Кредитное обслуживание организация кредитования, виды кредитов, методы кредитования м контроль

     4. Учредительные, правоустанавливающие  документы: 

• Копия свидетельства о государственной регистрации.
• Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
• Копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО.
• Копии лицензий на право ведения определенных видов деятельности, патентов и разрешений.
• Копии паспорта предпринимателя, супруга(и).
• Копии договоров аренды помещений, транспорта и иного имущества компании.
• Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) – недвижимость, транспорт, оборудование.

     5. Документы по залогу, в том  числе копии документов, подтверждающих  права собственности на предлагаемое в залог имущество (должны быть заверены печатью и подписью клиента):

• оборудование (договоры, накладные, акты приема"передачи, платежные документы);
• автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);
• недвижимое имущество (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию согласно юридического заключения);
• товар в обороте (складская справка, накладные, платежные документы).

     Дополнительно могут быть запрошены документы:

• для производства – калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);
• для финансирования проекта – данные по проекту (краткая техническая и финансовая информация по проекту, данные анализа рынка по выбранному направлению деятельности);
• в случае целевого финансирования – документы, подтверждающие расходование кредитных средств (договоры, смета и пр.).

     Любые другие документы, которые могут  способствовать принятию решения о  предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т.п.).

     Для удостоверения копий предоставленных  документов банк может запросить  их оригиналы.

     Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

     После получения документов специалист банка  проводит предварительную беседу с  потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом  кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента  с другими банками, причину выбора именно данного банка.

     На  основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом  банка принимается решение о  дальнейшем рассмотрении заявки или  отказе.

     Второй  этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки

     При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

     Кредитоспособность  характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:

• правоспособность – признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;
• финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);
• платежеспособность – способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;
• эффективность использования ресурсов (имущества) – оборачиваемости активов и собственного капитала.

     Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

     По  результатам анализа устанавливается  рейтинг (класс) предприятия, на основании  которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка).

     Для предприятий (организаций), отнесенных к первому классу банк может открыть  кредитную линию, кредитовать по контокоррентному счету, выдавать в  разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с  взиманием пониженной процентной ставки на срок до 60 дней.

     Кредитование  заемщиков второго класса осуществляют на обычных условиях, при наличии  соответствующих форм обеспечения (залога имущества, поручительства, гарантии, страхования риска непогашения  кредита и т. д.).

     Предоставление  кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим  риском неплатежа и если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.

     Третий  этап: оформление кредита

     Оформление  кредитной сделки происходит путем  заключения кредитного договора между  кредитором и заемщиком.

     В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим  использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

     В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

     Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

     Для контроля за выполнением условия  договора и ходом погашения кредита  формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

     Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора

     Любая программа кредитования предусматривает  кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.

     Кредитный мониторинг включает в себя систему  наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

7. Контроль в процессе кредитования

     Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов  их деятельно, но вместе с тем и  высокорисковым. Это обязывает банки  соблюдать тщательный контроль за соблюдением  установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом.

     В области кредитных отношений  банковский контроль проходит несколько  стадий (этапов): предварительную, текущую  и последующую. Предварительный  контроль заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике. Под текущим контролем понимается проверка банком всей представленной заемщиком документации для оформления кредита. Последующий контроль осуществляется с момента предоставления ссуды до полного его погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком осуществляется постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества; за соблюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием предоставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процентов по ссуде; за полным и своевременным погашением кредита в сроки, определенные договором, а также за изменением качества кредита, а, следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер экономического и юридического характера. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8. Обеспечение возвратности кредитов

     Обычно под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и соответствующих сумм банковского процента (включая комиссионные и пр.). В этом смысле акт возврата кредита концентрированно выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования — срочности, возвратности, платности.

     Вместе  с тем возврат кредита —  достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения. В общем случае он включает в себя согласованную систему организационных, финансово-экономических, правовых и иных мер, определяющих способы выдачи кредитов, а также источники и способы (процедуры) их погашения. В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы.

     Источники погашения кредитов подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные).

     Первичный источник — это доход заемщика (для юридических лиц — выручка  от реализации их продукции в наличной и/или безналичной формах, для  физических лиц — заработная плата и/или другие доходы). Вторичными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, средства, обещанные гарантом или поручителем сделки, страховой организацией.

     Порядок использования банком первичных  и дополнительных источников погашения  кредитов различен. Погашение кредита  за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. При этом кредит погашается в день наступления срока платежа или в другой определенный период (при наличии средств на расчетном счете клиента). При погашении кредита наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Таким образом, в данном случае имеет место добровольная форма выполнения клиентом платежных обязательств перед банком в соответствии с условиями кредитного договора.

     Выручка (доход) оказывается реальной гарантией  возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик — финансово устойчивый и готовый к честному сотрудничеству с банком клиент (первоклассный заемщик). В этом случае, означающем, что риска невозвращения кредита практически нет, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения кредита за счет выручки, поступающей в пользу клиента, является с точки зрения банка вполне достаточным.

     Однако  далеко не все заемщики первоклассные  и кредитование зачастую определенно  связано с большими и меньшими рисками. В этом случае существует необходимость  иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а следовательно — обращения к вторичным источником обеспечения их возвратности. Погашение кредита за счет вторичных источников означает включение банком в действие принудительной формы взыскания причитающихся ему денег.

     Механизм  использования дополнительных источников также имеет правовое обеспечение, однако оно требует от банка особых усилий и немалого времени. Поэтому при решении вопроса о возможности выдачи кредита основное внимание следует отводить первичному источнику — доходу. Если возникает сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения кредита, то от выдачи кредита лучше воздержаться, поскольку вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его.