Становление и развитие банковской системы Кыргызской Республики

 

2.2 Анализ деятельности  и развития коммерческих банков  КР

 

Банковская система Кыргызской Республики представляет собой двухуровневую систему, в которой первый уровень системы представлен Национальным банком Кыргызской Республики (Банком Кыргызстана), а второй — коммерческими банками.

 Целью деятельности Центрального банка Киргизии является достижение и поддержание стабильности цен посредством проведения соответствующей денежно-кредитной политики. В соответствии с данной целью основной задачей Банка Кыргызстана является поддержание покупательской способности национальной валюты, обеспечение эффективности, безопасности и надёжности банковской и платёжной системы республики для содействия долгосрочному экономическому росту республики.

Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Банка Кыргызстана определяются Законом Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республике".

По состоянию на 30 июня 2013 года на территории Кыргызской Республики действовало 23 коммерческих банка (включая Бишкекский филиал Национального банка Пакистана) и 281 филиал коммерческих банков.

На 30 июня 2013 года банковским сектором в целом получена чистая прибыль в размере 1 130,2 млн. сомов.

В аналогичном периоде 2012 года осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, и прибыль по результатам их деятельности составила 1023,9 млн. сомов.

На 30 июня 2013 года суммарные активы банковского сектора увеличились с начала года на 9,8 процента и составили 96,0 млрд. сомов.

По состоянию на 30 июня 2013 года общая депозитная база банковского сектора составила 53,0 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 10,2 процента, в том числе:

· депозиты юридических лиц составили 22,8 млрд. сомов, прирост с начала года на 12,6 процента;

· депозиты физических лиц составили 24,3 млрд. сомов, прирост с начала года на 16,9 процента;

· депозиты органов власти составили 3,2 млрд. сомов, снизившись с начала года на 33,7 процента;

· депозиты нерезидентов составили 2,6 млрд. сомов, возросли с начала года на 19,9 процента.

Уровень "долларизации" депозитов предприятий и населения банковской системы в целом по состоянию на 30 июня 2013 года составил 51,8%, увеличившись с начала 2012 года на 6,7 процентов.

Объем кредитного портфеля банковского сектора по состоянию на 30 июня 2013 года составил 47,0 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 17,1 процента (на конец 2012 года –40,1 млрд. сомов).

В кредитном портфеле банковской системы в целом доля классифицированных кредитов по состоянию на 30 июня 2013 года составила 5,9% или 2,8 млрд. сомов (на конец 2012 года –7,2% или 2,9 млрд. сомов).

На 30 июня 2013 года отмечается рост просроченных кредитов - с 2,4 млрд. сомов на начало 2012 года, до 3,2 млрд. сомов или прирост на 31,7 процента.

На 30 июня 2013 года пролонгированные кредиты составили 1,7 млрд. сомов снизившись 1,7 процентов по сравнению с началом 2012 года.

Уровень "долларизации" кредитов клиентов банковской системы в целом по состоянию на 30 июня 2013 года составил 51,1%, снизившись с начала года на 2,6 процентных пункта.

Показатель чистого суммарного капитала банковского сектора в целом, применяемый для расчета установленных НБКР экономических нормативов, на 30 июня 2013 года составил 16,1 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 1,5 процента (на конец 2012 года ЧСК составлял 15,9 млрд. сомов).

По состоянию на 30 июня 2013 года общий показатель достаточности чистого суммарного капитала по банковскому сектору составил 24,6 процента (на конец 2012 года – 28,3 процента), при нормативе 12 процентов.

Доля иностранного участия в капитале банковского сектора по состоянию на 30 июня 2013 года составила 33,9 процента или 3,4 млрд. сомов от оплаченного уставного капитала банковского сектора.

По состоянию на 30 июня 2013 года коэффициент ликвидности по банковской системе составил 68,4 процента (на конец 2012 года – 79,0 процента) при нормативе 30 процентов.

Доходность активов банковского сектора (ROA) по состоянию на 30 июня 2013 года составила 2,5 процента (на 31.12.2012 года – 3,0 процента), а доходность на вложенный капитал (ROE) – 15,2 процента (на 31.12.2012 года – 18,4 процента).

По состоянию на 30 июня 2013 года общий уровень финансового посредничества (активы/ВВП) составил 30,0 процента (на начало 2013 года – 28,7 процента).

В рейтинге 2012 года были рассмотрены итоги деятельности 17 коммерческих банков Кыргызстана.

 

Рейтинги:

Суммарные активы рейтингуемых коммерческих банков на конец 2012 года составили 49 млрд. 346 млн. сомов, В рейтинге по величине суммарных активов лидирует "ЮниКредитБанк.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.

Рейтинг банков по величине суммарных активов
Место	Наименование банка	Сумма (тыс. сомов)
1	ЮниКредитБанк	7790268
2	РСК	7195869
3	Демирбанк	6036642
4	КИКБ	5603863
5	Кыргызстан	3502785
6	БТА Банк	3126789
7	Айыл Банк	2960422
8	Халык Банк	2407081
9	Аманбанк	1913738
10	Экобанк	1640919
11	Банк Бакай	1404833
12	ФинансКредитБанк	1370301
13	Казкоммерцбанк Кыргызстан	1158765
14	Банк Пакистана	1031586
15	Толубай	798613
16	Дос-Кредобанк	780635
17	Банк Азии	623355
	Итого	49346464

 

 

По данным Национального банка, на 31 марта 2012 года суммарные активы банковской системы с начала года увеличились на 1,6% и составили 58,88 млрд. сомов.

В структуре активов доля средств, размещенных в кассах банков и их корсчетах в НБКР, составила 17,1% всех активов или 10,09 млрд. сомов (на начало 2011 года – 9,38 млрд. сомов или 16,2%). Основным фактором уменьшения активов в абсолютном выражении стало уменьшение средств, размещенных на корсчетах в НБКР, на 1,04 млрд. сомов (или на 18,8%).

По итогам 2012 года рейтингуемые коммерческие банки получили чистую прибыль в сумме 1 млрд. 170 млн. сомов.

По величине чистой прибыли в пятерку лучших банков вошли "ЮниКредитБанк" — 343,5 млн. сомов, "Айыл Банк", занял вторую позицию — 135,1 млн. сомов, третий "Коммерческий Банк Кыргызстан" с 119,4 млн. сомами. Затем "Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк" — 86,5 млн. сомов, пятый Демирбанк — 81 млн. сомов. Рейтинг по этому показателю замыкают "ФинансКредитБанк" — 15,3 млн. сомов, "Дос-Кредобанк" — 552 тыс. сомов и "Экобанк", получивший убытки в 28 млн. сомов.

Таблица 3.

Рейтинг банков по величине чистой прибыли
место	Наименование банка	Сумма (тыс. сомов)
1	ЮниКредитБанк	343506
2	Айыл Банк	135140
3	Кыргызстан	119435
4	КИКБ	86474
5	Демирбанк	80983
6	РСК	80140
7	Халык Банк	74002
8	Банк Бакай	67204
9	БТА Банк	59863
10	Банк Пакистана	33070
11	Казкоммерцбанк Кыргызстан	31812
12	Аманбанк	28861
13	Банк Азии	23664
14	Толубай	18172
15	ФинансКредитБанк	15323
16	Дос-Кредобанк	552
17	Экобанк	-28022
	Итого	1170179

 

 

По итогам 2012 года банковская система КР получила прибыль в размере 741,8 млн. сомов, здесь отражен результат с учетом банков, находящихся в режиме консервации, которые закрыли финансовый год с убытками.

Суммарный собственный капитал рейтингуемых банков по итогам 2012 года составил 10 млрд. 459 млн. сомов. В рейтинге по этому показателю первую позицию занял "ЮниКредитБанк" с капиталом 1 млрд. 286,3 млн. сомов, его уставный капитал составляет 700 млн. сомов, нераспределенная прибыль — 586,1 млн. сомов. Вторая позиция у БТА Банка — 1 млрд. 190,2 млн. сомов, в том числе уставный капитал — 1 млрд. сомов, резерв переоценки основных средств — 124,6 млн. сомов, нераспределенная прибыль — 65,6 млн. сомов. На третьей позиции "Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк" — 1 млрд. 140,5 млн. сомов, в том числе уставный капитал 471 млн. сомов, нераспределенная прибыль 646,2 млн. сомов, за ним следует Айыл Банк — 1 млрд. 130,5 млн. сомов, в том числе уставный капитал — 560 млн. сомов, резервы будущих потребностей — 401,1 млн. сомов. Затем РСК Банк — 924,2 млн. сомов, в том числе уставный капитал 844 млн. сомов, нераспределенная прибыль — 80,1 млн. сомов.

По данным Национального банка КР, в изменении балансового капитала с начала текущего года наблюдалась тенденция увеличения — на 31 марта 2011 года он увеличился на 1,75 млрд. сомов или на 1,4% и составил 12,76 млрд. сомов.

Таблица 4.

Рейтинг банков по величине суммарного капитала
Место	Наименование банка	Сумма (тыс. сомов)
1	ЮниКредитБанк	1286332
2	БТА Банк	1190191
3	КИКБ	1140460
4	Айыл Банк	1130542
5	РСК	924158
6	Халык Банк	880224
7	Казкоммерцбанк Кыргызстан	646428
8	Демирбанк	618816
9	Кыргызстан	549708
10	Экобанк	344358
11	Аманбанк	328765
12	Банк Бакай	281594
13	Дос-Кредобанк	271522
14	ФинансКредитБанк	262817
15	Толубай	239824
16	Банк Азии	201589
17	Банк Пакистана	161237
	Итого	10458565

 

 

Итоговый рейтинг рассчитан по ранее установленной методике путем суммирования позиций банков в рейтингах. В первую тройку лидеров банковской системы Кыргызстана по итогам деятельности за 2012 год вошли: 1) ОАО "ЮниКредитБанк", 2) ОАО "Айыл Банк" 3) ЗАО "Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк". Отчетный 2010 год был насыщен форс-мажорными событиями в жизни страны. События 7 апреля и июньский межэтнический конфликт на юге оказали негативное влияние на качество кредитного портфеля коммерческих банков Кыргызстана.

Таблица 5.

Итоговый рейтинг
Место	Наименование банка
1 846	ЮниКредитБанк
2	Айыл Банк
3	КИКБ
4	Кыргызстан
5	Халык Банк
6	БТА Банк
7	Демирбанк
8	Банк Бакай
9	РСК
10	Казкоммерцбанк Кыргызстан
11	Банк Азии
12	Толубай
13	Аманбанк
14	Банк Пакистана
15	ФинансКредитБанк
16	Экобанк
17	Дос-Кредобанк

 

 

В приложении перечислены все действующие коммерческие банки на сегодняшний день – это 24 коммерческих банка  и 290 филиалов. 
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

 

1. Проблемы развития банковской системы КР

 

Проблемы в деятельности коммерческих банков связано с объективными причинами финансовых трудностей в банковской системе, которые возникают из общего источника экономики страны, нехватки соответствующего опыта и соответственной подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим, в значительной степени финансовой проблемы банков связаны факторами, в том числе слишком рискованной кредитной политикой их руководителей в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности и другие.

Вторым серьезным фактором влияния на ликвидность и платежеспособность банков, есть проблема несвоевременного возвращения займов, увеличения бюджетной, кредитной задолженности. Без введения кардинальных изменений, что касается исправления данной ситуации с возвращением кредитов, увеличивается угроза потери ликвидности банковской системы Кыргызстана.

 

         Кризис показал, что  одной из главных проблем некорректного, нечестного  поведения заемщиков  и контрагентов  коммерческих банков на рынке. Это обусловливается определенными экономическими причинами , когда происходит резкое изменение обменного курса .Падение курса национальной валюты делает проблематичным для заемщика возврат кредита. Когда такое случается перед банками возникает другая проблема,  связанная с реализацией права коммерческого банка на восстановление своих активов за счет залогового имущества.                          
            Процедура отчуждения залогового имущества очень длительная и дорогостоящая, т. к. требует решении в судебном порядке. В связи с этим, стоимость ресурсов резко дешевеет – одним словом коммерческие банки имеют здесь существенные проблемы. Государственные пошлины и обязательные сборы высоки.  В этом случае банк становится неравноправным участником отношений: диктует условия уже не тот, кто дал деньги, а тот, кто деньги взял! Банки не находят понимания и быстрого решения проблем по реализации залоговых прав со стороны судебных испытаний. Казус заключался в том, что Гражданский кодекс предусматривает следующее: в случае невыполнения обязательств заемщиком, в первую очередь реализуются издержки, проценты и только потом основная сумма. Это приводит к тому, что банк вынужден искажать фактически свое финансовое состояние, поскольку он, прежде чем покрыть свои расходы, должен показать доходы.  
          Следующая проблема, которая назрела и требует решения – это проблема, связанная с применением мер принудительного обращения на заложенное заемщиком имущество. Он сообщил, что коммерческими банками подготовлен проект соответствующего закона , который находится сейчас в стадии доработки, выразив надежду, что в парламенте с должны пониманием отнесутся к необходимости защиты интересов коммерческого банка как финансового посредника, привлекающего средства населения и предоставляющего их в качестве кредитов. 
             Современное законодательство фактически позволяет коммерческим банкам защищаться от необходимого вмешательства официальных органов, в частности налоговых, таможенных , правоохранительных и других органов и не предоставлять конфиденциальную информацию о клиента.  
        Главной причиной возникновения финансовых проблем у многих банков была проблема с ликвидностью, которая возникает в период кризисных ситуаций , когда неосторожное высказывание, или некорректная статья в отношении какого-то банка, могут послужить причиной паника массового оттока вкладов. В этом случае банк начинает испытывать дефицит ликвидности. В связи с этим необходимо  пересмотреть нормы Гражданского кодекса, которая предоставляют право депозиторам в одностороннем порядке расторгать договор.