Банковский кредит, его развитие в Республике Беларусь

Построение в Беларуси рыночной экономики предполагает более полную реализацию потенциала кредитных отношений, повышение роли кредита в системе экономических отношений. Под ролью кредита следует понимать объективный результат, к которому приводит развитие функций кредита в экономической системе, конкретное проявление последних в данных социально-экономических условиях. Таким образом, если функции отражают специфические черты действия механизма кредита, то роль – это результат взаимодействия кредита как экономической категории с внешней средой. Главенствующее место в роли кредита отводится его функциям.

Роль кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью удовлетворяется временная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополнительных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно роль кредита в перераспределительной функции выражается в обеспечении бесперебойности оборота средств экономических агентов и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках.

Роль кредита в перераспределительной функции заключается и в том, что с его помощью создаются благоприятные условия для развития внешнеэкономической деятельности. В результате кредит способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.

Кредит играет важную роль в организации и регулировании денежного обращения. Это выражается в том, что эмиссия наличных денег в условиях рыночной экономики осуществляется с помощью кредита. В функции замещения наличных денег кредитными операциями кредит играет важную роль при организации безналичных расчетов, которые основаны на движении кредита и выполняются с помощью кредитных операций банков. [1, c. 237- 239]

Роль кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается и в том, что кредит, ограничивая возможности использования наличных денег, тем самым позволяет снижать издержки обращения.

Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере.

В настоящее время в экономическом развитии Республики Беларусь роль кредита возрастает, что находит отражение в расширении границ кредитования, использовании кредита во всех его формах в целях регулирования экономики и поддержания стабильности национальной денежной единицы.

 

2 Развитие банковского кредитования в Республике Беларусь

 

 

Современный этап развития банковского сектора Республики Беларусь характеризуется увеличением масштабов банковских операций, переходом количественных изменений в качественные. Социальная стабильность в обществе, а также рост производства банкам расширять перечень предоставляемых услуг и улучшить их качество, увеличивать объемы кредитования. Активные операции банков, связанные главным образом с размещением ресурсов и направлением денежных средств в экономику, формируют их кредитные портфели. Данный процесс должен быть не стихийным, а управляемым, отражающим кредитную политику банка и экономическую ситуацию в стране. Его задачами являются получение прибыли от кредитных операций, сохранение ликвидности и надежности банков и банковской системы. Таким образом, качественный кредитный портфель – это основа успешного функционирования как отдельного банка, так и банковской системы в целом.

Банки осуществляют свою деятельность в сфере кредитования в соответствии с Конституцией Республики Беларусь , Банковским кодексом Республики Беларусь , законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь.

По состоянию на 1 июля 2013 года банковский сектор Беларуси включает 31 коммерческий банк. В банковской системе стало на один банк меньше - Альфа Банк Финанс присоединился к Альфа Банку. Кое-какие изменения во втором квартале 2013 года произошли и с бывшим Онербанком, теперь  его  следует величать Норд Европеан Банк. [7]

За второй квартал 2013 года объемы кредитов увеличились в незначительной мере. Общая сумма кредитов, выданных физическим и юридическим лицам, составляет 228 007,4млрдруб. Таким образом, за рассматриваемый период активы банков выросли на 11 510,6 млрд рубили на 5,32%.

Как видно из Приложения 1 за период 01.04.- 01.07.2013 За второй квартал 2013 года десятка лидеров по объемам кредитования не поменялась. В лидерах, как и прежде, шестерка системообразующих банков, а так же Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск и МТБанк.

 В значительной мере увеличили объем выданных кредитов Белгазпромбанк (на 15,76%), Альфа-Банк (61,79%), Идея Банк (24,57%), БНБ-Банк (29,49%), Франсабанк (31,56%) и БелСвиссБанк (16,09%).

  У шести банков (Белагропромбанк, Приорбанк, Трастбанк, Цептер Банк, Абсолютбанк, Банк ББМБ) отмечено  снижение объемов выданных кредитов, но при этом занимая прежние позиции рейтинга.

 

Рисунок 2.1 – Доля банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц), %

Примечание – Источник: [7]

Исходя из данных, представленных на рисунке 2.1, видно, что как и в предыдущем рейтинге, шестерка лидирующих позиций по объёму выданных кредитов принадлежит системообразующим банкам (Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Приорбанк и Банк БелВЭБ). Хороший результат показал и Белгазпромбанк (2,91%). На долю остальных  банков приходится всего 10,04%.

Рисунок 2.2 Доля банков в совокупной прибыли банковской системы страны, %

Примечание – Источник: [5]

Анализируя распределение совокупной прибыли между банками страны (рисунок 2.2), доля Беларусбанка в совокупной прибыли банковской системы увеличилась на 5,66% и на 1 июля 2013 года составила 27,78%.  Доля прибыли Белагропромбанка немного меньше, но тоже внушительна – 17,33%.  11,49% от общего объема прибыли принадлежит БПС-Сбербанку.

Приорбанк занял четвертую строчку с долей прибыли в 7,04%,  по 5,88%, 5,56% и 5,14% принадлежат Банку БелВЭБ, Белгазпромбанку и Белинвестбанку соответственно. На долю остальных банков пришлось 19,78% от общего объема.

Для сопоставимости данные за 2-ой квартал 2013 года сравнены  с данными за аналогичный период 2012 года. Темп прироста составил 14,18% или  413 846,7 млн руб в денежном же эквиваленте. (Приложение 2)

Можно отметить, что твердо держит свои позиции шестерка крупнейших банков страны – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Приорбанк, Белинвестбанк и Банк БелВЭБ. Уверенные позиции держит Белгазпромбанк. 
       Высокие показатели деятельности также демонстрируют дочерние структуры российских банков, такие как Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск. Эти банки можно считать серьезными конкурентами для крупнейших банков страны. 
       Во многих банках отмечено значительное увеличение прибыли. Наибольший темп прироста находится на уровне 4101,98% ОАО "ХКБанк" 
       Во втором квартале 2013 года все банки получили прибыль.  Однако у многих прибыль по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизилась. Например, Приорбанк заработал меньше на 30,26%,Белгазпромбанк - на 26,24%, БНБ-Банк - на 42,48%, ТК Банк - на 87,58%, Франсабанк - на 19,15%, БТА Банк - на 12,01%, Абсолютбанк - на 16,66%, Трастбанк - на 82,6%, ИнтерПэйБанк - на 94,64%, Евробанк - на 74,39%.

Анализируя структуру кредитного портфеля банков нашей страны в 2012 году (Приложение 3), заметим, что его основу формирует задолженность юридических лиц – на её долю приходится 78,4 % или 115 877,4 млрд. руб.

1-ое место по объему  выданных кредитов юридическим  лицам занимает Белагропромбанк, ему принадлежит 31,1 % данного совокупного  портфеля. В данном рейтинге уверенные  позиции также держат шестерка  системообразующих банков, Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Альфа-Банк и Банк Москва-Минск. Первые восемь банков данного рейтинга охватывают 91,8 % кредитной задолженности физических лиц.

 На рынке кредитования  населения иная ситуация: безусловным  лидером данного сегмента является Беларусбанк, на его долю приходится 70,9 % кредитной задолженности физических лиц. В шестерку лидеров попали Белгазпромбанк и Белросбанк. Белинвестбанк занял 7-ую позицию, а Банк БелВЭБ – 18-ую. Среди небольших банков следует выделить позиции Хоум Кредит Банка (9-ое место), Дельта Банка (10-ое место), Сомбелбанка (12-ое место) и РРБ-Банка (13-ое место).

 Кредитные портфели  Хоум Кредит Банка и Международного  резервного банка состоят на 100 % из потребительских кредитов.

Прогнозы банков, представленные в IV квартале 2012 г. о смягчении условий кредитования для всех категорий кредитополучателей в I квартале 2013 г., подтвердились. При этом улучшение условий кредитования в белорусских рублях было более значительным по сравнению с условиями кредитования в иностранной валюте (рисунок 2.3).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание: положительное значение – ужесточение условий кредитования, отрицательное – смягчение

Рисунок 2.3 Изменение условий кредитования для всех категорий

кредитополучателей

Примечание – Источник: [8].

На смягчение условий кредитования в белорусских рублях положительное влияние оказало снижение размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь с 30 процентов до 28,5 процента годовых, что в конечном итоге способствовало снижению уровня процентных ставок по кредитам в белорусских рублях.

В I квартале 2013 г. в разрезе кредитополучателей наиболее значительным смягчением условий кредитования произошло для физических лиц на потребительские нужды. Во II и III кварталах 2013 г., по мнению участников обследования, ужесточения условий кредитования в белорусских рублях для всех категорий кредитополучателей не произойдет (рисунок 2.4). Однако банки во II квартале 2013 г. смягчение условий кредитования прогнозируют для кредитополучателей – представителей бизнеса.

        

 

 

Примечание. Положительное значение – ужесточение условий кредитования, отрицательное – смягчение

Рисунок 2.4 Изменение условий кредитования в белорусских рублях отдельных групп кредитополучателей

Примечание – Источник: [8].

Ужесточились требования к финансовому положению кредитополучателей – представителей бизнеса. Требования к финансовому положению кредитополучателей – физических лиц при оформлении кредита на потребительские нужды смягчились, на финансирование недвижимости – остались прежними. Требования к обеспечению исполнения обязательств по кредиту ужесточились при кредитовании крупного бизнеса, сохранились для малого и среднего бизнеса. Для физических лиц данный критерий смягчился как при оформлении кредитов на потребительские нужды, так и на финансирование недвижимости. Спектр категорий кредитополучателей (направлений) кредитования расширился для физических лиц на потребительские нужды и на финансирование недвижимости, для представителей бизнеса остался неизменным. В I квартале 2013 г. по сравнению с IV кварталом 2012 г. спрос на кредиты в белорусских рублях повысился незначительно со стороны всех категорий кредитополучателей. По мнению экспертов, во II квартале текущего года спрос на кредиты в белорусских рублях значительно повысится, за исключением кредитов на финансирование недвижимости для физических лиц (рисунок 2.5). В III квартале 2013 г. спрос на кредиты в белорусских рублях со стороны бизнеса может слегка понизиться в сравнении со II кварталом. Физические лица продолжат повышать спрос в первую очередь на кредиты на потребительские нужды.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Примечание: Положительное значение- снижение спроса, отрицательное - повышение

Рисунок 2.5 . Изменение спроса разных категорий кредитополучателей на кредиты в белорусских рублях.

Примечание – Источник [8].

 

Воздействие ”внешних“ факторов, оказывающих влияние на формирование условий кредитования субъектов хозяйствования и физических лиц, в I квартале 2013 г. имело положительный характер (рисунок 2.6).

Рисунок 2.6 Влияние отдельных факторов на изменение условий кредитования по категориям кредитополучателей

Примечание – Источник: [8].

 

В Беларуси объем выданных физическим лицам кредитов в национальной валюте на 1 марта 2013 года составил Br40,569 трлн, увеличившись на 4,0% с начала года, в том числе на 1,7% за февраль, сообщается в статотчете Национального банка. При этом проблемная задолженность выросла за январь-февраль на 7,4% (за февраль - на 3,4%) до Br124,9 млрд на 1 марта.

Расширению доступности кредитов для всех категорий кредитополучателей способствовали снижение уровня процентных ставок по операциям Национального банка Республики Беларусь, а также улучшение условий кредитования на внутреннем рынке и условий привлечения средств на внешних рынках. Повышение конкуренции среди банков позитивно повлияло на расширение доступности кредитов для бизнеса и физических лиц на потребительские нужды. Вместе с тем все еще высокий в январе – феврале 2013 г. уровень процентных ставок по кредитам на финансирование недвижимости и значительные ежемесячные платежи по их возврату (погашению) не позволили банкам увеличить предложения данного вида кредита и конкурировать между собой на розничном рынке финансирования недвижимости, что в конечном итоге отрицательно влияло на доступность названных кредитов для населения. Смягчение политики управления активами и пассивами банков оказали позитивное влияние на кредитование физических лиц. Ликвидность банков в целом способствовала улучшению условий кредитования малого и среднего бизнеса и физических лиц. Однако негативно повлияла на условия кредитования крупного бизнеса. Во II и III кварталах 2013 г. вышеназванные факторы по мнению банков будут оказывать положительное влияние на улучшение условий кредитования для всех категорий кредитополучателей.

Таким образом, даже несмотря на ранее введенные ограничения на валютное кредитование деятельности предприятий, не связанной с импортом, спрос на валютные кредиты в условиях высоких рублевых ставок и стабильного курса белорусского рубля продолжает увеличиваться.