Функции и законы кредита

 

2.2. Кредитные институты.  Динамика общего кредитования  экономики России за сентябрь 2010 года

 

Современная кредитная система  исторически сложилась как результат  длительного приспособления кредитных  институтов к потребности рынка  в кредитных средствах. С институциональной  точки зрения, кредитно-денежная система  представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономикой. 

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли может  осуществлять все или часть следующих  банковских операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;
2. размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
3. осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;
4. инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;
5. купля и продажа иностранной валюты;
6. привлечение и размещение драгоценных металлов;
7. выдача гарантий.

При этом банки - это кредитные  организации, которые имеют право  в комплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитные  организации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции. Кредитные организации могут  также осуществлять различные виды сделок: факторинговые, трастовые, лизинговые операции, выдавать поручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.

[5, стр. 419]

Для полного раскрытия  сущности кредитной системы в  современных рыночных отношениях необходимо подробно рассмотреть существующие кредитные институты, и их функциональную роль.

В современной кредитной  системе можно выделить три основных звена:

-Центральный банк;

-Коммерческие банки;

Особое место в рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие  как пенсионные фонды, страховые  компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки  и т.п. осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные  институты производят эффективное  распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.

Универсальность операций, свойственных банкам и специализированным кредитно-финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.

По статистике общий объем  кредитования банками экономики  за сентябрь 2010 года увеличился на 0,6%, составив 7493,3 млрд. тенге (с начала года - снижение на 2,0%). Объем кредитов в  национальной валюте повысился на 1,9% до

4. млрд. тенге (с начала года - рост на 5,3%), в иностранной валюте - понизился на 1,0% до 3341,9 млрд. тенге (с начала года - снижение на 9,7%). Удельный вес тенговых кредитов в сентябре 2010 года по сравнению с августом 2010 года повысился с 54,7% до 55,4%.

Долгосрочное кредитование в сентябре 2010 года повысилось на 1,0% до 6323,9 млрд. тенге, краткосрочное - понизилось на 1,7% до 1169,4 млрд. тенге.

В итоге удельный вес долгосрочных кредитов в сентябре 2010 года по сравнению  с августом 2010 года повысился с 84,0% до 84,4%.

Кредиты юридическим лицам  за сентябрь 2010 года увеличились на 0,7% (с начала года - снижение на 0,9%), составив 5369,3 млрд. тенге, физическим лицам - на 0,2% до 2124,0 млрд. тенге (с начала года - снижение на 4,6%). Удельный вес кредитов физическим лицам в сентябре 2010 года по сравнению с августом 2010 года понизился с 28,4% до 28,3%. Кредитование субъектов малого предпринимательства за сентябрь 2010 года по сравнению с предыдущим месяцем текущего года повысилось на 1,1% до

5. млрд. тенге (с начала года - рост на 2,2%), что составляет 23,3% от общего объема кредитов экономике.

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма кредитов банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля (доля в общем объеме - 23,6%), строительство (18,8%), промышленность (10,0%) и сельское хозяйство (3,7%).

В сентябре 2010 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте небанковским юридическим лицам, составила 13,5% (в  декабре 2009 года - 14,3%), физическим лицам - 19,8% (21,6%).

Таким образом, можно сказать, что современную рыночную экономику  невозможно представить без кредитных  отношений. Кредит выступает как  средство перераспределения свободных  денежных средств в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительное финансирование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА В РОССИИ

Когда наступил кризис ликвидности, и у банков не стало хватать  наличности, правительство выделило крупные суммы на поддержание  банков в кризис. Однако, было решено, что наличность будет распределяться через 3 банка: Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ, параллельно этим банкам оказывалась финансовая поддержка, и по всему будет оказываться в будущем. Однако, оказалось, что доверия между банками больше нет и «старшие братья» не так уж и охотно кредитуют маленькие банки, а рынок межбанковского кредитования не работает.

В стране кризис и банки, которым удалось получил деньги не стали спешить с кредитованием предприятий, которым именно сейчас нужны деньги. Вместо этого в преддверии девальвации рубля стали скупать наличные доллары, делая при этом больше и быстрее, чем на кредитовании. Стоит отметить, что этими действиями банки во время финансового кризиса поднимают спрос на доллар, тем самым усугубляют и без того шаткое положение рубля и подрывают усилия Центробанка по его поддержанию.

Осознав всю серьезность  ситуации, Правительство привлекает Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ) для санации обанкротившихся  вследствие кризиса банков. Будут  введены специальные кураторы в  крупных банках, которые будут  следить за распределением государственных  денег, а ЦБ получит беспрецедентные  полномочия по контролю за банками во время финансового кризиса.

Во время кризиса ликвидности  банков, засветился и Альфа-банк, который является крупнейшим частным банком, отделение банка посетил премьер-министр Путин, а после лично отчитал руководителя банка за высокие проценты по кредитам.

Можно сказать, что больше всего пострадали региональные банки  и кризис ударил по ним сильнее, чем  по банкам Москвы и банкам Санкт-Петербурга. Региональные банки предоставлены  сами себе и до них государственные  деньги практически не доходят.

Из-за кризиса банки занялись слияниями и поглощениями, таким  образом эти банки, возможно, консолидируют свои активы и сокращают издержки.

Как отмечают многие эксперты, скорее всего нас ждет появление  нескольких крупных игроков на банковском рынке, число банков (брендов) сократиться. По сути, последствиями кризиса для  банков может стать ситуация, в  которой сильные (крупные, имеющие  доступ к государственным деньгам, более расторопные, эффективные) банки  станут сильнее и крупнее. Малых  и средних банков станет меньше, столичные банки усилят позиции  в регионах, а некоторые региональные банки разорятся. При оптимистичном сценарии развития событий кризис окажет оздоравливающее действие на банковскую систему в целом [15].

Согласно прогнозам, рынок  потребительского кредитования будет  по-прежнему демонстрировать стабильные темпы роста. Однако отечественные  банки вынуждены тщательнее отбирать заемщиков и более консервативно  подходить к предлагаемым кредитным продуктам [19].

В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто  не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития. Подробно причины  замедления темпов роста рынка кредитования представлены на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 - Причины замедления темпов роста рынка кредитования

 

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит  и от самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при  выдаче кредита, что ведет к росту  так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный  кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в  России нет эффективной системы  взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны [14].

Отталкиваться от данных, публикуемых  Национальным банком, в течение трех месяцев с начала 2010 года наибольший объем кредитов выдан:

- предприятиям торговли;

- предприятиям промышленности.

Несмотря на статистические данные, абсолютно не факт, что торговля является приоритетным направлением вложения средств банковских учреждений. Большие  объемы выданных кредитов скорее объясняются  реструктуризацией существующей задолженности, т.е. кредиты учитываются как новые  при продлении договора с изменением суммы или процентной ставки [14].

Приоритетность отраслей экономики зависит от принятой кредитной  политики банка. Если говорить о рисках, связанных с вложением средств в ту или иную сферу, то наиболее привлекательные в данном отношении видами деятельности представлены на рисунке 3.2 и рискованные сферы кредитования отображены в таблице 3.1 кредит рынок

Рисунок 3.2 – Наиболее привлекательные виды деятельности для кредитования

 

 

Таблица 3.1

 «Наиболее проблемные сферы, с точки зрения возврата ресурсов»

Сфера деятельности	Описание проблемы
Строительство	Низкий уровень спроса на объекты недвижимости в условиях кризиса и невысоким уровнем  финансовой надежности строительных предприятий.
Химическая промышленность	Крупные экспортно-ориентированные  предприятия химической промышленности из-за демпинговых действий других участников мирового рынка потеряли конкурентные преимущества, что повлекло за собой значительные убытки от основной деятельности.
Финансовое посредничество (в т. ч. операции с ценными бумагами, лизинг)	Предприятия, занимающиеся лизингом или операциями с ценными  бумагами, в условиях кризиса получают существенные убытки из-за отсутствия спроса на услуги (лизинг) или ухудшения  качества активов (операции с ЦБ).
Автомобилестроение	Предприятия, занимающиеся автомобилестроением, в условиях кризиса  получают существенные убытки из-за отсутствия платежеспособного спроса на производимую продукцию.

 

В ходе кризиса, который, как  известно, еще и возможность, стали  появляться новые, порой экзотические рынки, ранее не существовавшие. Данные виды рынков и их описание представлены приложении 6.

Хорошие перспективы сулят  банкам «классические» банковские бизнесы  — кредитование малого и среднего бизнеса и факторинг, оставаясь  секторами с высокой маржой по прибыли, но при управляемых рисках. Низкомаржинальные- потребительское кредитование и ипотека, в аутсайдерах находятся автокредитование и лизинг. Более подробно данные направления кредитования проанализированы в приложении 7.

В заключение можно сказать, что наиболее значимыми стимулами  для банков с точки зрения увеличения объемов кредитования являются:

- восстановление реального  сектора экономики

- восстановление доверия  к банковскому сектору.

Восстановление реального  сектора позволит улучшить качество кредитного портфеля, восстановление доверия - привлекать более длинные (депозиты, зарубежные финансовые рынки, средства пенсионного и стабилизационного  фондов) и дешевые ресурсы [17].

Итак, можно выделить следующие  наиболее важные проблемы и перспективы  развития кредитного рынка в России.

Проблема №1-ухудшение  качества активов

Решение проблемы - банкам нужно  переждать это нелегкое время  с большим объемом средств  в наличных деньгах и высоколиквидных  активах. Другими словами им надо поменять текущую выгоду, упуская  часть возможной прибыли, на сохранение своего существования в случае возникновения непредвиденных ситуаций [19].

Проблема №2 - высокие  риски ведения банковской деятельности - потребительское кредитование, где  просрочка платежей традиционно  высока.

Решение проблемы - Переключение на корпоративных заемщиков, при  этом необходимо учитывать, что основной проблемой корпоративного кредитования является существенное ухудшение качества кредитного портфеля, например в 2009 году банки столкнулись с последствиями  агрессивной политики развития и  мнимого хеджирования собственных  валютных рисков путем перекладывания их на заемщиков. Ухудшение деловой  активности в ряде отраслей экономики  повлекло за собой снижение доходов  предприятий, а девальвация национальной валюты привела к увеличению финансовой нагрузки на заемщиков, получивших валютные кредиты.

Следствием влияния указанных  факторов было значительное ухудшение  качества рабочих активов банков из-за увеличения числа неплатежеспособных заемщиков. Несмотря на активно используемые банковскими учреждениями программы  реструктуризации займов и ослабление резервных требований регулятором (с целью ослабления регуляторного  давления на финансовые институты, функционирующие  в сложных экономических условиях), на протяжении последнего, 2009 года наблюдалось 4-х кратное увеличение просроченной задолженности, что привело к  убыточной деятельности большинства  банков.