Функционирование и развитие банковского сектора в странах с трансформационной экономикой

В целом в странах с переходной экономикой количество банков, которые являются небольшими и несопоставимы по размеру активов с банками развитых стран, остается избыточным, принимая во внимание размеры самой экономики. Кроме того, в странах с переходной экономикой отсутствует развитая филиальная сеть банковских учреждений в расчете на 1 тыс. населения и наблюдается избыточная занятость в банковском секторе в расчете на 1 отделение банка, что при существующем уровне развития экономики и размерах банковского сектора обуславливает более высокие операционные издержки, связанные с предоставлением банковских услуг, относительно уровня доходов в стране. [11, с.34]

Реформирование банковского сектора в переходных экономиках еще не завершено. Процесс трансформации банковских систем займет еще достаточное количество времени, так как он осуществляется в контексте структурных реформ в экономике в целом и во взаимосвязи с разработкой комплекса мер институционального, законодательного и организационного характера.

Из данной главы вытекают следующие выводы:

1. Переход от плана к рынку замедляется институциональными факторами и сопряжен с дополнительными трансакционными издержками.

2. Реальный и финансовый сектор  экономики взаимозависимы. Эффективность  функционирования одного определяет  результативность деятельности  другого.

3. Ключевое направление банковской реформы – приватизация банковского сектора.

4. Развитие небанковских кредитно-финансовых  институтов – цель работы финансового  сектора переходных экономик.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ

 

3.1 Банковский сектор Республики Беларусь, оценка стабильности финансовой системы

 

Банковская система Республики Беларусь является составной  частью финансово- кредитной системы, которая представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), а на втором -коммерческие банки.

Национальный банк Республики Беларусь является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь. Национальный банк действует исключительно в интересах Республики Беларусь и подотчетен Президенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет другую деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республики Беларусь..

Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств.

Правовой основой функционирования Национального банка Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь. Банковский кодекс Республики Беларусь и другие нормативно-правовые акты Республики Беларусь.

Защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, развитие и укрепление банковской системы РБ, обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы являются основными целями деятельности Национального банка.

Для выполнения своих целей Национальный банк РБ законодательно наделен рядом функций, основные из них:

1)осуществление эмиссии денег;

2)регулирование денежного обращения;

3)регулирование кредитных отношений;

4)осуществление валютного регулирования;

5)осуществление государственной  регистрации банков, кредитных и  других учреждений, осуществляющих  банковских операции

6)надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

7) регулирование внешнеэкономической  деятельности банков;

8) обеспечение единого порядка  бухгалтерского учета и отчетности  в банковской системе;

9)разработка платежного баланса  РБ;

10)определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов;[10, ст.8]

Отличительной особенностью операций, проводимых Национальным банком, является то, что они осуществляются не с целью получения доходов, а с целью выполнения основных параметров кредитной политики.

В банковском законодательстве заложены  основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

1)регулирование деятельности банков  и реализация надзора осуществляется  Национальным банком.

2)Банковская деятельность и  осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию.

3)Банки свободны от обязательств  государства, равно как и государство  не несет ответственность по  обязательствам банков.

4)Органы государственной власти  не вправе вмешиваться в оперативную  деятельности банков.

5)Банки обязаны в период осуществления  своей деятельности соблюдать  установленные нормативы безопасного  ведения дела.

6)Банки обеспечивают тайну по  счетам, вкладам и операциям клиентов  в установленных законом рамках.

Банки РБ составляют второй уровень банковской системы страны.

По сравнению с зарубежными аналогами банки РБ очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку Российской Федерации. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа; обмен драгоценных металлов, камней и др. [10, ст.9]

Взаимоотношение банков с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков, норматив для действующей части уставного фонда; нормативы ликвидности банка; норматив достаточности капитала банка, норматив обязательных отчислений в фонд резервов, норматив максимального риска на одного заемщика.

По состоянию на 1декбря 2007 года Республики Беларусь действует 27 банков с 365 филиалами.

Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь направленно на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. [10, ст.10]

Банковская система Беларуси — одна из самых управляемых и контролируемых на территории СНГ. В настоящий момент в Беларуси функционирует 28 акционерных коммерческих банков АКБ, в числе которых 15 — совместных, с участием иностранного капитала, и два — со 100-процентным иностранным капиталом. Все вместе они имеют на территории нашей небольшой страны 544 филиала, которые оказывают населению и субъектам хозяйствования различные финансовые услуги.

По-прежнему среди них особняком стоят так называемые "системообразующие" банки, они же — уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85—86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша). Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Законом о ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска и обращения ценных бумаг, порядок и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка ценных бумаг. С целью обеспечения единой государственной политики в этой сфере образован центральный государственный орган - Комитет по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь. [ 15]

Развитие эффективно функционирующего рынка ценных бумаг тормозит неудовлетворительная нормативно-правовая основа защиты имущественных, договорных и других экономических прав и влияние факторов, ограничивающих возможности для проведения операций на вторичном рынке. Программу ваучерной приватизации тоже нельзя назвать успешной, так как значительная часть населения не воспользовалась своими ИПЧ «Имущество». Частые изменения в нормативно-правовой основе надзора и регулирования операций с ценными бумагами подрывают доверие инвесторов, эмитентов и посредников к рынку ценных бумаг.

Специалисты МВФ сделали следующие заключения по состоянию финансовой системы Республики Беларусь.

1. Несмотря на достижение значительных  успехов в плане модернизации  технической инфраструктуры финансовой  системы и совершенствования  системы регулирования и надзора, структурная реформа финансового  сектора в целом осуществляется  медленными темпами. В связи с существованием серьезных структурных проблем время от времени в банковской системе ощущается нехватка ликвидности, прибыльность банков является низкой, а межбанковский рынок недостаточно развит.

2. В финансовой системе все  еще преобладает централизованный подход к управлению экономической деятельностью. Крупнейшим банкам  часто предписывается предоставлять кредиты приоритетным предприятиям и секторам. Последствия такого кредитования для уровня ликвидности и капитала банковской системы вызывают необходимость периодической рекапитализации и принятия иных мер в поддержку крупнейших банков.

3. В плане создания равных  условий для функционирования  всех банков ситуация не является  идеальной, что препятствует достижению  стабильности финансового сектора в долгосрочной перспективе.

4. Все еще недостаточно развит  небанковский финансовый сектор. На рынке ценных бумаг отсутствуют  хорошие возможности для инвестиций, несмотря на модернизацию рыночной  инфраструктуры. Из-за частых изменений  и административных мер регулирование деятельности небанковского сектора остается непредсказуемым.

5. Ускорение структурных реформ  является одним из необходимых  условий создания эффективной  финансовой системы со значительной  долей частной и иностранной собственности.  [14, с. 13]

Заключения МВФ о недостаточной скорости проведения структурных реформ вполне справедливы, но в условиях перехода к рыночной экономике, приступая к серьезным экономическим преобразованиям, торопиться не следует. Реформирование банковского сектора необходимо осуществлять в контексте структурных реформ реального сектора: значительный разрыв в уровнях их развития недопустим. Но на сегодняшний день ситуация такова: реформирование банковского сектора проводится более быстрыми темпами.

Несомненно, что надежность банковской системы повысилась, несмотря на уязвимые места, особенно в плане быстрого роста кредитов, когда значительная их часть предоставляется по указанию правительства. Национальный банк Республики Беларусь стабилизировал стоимость белорусского рубля, усовершенствовал техническую инфраструктуру, систему надзора и регулирования с целью приведения их в соответствие с международными стандартами, что усилило прозрачность банковского капитала, корпоративное управление и управление риском. Однако очевидно, что банковская система Республики Беларусь все еще нуждается в финансовой поддержке правительства.

Концепция развития на 2001—2010 гг. Данная концепция развития банковской системы Беларуси предполагает повышение функциональной роли банковского сектора в национальной экономике, постепенное приближение его параметров к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров с переходной экономикой. При решении данной задачи придется исходить из того, что основным источником пополнения ресурсной базы могут выступить только внутренние источники.

Поставлена задача обеспечить постепенное сокращение доли государства в уставных фондах коммерческих банков. К концу 2005 г. государство намерено сохранить контрольный пакет акций в четырех банках — АСБ «Беларусбанк», ОАО «Бе-лагропромбанк», ОАО «БелПромстройбанк», ОАО «Белинвест-банк». Чтобы обеспечить приемлемый уровень развития конкуренции, необходимо отказаться от предоставления таким банкам каких-либо привилегий.

Существует острая необходимость активно развивать страховые компании и пенсионные фонды, инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы. Реформирование банковского сектора во многом зависит от общих темпов и принятой стратегии экономического развития, проводимых структурных преобразований. [2, с. 343].

 

3.2 Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Банковская система Беларуси имеет достаточный потенциал для своего дальнейшего развития. Однако, в связи с тем, что ей приходится  функционировать в условиях трансформационной экономики, решение многих проблем, связанных с работой банковского сектора, займет  еще немало времени. Также развитие банковского сектора, хотя и в малой степени, будет тормозиться тем, что Республика Беларусь определила для себя целью построение социально-ориентированной  рыночной экономики. Однако в перспективе этот фактор скорее будет способствовать укреплению ресурсной базы банков за счет увеличения доходов населения.

Что касается развития страхового сектора, сектора специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов и рынка ценных бумаг, то в ближайшее время не ожидается их бурного развития. Во-первых, на сегодняшний день банки со своими филиалами вполне обеспечивают процесс перераспределения свободных денежных ресурсов. Во-вторых, для разработки нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность небанковского финансового сектора, которая бы отвечала международным принципам и стандартам, также необходимо значительное количество времени. В-третьих, в ближайшей перспективе в Беларуси не планируется быстрых темпов приватизации, что поспособствовало бы развитию рынка ценных бумаг, а также имеются барьеры для входа на рынок страховых услуг частных, в большей степени иностранных страховых компаний.  [8, с. 15]