Классификация платежных карт

Классификация платежных карт

Банковская (платежная) карта – это карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счету, открытому в банке.

Держателей называют владельцем карты, хотя владельцем карты является банк – эмитент, о чем прописано  в договоре и держатель карты  обязан её вернуть по требованию эмитента, однако средства на счете принадлежат  держателю карты и банк – эмитент  карты не имеет права задерживать  их выплату или запретить пользоваться ими, кроме как по решению суда.

Следует различать признаки, по которым  можно классифицировать карты:

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку (ламинированные). 

2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций (расчетов).

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая: 

– является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны

предприятия (идентифицирующая функция); 

– на той же карте может быть записана в кодированном виде "история болезни" или какая-либо другая важная информация о держателе карты (информационная функция);

– помимо этого, такая карта может использоваться еще и для расчетов в столовой и   магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных  карт реально существуют за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения  многих функций в одной карте  являются весьма перспективной, поскольку  такая многофункциональная карта  удобная и для эмитента, и для  ее держателя.

3. По количеству участников расчетов:

• двусторонние системы возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.)
• многосторонние системы предоставляют владельцам карт возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений

4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты позволяют пользоваться кредитом при покупке товаров, при получении наличных, так как открывается кредитная линия;
• дебетовые карты не позволяют производить оплату со счета при отсутствии на нем денежных средств.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные;
• серебряные;
• золотые;
• платиновые.

Для простоты и краткости можно  сказать, что обычная карта предназначена  для рядового клиента. Это Classic Visa и Mass (Standard) MasterCard.

Серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. 

Золотая и платиновая карта предназначены для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Кроме того, в системах Visa и MasterCard есть карты, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Electron Visa, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории. 

6. По характеру использования:

• индивидуальные (выдаются отдельным клиентам);
• семейные (выдаются членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету);
• корпоративные (выдаются юр. лицам).

На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а неиндивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению – эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

• универсальные карты (служат для оплаты любых товаров и услуг);
• частные коммерческие карты (служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов)).

9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту была и остается графическая. Она до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков.

Штрих - кодирование  – запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

 

Понятие платежной системы, её участники  и их функции

Под платежной системой в соответствии с Федеральным законом №161-ФЗ понимается совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

В общем случае развитую платежную  систему составляют:

• держатель карты;
• банк – эмитент;
• банк – эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.

Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт могут  быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками  платежной системы, а также для  получения наличных.

Перед выдачей кредитной карты  клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. Дело в том, что кредит по банковской карточке связан с риском невозврата ссуды, поэтому  выдаче кредитной карты на Западе предшествует изучение кредитной истории  клиента и его текущего финансового  положения. В других случаях, банки  требуют внесения страхового депозита. Сумма средств на страховом депозите может в 1,5 и более раз превышать  лимит кредитования.

В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При  этом деньги остаются на счете в  банке в полной безопасности, а  клиенту изготавливается новая  карта с новым номером и новым PIN-кодом.

Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в  распоряжение клиентов, называется банк – эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке – эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк – эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка –  эмитента сводятся к следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль над мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Положительное решение по заявке клиента  на получение кредитной карточки выносится после тщательного  изучения его финансового положения  и оценки риска неплатежа.

Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-ной авторизации  в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента  оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл для персональных данных. В него заносятся фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Банк-эмитент выдает карты клиенту  лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательная минимальная сумма погашения долга и новый остаток задолженности. Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.