Управление банковским сетом через Интернет

 

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

Байкальский государственный университет

Экономики и права

Колледж бизнеса и права

Экономическое отделение

Специальность 080110 банковское дело

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Организация безналичных расчетов»

На тему:

Управление банковским сетом через Интернет

(Интернет-банкинг)

 

 

 

 

 

Иркутск 2013

 

 

 

Оглавление

 

 

 

Введение

В наш век информационных технологий, когда глобальная сеть забралась в каждый самый отдаленный уголок нашей планеты, в каждый дом и квартиру, уже мало что осталось не под управлением Интернет технологий. Это касается и банковских услуг. Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

 Ведь с учётом мобильности  многих деловых людей, им требуется  постоянный доступ к своему банковскому счёту, возможно, в любой точке мира, где может не оказаться под рукой, скажем, филиала требуемой организации. Тогда на помощь приходит понятие, звучащее как "интернет-банкинг". Несмотря на то, что это очень прогрессивное изобретение, которое день ото дня становится все популярнее (на западе), немногие знают о нем хоть что-то. Давай попробуем это исправить.

 

Глава 1. Теоретические аспекты Интернет-банкинга

1.1. Услуга Интернет-банкинг

Современный банковский бизнес требует принципиально новых решений, направленных на реализацию безбумажных низкозатратных технологий массового обслуживания с высокой пропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихся высокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к надежности систем. Сегодня наиболее эффективным методом реализации подобных бизнес-решений является применение возможностей Интернета.

Интернет-банкинг- это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.

 Платежи с банковского счета или карты, осуществляемые с помощью мобильного телефона и составляющие суть мобильного банкинга, широко распространены во всем мире. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Мобильная коммерция более широкое понятие, включающее оплату (а зачастую и выбор) товаров или услуг электронными деньгами и с использованием лицевого счета у оператора связи.

 Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

Как правило, услуги Интернет-банкинга включает в себя следующие возможности:

1. Получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных формах;
2. Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ1 и т.д.);
3. Получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
4. Заявки на открытие депозитов, открытие кредитов, банковских карт и т.д.;
5. Производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
6. Переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
7. Покупать и продавать иностранную валюту;
8. Пополнять/ снимать денежные средства со счета пластиковой кары;
9. Открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;
10. Осуществлять все коммунальные платежи(электроэнергия, телефон, кварплата, теплоснабжение);
11. Оплачивать счета за связь(IP телефония, сотовая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение и др.);
12. Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк».

Согласно данным  (92%) пользователей Интернет-банкинга обращаются в банк через Интернет, чтобы получить выписку по счету. Почти столько же пользователей (91%) интересуются состоянием счета и просматривают пришедшие переводы. Оплату счетов проводят через Интернет 83% пользователей, а кредит таким образом получают всего лишь 6% пользователей, бывающих в Сети (см. приложение А).

Дистационное банковское обслуживание(ДБО)- общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом(то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home bankind, phone banking, moble-banking, SMS-banking, TV-banking.

Технологии ДБО можно классифицировать по типам информационных систем, используемых для осуществления банковских операций:

1. Системы «Клиент-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системы, доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Системы «Клиент-Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублевых и валютных счетов с удаленного рабочего места. Системы «Клиент-Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платежные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счете). В целях безопасности в системах «Клиент-Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент-Банк» для обслуживания юридических лиц  до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент-Банк» принципиально подразделяются на 2 типа (Толстый и тонкий клиент):

1. Банк-Клиент (толстый клиент)

Классический тип системы Банк-Клиент. На рабочей станции пользователя устанавливается  отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платежные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется Dial-Up соединение через модем или прямое соединение с Интернетом

2. Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг, WEB-banking)

Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на сайте банка. Все данные пользователя (платежные документы и выписки по счетам) хранятся насайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств-PDA, смартфоны Мобильный банкинг). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (Выписка On-line).

2. Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг, телебанкинг, phone-banking, SMS-banking)

Как правило, системы Телефон-Банк имеет ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент-Банк»:

• Информация об остатках на счете;
• Информация о суммах поступлений в пользу клиента;
• Ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
• Ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;
• Ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;
• Ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания(Call Center);
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Vioce Response)), Speech to Text);
• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking).

3. Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одним из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько видов ДБО по типу используемых устройств:

• ДБО с исполизованием банкоматов (ATM-banking)- основаны на программном обеспечении, установленных на банкоматах банка;
• ДБО с использованием платежных терминалов;
• ДБО с использованием информационных киосков

Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

1. Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
2. Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);
3. Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляются в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Однако все признают, что интернет-банкинг - это очень удобно (см. приложение Б).

Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».

Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.

Конечно, система Интернет-банкинга, несовершенна. Так, к примеру, применение систем электронных платежей сталкивается со многими проблемами, а именно:

1. Недостаточная степень защиты проведение платежей в Интернете;
2. Нет единого стандарта на документооборот. Правила обработки документов также не стандартизированы;
3. Технологические схемы прохождения и обработки документации в банках различны;
4. Большая разница в подготовленности клиентов к работе с вычислительной техникой и системами электронных платежей;
5. Высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы Интернет-банконга требуется от 1 до 5млн. долларов США

 В общем, основным тормозом на пути популярности интернет-банкинга выступает проблема безопасности (см. приложение В).

1.2. Техническая инфраструктура Интернет-банкинга: организация безопасности дистанционного обслуживания

Системы «Интернет-Банк» построены на счетах банков, с которыми можно оперировать как в онлайновом режиме, так и традиционными способами. Технологически каждый счет есть не что иное, как запись в базе данных. Платеж сводится к согласованному изменению пар счетов – плательщика и получателя. При этом банк должен решать следующие задачи:

• определить права плательщика на управление счетом;
• получить от плательщика описание операции;
• проверить допустимость операции;
• возможно, получить от получателя согласие на проведение операции;
• сгенерировать трансакции по взиманию комиссии;
• изменить записи счетов плательщика и получателя;
• разослать сторонам отчеты-квитанции;
• сохранить отчет у себя.

Безопасность системы «Интернет-Банк» гарантирована как аппаратным обеспечением, так и на программном уровне. Все пересылаемые данные шифруются: как информации, пересылаемая клиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту. Для установки связи используется технология несимметричной криптографии. Безопасность соединения, в свою очередь, обеспечивается технологией симметричной криптографии – используется уникальный для каждой сессии ключ. Сертификат является электронным аналогом удостоверения личности – паспорта, военного билета и т. д. Сертификат позволяет идентифицировать пользователей Интернета. С другой стороны, пользователи, подключившиеся к сертифицированному серверу, могут быть уверены, что попали именно в искомую организацию. Услуги "Интернет-банка" доступны только тем клиентам, которым банк выдал соответствующие сертификаты. Клиенты распознаются на основании идентификатора и пароля, а также информации, содержащейся в сертификате. Каждая транзакция подписывается электронной подписью, генерируемой с помощью ключа, содержащегося в сертификате клиента. Несмотря на то, что сам сертификат клиента является открытым, его нельзя использовать без закрытого ключа клиента, соответствующего содержащемуся в сертификате открытому ключу. Дополнительной степенью защиты закрытого ключа клиента является PIN-код. Для защиты от перехвата данных в сети обычно используется такое стандартное средство, как протокол SSL (Secure Socket Layer), являющийся обязательным атрибутом любого современного браузера.