Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса

 

 

 

 

 

 

Окончание таблицы 4

Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Инвестиционный  кредит
Затраты заемщика	Без комиссий
Погашение	Индивидуальный график, возможность  отсрочки погашения основного долга  до 6 месяцев
Решение о выдаче	5 рабочих дней (с момента предоставления  полного пакета документов)
Тендерный кредит
Цель кредита	Обеспечение заявки для участия  в конкурсе
Форма предоставления	Кредитная линия  Кредит
Сумма	До 25 000 000 рублей
Ставка	Устанавливается индивидуально
Срок	Срок транша до 9 месяцев
Материальное обеспечение	Не требуется
Поручительство	Поручительство всех собственников  бизнеса
Требования к заемщику	Компания устойчиво работает на рынке не менее 6 месяцев, не имеет  просроченных обязательств любых типов  перед кредиторами, перед бюджетом и внебюджетными фондами, не ведет  в настоящий момент судебных процессов, имеющих существенное значение для  предприятия, имеет все необходимые  для деятельности лицензии и разрешения
Затраты заемщика	Без комиссий
Погашение	Погашение в конце срока
Решение о выдаче	5 рабочих дней (с момента предоставления  полного пакета документов)

 

Таким образом, видим, что Пробизнесбанк разработал широкую линейку кредитных продуктов, отвечающих  различным потребностям бизнеса.

 

 

 

 

 

2.3. Рассмотрение кредитной заявки. Анализ кредитоспособности заемщика

Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим  лицам любой организационно-правовой формы (в том числе субъектам  малого предпринимательства) и индивидуальным предпринимателям, заключившим с  Банком договор банковского счета.

При кредитовании юридических лиц, зарегистрированных в форме обществ с ограниченной ответственностью, необходимо учитывать риски, связанные с возможностью выхода участника(ов) из общества и выплатой обществом действительной стоимости его (их) доли. С целью снижения указанных рисков в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве Кредитора досрочно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода (или уменьшения доли) какого-либо из участников из Общества с ограниченной ответственностью.

При рассмотрении вопроса о кредитовании субъекта малого предпринимательства, не ведущего стандартную форму бухгалтерской отчетности, обязательным условием является ознакомление с его бизнесом с непосредственным выездом представителя кредитующего подразделения совместно с представителем подразделения безопасности к Заемщику (на место ведения бизнеса). По результатам проверки бизнеса субъекта малого предпринимательства, не ведущего стандартную форму отчетности, сотрудником кредитующего подразделения на основе финансовых и бухгалтерских документов составляются упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках. Результаты ознакомления с бизнесом субъекта малого предпринимательства отражаются в заключении кредитующего подразделения для рассмотрения на Кредитном комитете.

Кредиты могут предоставляться  на финансирование совместной деятельности в рамках Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) без образования юридического лица только в случае, если сторонами Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) являются юридические лица. При кредитовании совместной деятельности Договор о предоставлении кредита заключается с участником простого товарищества, который в силу Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) действует от имени всех товарищей при ведении общих дел. Полномочие товарища совершать сделки от имени всех товарищей удостоверяется доверенностью, выданной ему остальными товарищами, или Договором простого товарищества (Договором о совместной деятельности), совершенном в письменной форме. При кредитовании совместной деятельности в обязательном порядке предоставляется Договор простого товарищества (Договор о совместной деятельности). В кредитной документации в обязательном порядке указывается Договор простого товарищества (Договор о совместной деятельности), в соответствии с которым действует участник простого товарищества, заключивший с Банком Договор о предоставлении кредита.

При кредитовании операций в рамках Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) необходимо учитывать следующие особенности:

• срок кредитования не должен превышать срок действия Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности);
• при рассмотрении кредитной заявки осуществляется оценка финансового состояния простого товарищества, а также каждого из его участников;
• источники погашения кредита должны быть сформированы за счет денежных потоков от совместной деятельности;
• соглашения о праве Банка на безакцептное списание средств заключаются к расчетному (текущему валютному) счету, открытому в Банке для расчетов по совместной деятельности, а также к счетам всех участников простого товарищества;
• в целях минимизации рисков, связанных с досрочным прекращением Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) обязательно выполнение следующих требований:
• в процессе кредитования осуществляется мониторинг финансового состояния не только простого товарищества, но и всех участников простого товарищества на ежеквартальной основе;
• Договором простого товарищества (Договором о совместной деятельности) должно быть предусмотрено условие о сохранении Договора в отношении между остальными товарищами в случае ликвидации либо реорганизации одного из товарищей и/или условие о замещении ликвидированного или реорганизованного товарища его правопреемниками;
• в Договор о предоставлении кредита необходимо включать пункт о праве Кредитора прекратить выдачу кредита и/или потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в следующих случаях: объявления кого-либо из товарищей несостоятельным (банкротом), отказа одного из товарищей от дальнейшего участия в бессрочном Договоре простого товарищества (Договоре о совместной деятельности), расторжения Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) по требованию одного из товарищей, выдела доли товарища по требованию его кредитора.

Кредиты могут предоставляться  на финансирование операций лизинга.

Кредитование лизинга – финансирование сделки по приобретению лизинговой компанией (лизингодателем) имущества для последующей передачи его в лизинг третьему лицу (лизингополучателю) на условиях уплаты им лизинговых платежей лизинговой компании (лизингодателю). Источником погашения кредита являются лизинговые платежи.

Основными этапами при предоставлении кредита  заемщику являются:

1. Консультирование Заемщика, прием документов.

2. Выезд на место ведения бизнеса.

3. Анализ сделки, в т.ч. анализ финансового состояния Заемщика, благонадежности участников сделки, залогового имущества, юридическая экспертиза.

4. Принятие решения о предоставлении кредита.

5. Подготовка и подписание кредитной документации.

6. Выдача и учет кредита.

7. Сопровождение кредита.

8. Закрытие кредита.

Рассмотрение  вопроса о предоставлении кредита  осуществляется на основании заявки потенциального Заемщика.

Заявка  на предоставление кредита рассматривается  кредитующим подразделением совместно  с другими подразделениями Пробизнесбанка: юридическим подразделением, подразделением безопасности и подразделением, а также, при необходимости, с другими подразделениями, не более восьми рабочих дней после получения полного пакета документов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Наименование операций	Клиент	Кредитующее подразделение	Подразделе-ние безопасности	Юридическое подразделе-ние	Подразделе-ние учета кредитных операций
Подача заявки на предоставление кредита
Консультирование клиента, прием  документов
Выезд на место ведения бизнеса
Анализ финансового состояния
Анализ залогового имущества
Юридическая экспертиза
Принятие решения о предоставлении кредита
Подготовка и подписание кредитной  документации
Выдача и учет кредита
Сопровождение кредита
Закрытие кредита

 

Рис.4. Оперограмма взаимодействия подразделений и работников банка при кредитовании МСБ

Необходимо  предоставить следующие документы для получения кредита:

• Заявление на получение кредита
• Сведения о руководителях Заемщика-юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов
• Анкета Заемщика
• Анкета Поручителя/ Залогодателя
• Правоустанавливающие документы

Юридические лица

• устав, изменения в устав, учредительный договор
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица
• лицензии
• выписка из ЕГРЮЛ, выданную не ранее чем за 30 дней до даты её предоставления в банк
• карточка с образцом подписи распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально

Физические  лица, осуществляющие индивидуальную предпринимательскую деятельность

• документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя
• общегражданский паспорт
• лицензии
• карточка с образцом подписи предпринимателя

• Финансовые документы

Решение о предоставлении кредита принимается Кредитным  комитетом с учетом лимитов и  ограничений, установленных Пробизнесбанком.

С целью контроля над источниками  погашения обязательств по кредиту  целесообразно обеспечить перевод  в Банк доходных источников погашения  кредита (перевод кредитовых оборотов и/или поступления выручки на счета в Банке, в т.ч. открытие паспортов экспортных сделок). Контроль за переводом в Банк доходных источников погашения кредита осуществляется кредитующим подразделением.

Сумма предоставляемых кредитных  ресурсов, сроки и режим кредитования определяются исходя из анализа бизнес-плана, технико-экономического обоснования  кредита, прогноза движения денежных средств, финансового состояния Заемщика, особенностей кредитуемой сделки, с  учетом потребностей Заемщика.

Сроки кредитования устанавливаются  в соответствии с требованиями нормативных  документов Пробизнесбанка (в зависимости от целей кредитования).