Банковские услуги РК

Банковский менеджмент охватывает широкий спектр важных вопросов и проблем. Рассмотрение их в комплексе  и позволяет принять наиболее приемлемое решение при управлении банком в создавшихся экономических условиях. Взаимоувязка всех факторов это сложный вопрос, требующий глубокого изучения и развития. [19, c. 275]

Внедрение трендового анализа и  прогнозирования портфеля банка, применение результатов для эффективного управления банком, а также внедрение методов управления активами и пассивами, реально, в условиях когда в некоторой степени возможно оценить текущее состояние рынка и ожидаемое его развитие. В банках Казахстана опробуются отдельные способы управления активами: внедрение графиков текущих поступлений и платежей, составление планового баланса и бюджетное планирование. Однако остается ряд вопросов, требующий глубоких исследований, практическое внедрение результатов которых лишь в сочетании высокого профессионализма и целенаправленной работоспособности и требует не только временных, но и интеллектуальных затрат. Банковские руководители ориентированы на результаты сегодняшнего дня, повышение текущей доходности активов, текущая ликвидность, развитие банковских технологий и т.д. Вопросы институционального развития могут заинтересовать только прогрессивно мыслящих руководителей, способных понять, какие плоды в дальнейшем могут принести вложения в «мозги банка» для повышения конкурентоспособности банка в условиях развивающегося финансового рынка.

Укрепление банковского менеджмента  на основе повышения кадрового потенциала открывают широкие перспективы. Это, прежде всего, развитие новых видов  операций и перспективных способов регулирования по различным направлениям:

• внедрение оптимизационных моделей позволяющих совершенствовать операционную стратегию банка;
• рационализация доходов и расходов «direct-costing» с выработкой ограничений по статьям расхода;
• сегментация рынка путем проведения маркетинговых исследований и изучение способов оценки влияния факторов внешней среды на политику банка;
• мониторинг финансового состояния клиентов банка на основе создания, поддержания и постоянного изучения досье клиентов; управление банковскими рисками и развития способов хеджирования;
• развитие прогрессивных финансовых инструментов: сделок СВОП и операций по купле-продаже фьючерсов и опционов.

Таким образов, деятельность банков в современных условиях рыночной экономики банковская система призвана обеспечивать экономически оправданное (в кратко - и долгосрочном плане) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку ценообразование и ценовых пропорций.

 Банковский сектор  должен удерживать в достаточно  стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в частности, препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита госбюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых условий для этого - независимость Нацбанка РК во взаимоотношениях с правительством. [21, c. 193]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАЗАХСТАНА  В СОВРЕМЕННОЙ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

 

2.1 Значение банковской системы  в стабилизации экономики Казахстана

 

В объективно-трудных  условиях на пути стабилизации экономики  для Казахстана, обладающей огромным внутренним потенциалом, для роста экономики важно и необходимо проведение комплексных экономических мероприятий по эффективному использованию, прежде всего, внутренних резервов республики и по созданию благоприятного инвестиционного климата. Немаловажно стабилизация финансовой системы республик и в развития множества новых финансовых инструментов оздоровления банковской системы. Она должна стать более мобильной и призвана выполнять роль индикатора.

Дальнейшая концентрация усилий Правительства, Нацбанка РК как органом, определяющего и осуществляющего денежно-кредитную политику республики, по средствам разумного регулирования банковской системы, так и усиление самими банками работы по укреплению внутреннего менеджмента, способствующего к закреплению позитивных тенденций в экономике, развитию экспортно-ориентированных отраслей и становления импортозамещающих производств. Основными функциями бедственного положения банковской системы республики стали невыявленные своевременно низкое качество ссудного портфеля, неопытность высшего управленческого звена банков и отсутствие знаний в вопросах управления активами и пассивами.

Основную долю действующих  активов банков республики составляют краткосрочные вложения, так как  банки ведут пассивную инвестиционную политику. Более 50 процентов инвестиционного портфеля отдельных банков составляют краткосрочные государственные ценные бумаги.

Обусловлено это хронической  невозвратностью кредитов в последние  годы, а также практической неликвидностью корпоративных ценных бумаг, это говорит о слабой развитости финансовых инструментов в республике, что оказывает значительное негативное влияние на стабилизацию экономики и поддержку отечественных производителей. Очевидна необходимость стимулирования долгосрочных вложений путем укрепления нормативно-законодательной базы и развитие инфраструктуры рынка финансовых инструментов в республике.

Таким образом, в интересах  стабилизации банковской системы в  увязке со всей экономикой республики и в целях обеспечения ее стабильности, динамичности и гибкости, а также в целях стимулирования инвестиционных вливаний в программу реабилитации экономики и мобилизации средств внутри республики через банки сегодня необходимо выработать гибкую стратегию денежно-кредитной политики республики и развития финансового рынка.[8, c. 98]

 

2.2 Состояние банковского сектора  РК в период кризиса

 

Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в середине 2007 г., подверг  банковский сектор и регулирующие органы Казахстана самому трудному за последние годы испытанию. Развитие банковской системы страны достигло критической точки, когда на фоне возникших проблем резко проявилась необходимость коренного преобразования деловой практики, стратегий и регулирования. Это может стать для банков настоящей встряской - особенно если учесть, что до кризиса они долгое время имели относительно легкий доступ к кредитным ресурсам. Хотя непосредственной причиной дестабилизации казахстанского банковского сектора стал дефицит внешнего финансирования, нас больше беспокоят внутренние, структурные недостатки этого сектора, которые обостряют возникшие проблемы.

Уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная  прозрачность структур собственности, по-прежнему нереструктурированный корпоративный сектор, высокая концентрация кредитных операций и источников ресурсов, недостаточная "выдержанность" быстро наращенных кредитных портфелей, высокая степень долларизации операций, слабая капитализация и непроверенность систем риск-менеджмента. Исходя из своей оценки страновых и отраслевых рисков, Standard & Poor's включает банковскую систему Казахстана в 8-ю группу. Используя градацию BICRA, Standard & Poor’s делит банковские системы с точки зрения их подверженности страновым и отраслевым рискам на 10 групп. Самые сильные входят в 1-ю группу, самые слабые - в 10-ю. В 8-ю группу, помимо Казахстана, входят Россия, Аргентина, Египет и Индонезия.

Казахстанские банки  довольно успешно пережили первый шок, вызванный глобальным падением ликвидности, благодаря грамотному управлению активами и пассивами, внутренним запасам ликвидности, поддержке правительства и акционеров, а также ролловеру и рефинансированию части долговых обязательств. До сих пор нетто-снижение внешней задолженности казахстанских банков не было очень большим, но в 2008 г. условия рефинансирования могут ужесточиться.

Однако нас беспокоит  все возрастающая вероятность того, что по мере затягивания рыночной напряженности качество активов  банков будет ухудшаться. Этому могут  способствовать ожидаемое замедление экономического роста и сложная внутренняя ситуация с кредитными ресурсами и ликвидностью, которая, скорее всего, сохранится на протяжении всего 2008 г. и даже, возможно, в 2009 г. Кроме того, банковскому сектору Казахстана предстоит, по всей видимости, пережить трансформацию - как отраслевого профиля, так и бизнес-моделей и практик, что создает неопределенность относительно способности отдельных банков приспособиться к новой реальности. Именно поэтому в начале декабря 2007 г. были изменены прогнозы по рейтингам большинства казахстанских банков на "Негативные", хотя сами рейтинги понизили пока лишь в редких случаях.

Прогнозируя развитие событий  в банковском секторе Казахстана, необходимо учитывать, что неопределенность и происходящая переоценка рисков будут способствовать сохранению - по крайней мере, в ближайшем будущем - проблем с ликвидностью, широких кредитных спредов и повышенной волатильности. Чем продолжительнее окажется спад, тем вероятнее его влияние на основные показатели казахстанских банков, тем реальнее перспектива негативных изменений в их кредитных рейтингах. К числу показателей, наиболее чувствительных к продолжительной дестабилизации банковской системы, относятся качество активов, ликвидность, рентабельность и динамика развития бизнеса. Устойчивый приток финансовых средств, обусловленный благоприятной ценовой конъюнктурой на рынках сырья (особенно нефти и газа) и динамично растущим потреблением домохозяйств, лишь немного смягчает остроту этих проблем.

Однако меры, которые необходимо предпринять, принесут банковской системе не одни только проблемы. При всей болезненности этих мер они должны в конечном счете способствовать оздоровлению финансового сектора, выработке более устойчивых бизнес-стратегий, развитию внутренних источников фондирования и формированию более консервативных финансовых профилей банков. В нынешних непростых условиях особенно трудно приходится относительно слабым банкам, в то время как более сильные финансовые организации имеют возможность усилить свои рыночные позиции. Казахстанская банковская система стала жертвой собственного успеха, который позволил ей активно пользоваться внешними источниками заимствований. Органы регулирования и сами банки долго не решались взяться за растущие структурные проблемы, связанные с казалось бы неудержимым ростом бизнеса. Однако сейчас у них есть уникальная возможность восстановить равновесие, обеспечить долговременную стабильность и улучшить перспективы развития банковской системы.

Даже если казахстанские  банки справятся с текущими проблемами, их возможный возврат к прежним стратегиям быстрого наращивания кредитования за счет оппортунистического использования оптовых источников ресурсов был бы расценен нами отрицательно и мог бы отразиться на уровне кредитных рейтингов. В будущем возможны новые "встряски", но в следующий раз макроэкономическая обстановка и финансовое положение государства могут оказаться менее благоприятными, чем сейчас.

В настоящее время в Казахстане функционирует 36 банков. Объем депозитов в банковской системе составляет 3,9 трлн тенге (32,5 млрд долл.). Объем депозитов на душу населения составляет 253 250 тенге (2 100 долл.)

2008 год привнес достаточно  много новых факторов, влияющих  на казахстанский банковский  сектор, которые складываются в  новые доминанты развития финансовой системы Казахстана. Если рассматривать финансовые аспекты, среди тенденций, преобладающих в последнее время, можно выделить:

• резкое сокращение темпов роста банковской системы;
• существенное ухудшение качества активов;
• снижение доходности казахстанских банков.

В данной статье, для большей  наглядности, помимо данных по банковской системе в целом, приводится динамика данных по первой десятке крупнейших казахстанских банков, представляющих 92,4% активов банковской системы Казахстана (Таблица 1).

 

Таблица 1. Динамика активов казахстанских банков* (млн. тенге)

Наименование банка	01.01.2007	01.01.2008	01.07.2008	01.12.2008
БТА Банк	1 824 994	2 648 803	2 939 690	2 950 959
Казкоммерцбанк	2 269 194	2 714 259	2 603 225	2 366 241
Народный Банк Казахстана	977 040	1 567 245	1 700 036	1 748 673
Альянс банк	924 834	1 192 070	1 089 623	1 015 477
АТФБанк	1 047 197	939 598	1 046 741	950 697
БанкЦентрКредит	570 952	880 898	900 466	943 657
ТемирБанк	199 404	325 928	311919	293 706
Банк «Каспийский»	196 351	257 422	255 080	238 363
Евразийский Банк	151 657	183 797	231 649	253 655
НурБанк	205 521	204 040	224 368	287 046
В целом по банковской системе	8 874 640	11684 628	12 173 497	11952 595
Доли десятки в совокупных активах	94,3%	93,8%	92,8%	92,4%