионного центра — заключается в том, что Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск банкнот. Объемы эмиссии наличных денег регулируются Банком с расчетом общих затрат его денежно-кредитной политики. Сам выпуск наличных денег осуществляется путем продажи банкнот и монет коммерческим банкам в обмен на их резервы в Центральном банке.

- функцию «банка банков». Главными его клиентами являются не торгово-промышленные предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки.

-функцию банка правительства. Выступает главным банкиром государства и советником правительства по финансовым и монетарным проблемам. Казначейство хранит там свои свободные средства. В условиях дефицита – кредитор гос-ва и управляет его долгом (выполняет операции по размещению и погашению займов, организует выплаты доходов по ним)

- функцию валютного центра. ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем золото-валютных резервов, представляет свою страну в международных и региональных валютно-финансовых учреждениях;

- функцию денежно-кредитного регулирования. Реализуется через достижения стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса;

- функцию выпуска государственных ценных бумаг. Центральный банк определяет условия их выпуска и место размещения.

 

29.  Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ

Банк России в полном соответствии с новой редакцией Закона РФ "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей  главной текущей целью борьбу с инфляцией.

Политика Банка России по отношению  ко всему банковскому сообществу будет подчинена этим целям и  исходить из текущих макроэкономических реалий.

Сохранение стабильной покупательской способности денежной единицы и  обеспечение эффективности системы  денежных платежей и расчетов –  являются основными задачами, которые  Центральные банки преследуют в  области денежно-кредитной политики.

Кроме того политика Центрального банка  является одной из важных частей макроэкономического  регулирования, направленного на достижение экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы.

Выделяются следующие основные инструменты, которыми оперирует Центральный  банк для регулирования денежно-кредитной  политики:

- Изменение учетного процента; регулирование способности коммерческих банков пополнять резервы за счет краткосрочных кредитов Центрального банка

- Изменение норм обязательных  резервов коммерческих банков; Рост кредитов, (и обязательств по депозитам), обуславливает необходимость увеличения резервов, и наоборот сокращение кредитов (депозитов) высвобождает резервы.

Поэтому, осуществляя регулирование  норм обязательных резервов банков, Центральный  банк воздействует на рынок ссудного капитала и кредитные операции

- Операции на открытом рынке  (покупка и продажа государственных  обязательств).

В рыночной экономике Центральный  банк осуществляет покупку и продажу, как отечественной,

так и иностранной валюты. Когда  правительство допускает переменный курс национальной валюты, Центральный  банк может осуществлять интервенцию  для покупки или продажи валюты, если правительство считает, что  обменный курс стал выше или ниже желаемого  уровня. Когда правительство осуществляет политику фиксированного валютного  курса, Центральный банк продает  часть резервов иностранной валюты и покупает отечественную, если прогнозируется девальвация. В случае ревальвации (официальное повышение золотого содержания национальной валюты или  фактическое повышение ее валютного  курса) осуществляется обратная операция. Если же правительство допускает  ограниченные колебания обменного  курса на свою валюту, Центральный  банк лишь периодически вступает в “игру”, когда изменение курса национальной валюты превышает определенный пороговый уровень.

 

30. Коммерческие банки и их функции

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется  в его функциях:

• Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.
• Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Кому то деньги нужны, а у кого то лишние - КБ устраняют эти затруднения. Кредиты даются и предприятиям и частным лицам и государству.
• Создание кредитных денег - в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).
• Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.
• Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.
• Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов.
• Оказание консультационных услуг. По таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др.

 

31. Операции коммерческих банков

Пассивные операции коммерческих банков — это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые  отражаются в пассиве его баланса.

Ресурсы коммерческих банков состоят  из двух источников:

- собственные средства (капитал) и приравненные к нему ресурсы;

- привлеченные средства.

 Особенностью банковского бизнеса  является то, что он (банк) работает  преимущественно на чужом капитале. Собственный капитал обычно составляет  менее 10% ресурсов коммерческого  банка, привлеченные средства  — более 90%.

Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь (получить в пользование) временно свободные  финансовые ресурсы вкладчиков (кредиторов) и других клиентов. В составе пассивных  операций можно выделить следующие  основные группы:

- прием вкладов и депозитов (до востребования, срочных и др.) от юридических и физических лиц, открытие и ведение расчетных, текущих и иных подобных счетов юридических лиц;

 получение кредитов от коммерческих  банков или Центрального банка  Российской Федерации (межбанковские  кредиты);

- эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей и т.п.).

 Активные операции коммерческого  банка означают использование  от своего имени привлеченных  и собственных средств для получения соответствующего дохода.

 Основными видами активных  операций банка являются:

- предоставление кредитов разных видов юридическим и физическим лицам на определенный срок, для разнообразных целей и на различных условиях;

 - инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции и пр.), выпущенные государством или иными юридическими лицами, т. е. операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет;

- осуществление инвестиционных проектов;

- лизинговые операции.

 Активные операции банков  осуществляются банками в целях  получения прибыли при одновременном  соблюдении законодательных норм, поддержании необходимого уровня  ликвидности и рациональном распределении  рисков по отдельным видам  операций.

 По своим задачам активные  операции можно подразделить  на операции, имеющие целью поддержание  на том или ином уровне ликвидности  банка, и операции, направленные  на получение прибыли. Само  собой разумеется, что между этими  видами операций существует определенное  соотношение, необходимое для  поддержания ликвидности банка.