Банковский кредит, его развитие в Республике Беларусь

В настоящее время качество кредитного портфеля банковского сектора находится на приемлемом уровне.

Кредитный рынок Республики Беларусь в I квартале 2013 г. в целом характеризовался расширением доступности кредитов для субъектов хозяйствования и физических лиц на фоне снижения размера процентных ставок по банковским кредитам в белорусских рублях и иностранной валюте, а также запрета на взимание комиссионных и иных платежей за пользование банковскими кредитами в связи со вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь в январе 2013 г. Вместе с тем повышение уровня процентных ставок по банковским кредитам в белорусских рублях наблюдалось в отдельных банках, где был высокий удельный вес комиссионных и иных платежей в полной процентной ставке по кредитам. Положительное влияние на доступность валютных кредитов также оказало внесение изменения в феврале 2013 г. в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2012 г. № 577 ”О предоставлении кредитов в иностранной валюте“, направленное на сохранение ограничений только при краткосрочном кредитовании в иностранной валюте (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 1 февраля 2013 г. № 60 ”О внесении изменения в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2012 г. № 577“).

Во II и III кварталах 2013 г.  прогнозируется смягчение условий кредитования для всех категорий кредитополучателей и повышение их спроса на банковские кредиты

Таким образом, можно отметить следующее:

   -  за 2013 г. сложилась  положительная динамика выдачи  банками кредитов;

   - лидирующим банком  в сегменте кредитования экономики  оказался «Беларусбанк», на его долю приходится 42,15%  выданных кредитов в стране;

  - наибольшим колебаниям условий кредитования в белорусских рублях подверглись физические лица (кредиты на потребительские нужды), а также малый и средний бизнес;

   - за 2013 год банки  страны значительно улучшили  свое положение относительного прошлых лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в

Республике Беларусь

 

 

Кредитование является важнейшей сферой банковской деятельности и оказывает существенное влияние на экономическое развитие страны. С помощью банковских кредитов осуществляется финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что в свою очередь положительно влияет на развитие реального сектора экономик.

В данное время кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур Западных стран и даже Российской Федерации, но предпринимаются прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся экономической ситуации в нашей стране.

Анализируя состояние и развитие кредитного рынка Республики Беларусь,  можно выделить внешние факторы, которые воздействуют на организацию кредитного рынка страны :

1. проводимая Национальным  банком Республики Беларусь жесткая денежно-кредитная политика;

2. политика рефинансирования коммерческих банков;

3. инфляционные процессы в экономике;

4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной  денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;

5. уровень эмиссии денежных средств;

6. наличие внешних источников финансирования;

Основными же внутренними факторами являются:

1. структура ресурсной  базы коммерческих банков;

2. качество кредитного  портфеля;

3. наличие и структура  клиентской базы.

Конечно, как и в любой сфере деятельности, в сфере кредитования существует и ряд проблем. их числу можно отнести следующие:

1) достаточно высокие процентные ставки по кредитам.

   В Национальной платформе ведения бизнеса Беларуси – 2013 предлагается снизить стоимость кредитных   ресурсов   для   бизнеса   до  5-7% в 2013 году. Однако, резкое снижение процентных ставок в экономике в настоящее время не представляется возможным.

2)  замедленная процедура  оформления кредитного договора;

   Банки стараются  привязать клиента обязательствами, чтобы не допустить перехода на обслуживание в другой банк. Сделать это можно жесткими санкциями, заложенными в кредитном договоре. Такими санкциями могут быть:

• запрет на открытие счетов в других банках до полного погашения кредита без разрешения банка-кредитодателя;
• запрет на передачу в залог имущества без согласия банка-кредитодателя;
• проведение оборотов по счетам только на счета, открытые в банке, выдавшем кредит;
• получение кредитов в других банках после получения письменного разрешения банка-кредитора;
• исключение возможности досрочного погашения кредита.

3) отсутствие разветвленной  сети информационных агентств, предоставляющих  банкам оперативную информацию  о заемщиках;

4) отсутствие специальной  законодательной базы для ее  регулирования;

5) относительно невысокий  уровень доходов населения и нестабильность экономической ситуации в стране, влекущие за собой случаи невозврата кредитов или их несвоевременного погашения.

6) невозможность реально оценить финансовое положение бизнеса.

   Это связано с  низким качеством документов, предоставляемых субъектами предпринимательства в банки.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.  
        Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях — низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.  
        Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).  
       Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:

1) все еще большая часть  кредитов идет не в сферу  производства, а на обслуживание  торгово-посреднических операций;

2) значительная часть  кредитов носит краткосрочный  характер;

3) отсутствует надежный  механизм обеспеченности выдачи  и возврата кредита, не достаточное  развитие получили залоговое  право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования.

Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно.  
       Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Согласно Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, которая предусматривает три взаимоувязанных направления развития: рост благосостояния и улучшение условий жизни населения; создание благоприятных условий ведения бизнеса; инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики. Ожидается, что требования банков к экономике за 2011-2015 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП) (рисунок 3.1). Увеличение требований банков к экономике в среднем в 3 раза означает, что банки должны будут продолжать наращивать объемы кредитования [10, с. 10].

Рисунок 3.1 - Требования банков к экономике к ВВП к 2015 г.

Примечание – Источник: [10, с. 10].

 

Программой на 2011-2015 гг. предусматривается, что особое  внимание  по-прежнему  будет  уделяться  операциям  банков по  кредитованию  физических  лиц. При  этом  основными  направлениями совершенствования  регулирования  данного  вида  банковских  операций станут:

1) повышение доступности  потребительских кредитов;

2) развитие жилищного  кредитования посредством: совершенствования  институтов ипотеки и ипотечных  ценных бумаг; создания  централизованной  базы  данных  о  залогодержателях  и залогодателях, а также совершаемых  сделках по залогу имущества; создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду; разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг;

3) совершенствование  институциональной  структуры  рынка банковского  потребительского кредитования, в  том числе направленное на работу  с  проблемной  задолженностью  физических  лиц,  которое предусматривает: повышение эффективности судебных и исполнительных процедур; развитие системы получения информации о кредитных историях.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться [10, с. 8].

По итогам 2011—2015 гг. банковский сектор Беларуси по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

В числе приоритетов для банков на среднесрочную перспективу Национальный банк Республики Беларусь выделяет финансирование инвестиционной сферы, создания новых высокотехнологичных предприятий. Приоритетными должны стать кредитование проектов, направленных на изменение технологических основ производства, а также финансирование инвестиций в научно- исследовательские и конструкторско-технологические разработки, новые знания и продукты интеллектуального труда.

К числу таких задач президент отнес финансирование банками проектов в реальном секторе экономики. Банковский капитал в первую очередь должен работать в инвестиционной сфере, обеспечивать расширенное воспроизводство в промышленности и сфере услуг. Кредитование реального сектора экономики должно содействовать развитию национальной экономики.

В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику. Еще одна проблема, которая до сих пор не решена в полной мере, - валютный контроль. Значительная часть валютной выручки "утекает" за рубеж, в теневой оборот. В стране должна быть создана эффективная система валютного контроля. [11, c. 179]

Повышение  доступности  кредитов  нефинансовому  сектору  экономики будет достигаться, в том числе, за счет проведения взвешенной политики в  отношении  ставок  по  депозитно-кредитным  операциям.  Сохранится приоритетность  таких  направлений,  как  инвестиционное  кредитование  и кредитная поддержка развития экспортно ориентированных производств.  Кроме того, особое внимание будет уделено расширению кредитной поддержки развития малого и среднего бизнеса. Особые  акценты  в  кредитной политике  банков необходимо  сделать на  повышении  доступности  кредитов  банков  для  организаций  и физических лиц через снижение процентных ставок. С этой целью банки реализуют  комплекс  мер,  направленных  на  снижение  управленческих  и организационных  издержек.  В  частности,  банки  будут  осуществлять переход на одноуровневую систему управления региональной структурой, централизацию  бухгалтерского  учета,  кадровой  и  правовой  работы, снабжения  в  центральных  подразделениях,  преобразование  филиалов  и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг.

Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире. 

Банковское кредитование является самым значительным проявлением  роли банков, а в условиях современной Беларуси они стали основными финансовыми посредниками. Поэтому планомерное развитие и совершенствование банковского кредитования должно стать ключевым моментом денежно-кредитной политики.

        От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.