Организация потребительского кредитования. Учет кредитов

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина  этого заключается не только в  том, что потребительские кредиты  принадлежат к числу самых  выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная  российская практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести  работу, как в плане объектов кредитования, так и  дифференциации условий предоставления кредитов.

В настоящее время  спрос на потребительский кредит не снизился из-за высоких процентов. Банки идут на различные уловки в целях привлечения заемщиков.

В заключение следует  отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.  Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

C 2008 года, в условиях финансовой  нестабильности, банки не только  повышали ставки по потребительским  кредитам, но и ужесточали требования  к клиентам. Оказывали каждому  третьему обратившемуся в банк  за кредитом. Непросто было получить  и максимальную обозначенную  сумму. Перед банками стояли сразу  несколько проблем. Основная – это глобальный кризис, приведший к нехватке дешевой и длинной ликвидности. В поисках денег банки стали активнее привлекать вклады населения. Однако вслед за повышением ставок по вкладам неизбежно стали дорожать и кредиты. Вторая проблема российского рынка – активная политика Роспотребнадзора и Банка России по раскрытию банками полной стоимости кредита и отмене дополнительных ежемесячных комиссий. И многие банки стали отказываться от дополнительных комиссий по кредитам. Третья беда российских банков – несознательность заемщиков. Это потребовало ужесточение требований к заемщикам. Такие тенденции привели к росту отказов банков в выдаче кредитов. Банки стали более тщательно проверять кредитные истории клиентов. С другой стороны, начало расти доверие граждан к коммерческим банкам.

На сегодняшний день некоторые граждане имеют 2 и более кредитов в разных банках, вне зависимости от того, способны ли они вовремя вносить платежи по погашению задолженности.

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики на стадии развития, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Действующее законодательство нашей  страны до сих пор не отражает в  полной мере саму суть кредитования, многообразие кредитных организаций, не объясняет  механизм взаимодействия финансовых структур и способов их регулирования, и требует  тщательной работы государства и специалистов в данной сфере.

 Список  литературы:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации(части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002)
2. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации» .
3. Федеральный Закон «О Потребительском Кредите (Займе)».
4. Федеральный закон « О банках и банковской деятельности».
5. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.
6. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007.
7. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. 2-е издание – М: Финансы и статистика, 2005.
8. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005.
9. Под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой Банковское дело, 2008

 Интернет-ресурсы:

1. http://www.bankir.ru/
2. http://www.Credit.ru
3. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru/
4. http://www.ozon.ru