Функционирование и развитие банковского сектора в странах с трансформационной экономикой

Капиталы белорусских банков по сравнению с капиталами ведущих российских, а тем более, западных банков, мизерны. «Более реалистичным направлением быстрого наращивания капитала отечественных банков и увеличения масштабов обслуживания ими внутренней и внешней экономической деятельности предприятий реального сектора и населения является ускоренная интернационализация банковской системы на основе привлечения иностранного капитала, то есть следование в русле процессов межбанковской интеграции в рамках региональных межгосударственных союзов, а также в контексте глобальных процессов развития мировой экономики» .[3, с. 11] Несомненно, эффективность такого решения является спорной, но следует обратить внимание на то, что этот путь выбрали почти все страны Восточной Европы, Балтии, по нему пошли ведущие банки СНГ, и в мире почти нет крупных банков, в капиталах которых преобладала бы собственность национальных инвесторов. На мой взгляд, интеграция с крупными банками других стран может дать толчок к повышению эффективности банковской системы, а также поспособствовать развитию экономики Беларуси в целом. Выраженная положительная динамика у Белгазпромбанка и Славнефтебанка, активно работающих над проблемой привлечения иностранных ресурсов, как раз и подтверждает необходимость привлечения в страну зарубежного финансового капитала. Банковской системе Беларуси следует быстрее интегрироваться в мировую кредитную систему.  [9, К 2010 году планируется довести активы банковской системы к ВВП до 50-60%, капитала банков – до 9-11%.

Нарастить ресурсную базу банковской системы позволит вовлечение в финансовый оборот всех ресурсов страны – земли, недвижимости, а также снижение налоговой нагрузки. С 1 января 2006 года на банки распространена единая для народного хозяйства система налогообложения прибыли, что позволит исключить из налогообложения расходы на оплату труда, амортизацию основных средств и износ нематериальных активов.

Также актуальным для банковской системы Республики Беларусь остается расширение перечня современных банковских операций и услуг, оказываемых как населению, так и субъектам хозяйствования и приближение их к уровню развитых европейских банков.

МВФ разработал следующие рекомендации по реформе финансового сектора

1. Необходимо отказаться  от политики рекомендуемого кредитования  или хотя бы сократить его объем.

Очевидно, что кредиты коммерческих банков должны направляться на поддержку только прибыльных предприятий, и предприятий высокотехнологичных и развивающихся отраслей экономики. Однако, на мой взгляд, еще некоторое время банковской системе Беларуси придется мириться с политикой рекомендуемого кредитования, что связано со слабостью реального сектора экономики в условиях перехода к рынку.

Однако использование элементов директивного распределения кредитных ресурсов обусловлено наличием значительной доли государственной собственности. Поэтому приватизация и демонополизация – ключевые направления, следование которым позволило бы решить проблему нерационального использования кредитных ресурсов и повысить эффективность работы банковского сектора.

2. Разработать план реструктуризации  банков, который бы включал следующие  основные меры:

- списать необслуживаемые ссуды, предоставленные по рекомендациям  правительства, с балансов банков;

- отменить правила, устанавливающие  верхние пределы процентных ставок,  и неофициальные предписания банкам выдавать ссуды по ставкам, близким к ставкам рефинансирования.

3. Предоставить Национальному банку Республики Беларусь возможность действовать более независимо.

4. Усилить меры по устранению  недостатков, принимаемые органами надзора, и обеспечить более эффективное применение этих мер.

5. Ускорить процесс перехода  на использование Международных  стандартов финансовой отчетности (МСФО).

6. Усовершенствовать структуру  системы страхования депозитов.

7. Постепенно создать условия для усиления конкуренции в сфере страхования между отечественными и иностранными частными компаниями.

8. Повысить роль и укрепить  независимость органа надзора  за страховой деятельностью.

Все рекомендации МВФ учесть необходимо, но, принимая во внимание институциональные особенности функционирования экономики Беларуси, приступать к их реализации следует осторожно.

Несмотря на то, что производственный сектор сам должен создавать для себя благоприятный инвестиционный климат, банковской сфере необходимо направить все свои силы на поддержку промышленной политики. Размер ссудного процента должен определяться в зависимости от уровня рентабельности народного хозяйства, так как именно уровень прибыльности, формирующийся в производственном секторе, определяет ставку дохода в банковской систем. [14, с. 13]

 Таким образом, на сегодняшний день основными целями развития банковской сектора Республики Беларусь являются:

- укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение параметров ее функционирования к европейскому уровню, расширение и углубление взаимодействия с другими странами и международными финансовыми организациями, развитие платежной системы;

- проведение эффективной единой  государственной денежно-кредитной  политики, целью которой должно стать создание равных условий для развития банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на рыночных началах и использование преимущественно косвенных методов регулирования процессов, происходящих в банковской системе;

- повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, улучшение организации надзора за деятельностью банков, совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках.

Также приоритетным является развитие информационных технологий в банковской деятельности, сближение денежной системы и банковского сектора Республики Беларусь с Российской Федерацией.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании анализа процесса эволюции банковского дела можно сделать следующие выводы:

          1. Изменения в функциях банков происходят по мере развития экономики и  под влиянием политических и институциональных факторов.

          2. На сегодняшний день на изменения в банковских системах отдельных стран влияют следующие факторы: глобализация, дерегулирование банковской сферы и внедрение информационных технологий.

Рассмотрение особенностей функционирования банковского сектора в странах с трансформационной экономикой позволяет сделать следующие заключения:

1. Темпы развития банковских систем зависят от скорости реформирования реального сектора, совершенствования финансовой инфраструктуры, темпов и качества проведения банковских реформ и  эффективности осуществления структурных реформ в экономике в целом.

2. Работа банковского сектора в условиях перехода к рыночной экономике сопряжена с высокими трансакционными издержками: несовершенство законодательной базы, неадекватная политика правительств, коррупция.

3. Невозможно определить количество  времени, необходимого для завершения  процесса трансформации.

Для реформирования банковской системы Республики Беларусь целесообразно принять следующие меры:

1. Усовершенствовать нормативно-правовую  базу.

2. Ввиду невозможности полного  отказа от политики рекомендуемого  кредитования (по причине необходимости оказания в условиях перехода поддержки реальному сектору) следует сократить объемы выдачи целевых кредитов.

3. Несмотря на острую, по мнению  специалистов МВФ, необходимость  приватизации банковского сектора, в данном направлении не стоит  принимать резких мер до тех пор, пока не будет завершен процесс формирования политической и правовой системы, отвечающей принципам  функционирования рыночной экономики.

4. Стимулирование роста ресурсной  базы банков возможно за счет  институциональных инвесторов: нужно развивать небанковский финансовый сектор.

5. Необходимо ускорить процесс  перехода на использование Международных  стандартов финансовой отчетности (МСФО).

6.  Ускорить темпы внедрения  новейших информационных технологий  в банковскую деятельность.

Реализация на практике вышеизложенных мер будет способствовать построению эффективно функционирующей банковской системы, позволит ускорить процесс перехода банков на рыночные принципы работы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Электронный ресурс http//www.nbrb. by
2. Лемешевский И.М. Макроэкономика: Учебное пособие для студентов экономических специальностей высших учебных заведений, Минск ООО «ФУ Аинформ» 2004. Ст.416-457
3. Власкин Ю. Роль банков в экономике Беларуси // Банкаўскі веснік. 2001. № 34. С. 11-15
4. Республика Беларусь: Консультации 2006 года в соответствии со Статьей IV—Доклад персонала; Информационное сообщение для общественности о решении Исполнительного совета; Выступление Исполнительного директора от Республики Беларусь. Доклад МВФ по стране № 06/314 // Электронный ресурс http://www.imf.org
5. Ростовский «Макроэкономическая нестабильность в постиндустриальных странах» Минск 1997
6. Тарасов В.И. «Денежно-кредитная и валютная политика, научная основа и практика», Минск, 2003
7. Деньги, кредит, банки: учебник для ВУЗов по специальности «Финансы и кредит» и «Бухгалтерский учет и аудит»/СПбГУ экономики и финансов; [Байдукова Н.В. и др.]; под ред. Г.Н.Белоглазовой. – Москва: Юрайт,2006, 620 с. – (Университеты России)
8. Электронный ресурс http//www.monax.ru/bank/00007577.html    
9. Программа социально-экономического развития РБ на 2006-2010 годы, Минск «Беларусь» 2006, ст.49-54
10. Щербаков «Банковская система развитых стран», Минск 2007
11. Карачун О. Реформы и структура банковского сектора в странах с переходной экономикой // Белорусский банковский бюллетень. 2002. № 42. С. 27-34.   
12. Коробов Ю.И. Сущность банка и ее эволюция в современных условиях // Банковские услуги. 2005. № 7/8. С. 14-19.
13. Сплошнов С. Управление ресурсами банка в условиях стабилизации экономики // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2006. № 5. С. 25-28.
14. Кравцова Г.И. Развитие рыночной банковской системы в Республике Беларусь // Белорусский банковский бюллетень. 2003. № 4. С. 31. 
15. Электронный ресурс http//www.monax.ru/bank/00007577.html   
16. Мисько О.Н. История возникновения и развития банковского и биржевого дела в мировой экономической практике //Очерки истории бизнеса: Сборник статей /Под ред. проф. Н.С.Бабинцевой, проф. Н.П.Кузнецовой, К.Рихтера. Издательство Санкт-Петерб. Ун-та, 2001 – 228с.
17. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник/ Г.И.Кравцова, Н.К.Василенко, И.К.Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И.Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2001 – 512с.

 

 

 

Приложение А

 

 

Достоинства	Недостатки
1. Центральный банк обладает реальными  рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных учреждений, может поддерживать с ними не только прямые, но и обратные связи	1. Затрудняется контроль за денежной  массой (центральный банк не может  влиять на такой фактор величины  денежной массы, как  пропорция, в  которой население делит  накопленные деньги на наличные и вклады)
2. Предполагает многообразие банковских  учреждений, их функций, разнообразие  осуществляемых ими операций, свободу  в проведении кредитной и процентной  политики	2. При значительных масштабах  банковской системы центральный банк может разрастаться до размеров, благоприятствующих его бюрократизации
3.Исходит из необходимости гибких  организационных форм, максимальной  приспособленности к потребностям  клиентов	3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений
4. Базируется на простых отношениях: определении финансового состояния  хозяйствующего субъекта, ликвидности  его баланса, предоставлении кредита  при условии получения заемщиком  средней нормы прибыли	4. Ошибки в политике центрального банка при его огромной власти будут иметь такую же огромную «цену» для банковской системы и экономики в целом

 

 

[13, с. 15]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Б Некоторые показатели устойчивости банковского сектора Республики Беларусь, 2006-2010 годы  [1].

 

Наименование показателя	2006	2007	2009	2010
1. Достаточность капитала
1) Коэффициент достаточности нормативного  капитала	26,66	24,39	21,79	19,79
2) Коэффициент достаточности основного капитала (1-го уровня)	18,75	17,37	16,94	14,41
3) Нормативный капитал к активам	12,34	10,28
2. Качество активов
1) Доля проблемных активов в общем объеме активов, подверженных кредитному риску	3,12	2,83	1,68	4,24
2) Доля проблемных активов в общей кредитной задолженности клиентов в банке	1,88	1,16	0,63	0,99
3) Проблемные активы за вычетом фактически созданного по ним резерва к нормативному капиталу	6,29	6,12	4,52	15,39
3. Доходы/прибыльность
1)    Рентабельность активов	1,25	1,70	1,40	1,47
2) Рентабельность нормативного капитала	6,75	9,55	9,61	8,90
3) Процентная маржа к валовому доходу	37,92	38,89	35,66	39,23
4) Непроцентные расходы к валовому  доходу	88,50	81,58	77,89	79,27
5) Расходы на персонал к непроцентным расходам	24,17	28,27	28,03	21,35
4. Ликвидность
1) Краткосрочная ликвидность	1,39	1,44	2,30	3,01
2) Мгновенная ликвидность	117,8	129,1	108,8	237,9
3) Текущая ликвидность	95,92	96,74	102,1	172,7
5. Валютный риск	9,0	12,0	17,0	19,0
1) Доля средств клиентов в иностранной  валюте	34,50	34,68	32,95	41,96
2) Доля задолженности	36,89	35,50	31,91	30,65