Функции и роль кредита в условиях рыночной экономики

Ставка ссудного процента по разным видам ссуд от 7 до 20 %, и поэтому кредит является неотъемлемой частью образа жизни и жизнедеятельности в развитых странах.

Если Центральный  банк продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, и количество денег в экономике уменьшается, растет процент и, как результат, деньги опять становятся более «дорогими». Если же Центральный банк покупает государственные ценные бумаги, то в конечном итоге это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег.

 

3. Основные формы кредита и его классификация

 

1.  Банковский кредит. Кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства.

По сроку  погашения различают:

- онкольные ссуды. Ссуды, не имеющие строго оговоренного срока и подлежащие возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.

- краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке денежных средств.

- среднесрочные  (от 3-6 месяцев до года).

- долгосрочные (> 1 года). Обслуживают в основном  движение основных средств.

По способу  погашения:

- ссуда, погашаемая единовременным платежом.

- ссуда, погашаемая в рассрочку.

По способу  взимания ссудного процента:

- ссуды, по которым при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении или равномерно в течение срока ссуды.

По наличию  обеспечения:

- доверительные  ссуды.

- обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на - правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).

- ссуды под  финансовые гарантии третьих  лиц.

По категории потенциальных заемщиков:

- аграрные ссуды (для с/х предприятий).

- коммерческие (сфера торговли, услуг).

- ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.

- ипотечные  ссуды владельцам недвижимости.

- межбанковские  ссуды.

По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.

2. Коммерческий  кредит - это финансово - хозяйственные отношения между юридическими лицами при реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструментами коммерческого кредита являются в основном вексель (простой и переводной).

Различают:

- кредит с  фиксированным сроком погашения;

- кредит с  возвратом лишь после фактической  реализации поставленных в рассрочку  товаров;

- кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский  кредит - это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме банковская ссуда под залог, в товарной продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государственный  кредит - это участие государства (в лице органов исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

5. Международный  кредит - совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:

- по характеру кредитов - межгосударственный и частный;

- по форме  - государственный, банковский, коммерческий;

- по месту в системе внешней торговли - кредитование экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями без лицензии.

В итоге на сегодняшний  день, основным признаком этого этапа является  централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе — на международных рынках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может  сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью  и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений. Надо отметить три основные функции кредита:

• распределительная функция;
• эмиссионная функция;
• контрольная функция.

Структура кредита  включает кредитора, заемщика и ссуженную  стоимость, поэтому формы кредита  можно рассматривать в зависимости  от характера:

• ссуженной стоимости (товарная, денежная, смешанная);
• кредитора и заемщика (банковская, коммерческая, государственная, международная, хозяйственная);
• целевых потребностей заемщика (производительная, потребительская);
• другие формы кредита (прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая и др.).

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

В целом существование  кредита вызвано его объективной  необходимостью как составной части  финансовой системы страны. Посредством кредита обеспечивается трансформация денежного капитала в ссудный капитал.

Подводя итог по изложенному материалу, анализу  данной темы в курсовой работе, все же, несмотря на столь позитивное влияние кредита на экономику как внешнюю и внутреннюю,  я остаюсь верна своему твердому решению,- ни в коем случае не брать кредит.

Прежде чем  взять кредит, хорошо подумайте, действительно  ли он так нужен. Кредит, на мой взгляд, создает иллюзию, что можно жить не по средствам. Не стоит верить тем более рекламе, которая говорит, что жить в кредит просто. Далеко не для всех жизнь в долг может оказаться по карману.

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
2. Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. проф. Жукова Е. Ф. – 3-е изд., перераб. и доп. – М., 2007.
3. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. – М., 2006, с. 847.
4. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М., 2007, с. 319.
5. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2006, с. 512.
6. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. М., 2007, с. 434.
7. Щегорцов В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. М., 2005, с. 254.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с
9. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — ISBN 5-9692-0039-5
10. http://www.credits.ru/
11. http://www.o-kredit.ru/
12. http://www.history.ru/
13. http://www.bibliotekar.ru