Функции и роль кредита в условиях рыночной экономики

Важным условием предоставления денежных средств на приобретение необходимого транспорта является внесение заемщиком залогового обеспечения. Зачастую банки требуют  от заемщика предоставление в качестве залога купленные транспортные средства. Существует случаи, когда для кредитора важным является также внесение дополнительного обеспечения и предоставление поручителей в качестве гарантов погашения задолженности. Если транспортное средство выступает предметом залога, то заемщику, как правило, необходимо осуществить его страхование. Чаще всего обязательным условием выдвигается осуществление страхования по системе КАСКО, покрывающая все возможные риски, которые могут возникнуть при эксплуатации автомобиля. Страховка оформляется в пользу кредитора, чтобы в случае необходимости покрыть кредитные риски Банка.

Автокредитование осуществляется только после того, как заемщик предоставит в банк необходимые документы, которые позволяют определить величину его доходов и уровень платежеспособности. Также большинство банков устанавливают возрастные ограничения на право оформления кредитного продукта и требуют проживания заемщика в населенном пункте, где имеются филиалы или представительства банка. 

Полученный  автокредит может погашаться различными способами. Заемщик может вносить регулярные платежи в счет задолженности и процентных начислений, а также пользоваться индивидуальным графиком внесения платежей, разработанным с учетом индивидуальных особенностей заемщика. 

Несмотря на то, что Сбербанк остается лидером в автокредитовании, объем таких ссуд в розничном кредитном портфеле банка за 2011 год составил 4,65%, в то время как у ВТБ - 9,22%.

Российский  рынок легковых автомобилей увеличивается  гораздо быстрее, нежели это виделось в конце 2011 года, поэтому при сохранении существующих тенденций по итогам 2012 года продажи год к году вполне могут возрасти более чем на 15-17%. В связи с этим спрос населения на автокредиты также может показать повышение. У Сбербанка такой прирост может составить 5-7% по отношению к показателям 2011 года, у ВТБ - 10-12%.

Таким образом, можно подвести итог. Для того чтобы  стать владельцем автомобиля или  иного транспортного средства, можно  воспользоваться услугой автокрелитования. Условия получения займа в  различных банках могут отличаться, поэтому предварительно заемщику необходимо внимательно познакомиться с программами автокредитования.

А теперь рассмотрим жилищный вопрос, которых на сегодняшний  день для многих стоит остро, а  именно использование ипотечного кредита  для приобретения собственного жилья.

Механизм функционирования системы  ипотечного кредитования, действующий  в настоящее время в России может быть представлен в виде следующих этапов ипотечного кредитования (см. схему 1.2).

Схема 1.2 – Модель ипотеки

На данный момент банки вышли на докризисные объемы кредитования. Статистика показывает, что в 2011 году кредитов выдано больше, чем в 2008-м.

Львиная доля ипотечных  займов приходится на Москву, и, несмотря на высокие процентные ставки, люди приобретают квартиры вновь и вновь. Также среди москвичей популярностью стали пользоваться кредиты на покупку загородного жилья.

С 2018 года жилье  в России станет доступнее, по крайней  мере, об этом распорядился Владимир Путин, поручив Дмитрию Медведеву снизить  на 20% цены на квартиры. Тандем даже подписал соответствующий указ «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг».

Сбудется ли мечта миллионов, мы узнаем через  шесть лет, а пока относительно доступных  способов приобрести жилье очень мало, отмечают эксперты "Инвесткафе".

Между тем, аналитики  отмечают: несмотря на то, что банки  продолжают увеличивать объем ипотечных  программ в своем портфеле и привлекают клиентов различными акциями, как показывает исследование НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований), 81% россиян не имеют возможности взять ипотеку, даже если нуждаются в улучшении своих жилищных условий. Данная тема вызвала бурное обсуждение на вебинаре Инвесткафе.

Эксперты перечислили  несколько основных причин недоступности ипотеки в России. Основная причина — низкий уровень доходов населения. Среди прочих препятствий участники дискуссии назвали высокие процентные ставки, неуверенность граждан в стабильности их доходов, сложности при оформлении кредита, а также быстрые темпы роста цен на недвижимость.

Наряду с  немалым количеством минусов  ипотечное кредитование имеет свои плюсы и преимущества, в том  числе:

• возможность  приобрести готовое жилье сейчас,

• право при  желании досрочно погасить кредит,

• а также то, что инфляция с годами нивелирует большую часть процентов.

Пока вы копите, цена квартиры может вырасти в  несколько раз, а приобретая недвижимость в ипотеку, вы платите процент, но и осуществляете выгодные инвестиции. Обратите внимание, что при получении кредита покупаемый объект жилой недвижимости проходит ряд проверок, после которых вы можете быть в уверены в юридической чистоте своего жилища.

Напомним, что  ранее Владимир Путин заявлял, что  считает реальным снижение ипотечных  ставок до 6,5% в ближайшие годы, и если вышеупомянутый указ будет добросовестно исполняться, то у нуждающегося населения появится надежда получить доступное жилье.

Как правило, для  получения ипотеки заемщику необходимо вносить первоначальный взнос, величина которого зависит от стоимости выбранной им недвижимости. В некоторых случаях внесение первоначального взноса не является обязательным условием предоставления ипотечного кредита, но тогда величина процентной ставки за использование кредитного продукта может быть значительно выше. 

Для права на получение ипотечного кредита заемщику необходимо предоставить в банк пакет  документов, в состав которого входят справки, необходимые для осуществления  сделки по купле-продаже, сведения об оценочной  стоимости объекта, сведения о собственном уровне доходов и доходов семьи, а также ряд других документов. При рассмотрении представленных сведений банк определяет уровень платежеспособности заемщика, а также величину ссуды, процентных начислений и срок предоставления займа. 

Предоставляя  ипотечный кредит физическим лицам, банки берут на себя определенные кредитные риски. Для снижения таких рисков финансовые учреждения требуют предоставления залогового обеспечения. Ипотека предполагает, что залоговым имуществом становится недвижимость, приобретенная по условиям договора. В некоторых случаях банки запрашивают также предоставление дополнительного имущественного залога, а также поручительства. Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, которые в состоянии гарантировать банку возврат денежных средств заемщиком. 

Ипотечный кредит погашается различными способами. Банк может предложить заемщику вносить  регулярные платежи равными суммами, как в счет основного долга, так  и по начисленным процентам. Предусматривается  также аннуитетное погашение задолженности или же разрабатывается индивидуальный график внесения платежей. При появлении дополнительных финансовых средств у заемщика он имеет право досрочно погасить задолженность. 

Следует отметить, что при выборе финансового учреждения следует обращать внимание на то, имеется ли необходимость вносить комиссии и осуществлять дополнительные платежи, так как часто банки в дополнение к основной процентной ставке прибегают и к дополнительным платежам. 

Таким образом, можно заключить, что ипотека, как способ приобретения недвижимости, предлагает большое разнообразие условий получение ссуды, а за заемщиком остается выбор наиболее удобного и выгодного варианта.

2. Возникновение и развитие кредита

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений. В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

Первичное становление - основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были: полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком; 
- ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации); сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

Завершение  этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют). 

Структурное развитие - рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов.

Аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе; 
обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем – и для государства); 
проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью). Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, среднерегиональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

Современное состояние - основной признак этого этапа – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе – на международных рынках. В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства Россия вступила в новую стадию развития банковского кредита. Это было обусловлено формированием новой структуры кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней: 1-й уровень – Центральный банк Российской Федерации, 2-й уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.