Банковские услиги РК

          Разновидностью инвестиционных  операций банков является вложение  средств в конторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанные вложения осуществляются за счет собственного капитала банка, их назначение состоит в обеспечении условий для банковской деятельности. Эти инвестиции не приносят банку дохода.[9]

          Кассовые операции. Наличие кассовых активов в необходимом размере – важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка. На величину денежной наличности влияет инфляция. Она увеличивает опасность обесценения денег, поэтому их необходимо скорее пускать в оборот, помещать в доходные активы. Из-за инфляции требуется все больше и больше наличных денег. Кассовые операции – операции, связанные с движением наличных денег, с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах. [9]

          Значение банковских кассовых  операций определяется тем, что  от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и биллонной (разменной) монетой.

           Прочие операции. Прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В казахстанской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.[12]

          Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях (покупка-продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходит изменение объема или структуры активов, которые можно использовать для удовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции) банк выступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданной ему в управление; в-третьих (агентские операции) – банк выполняет роль посредника, совершая расчетные операции по поручению своих клиентов.[4]

          Операции с ценными бумагами. Коммерческие банки покупают ценные бумаги для поддержания ликвидности, для увеличения доходов, а также для использования их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед федеральными и местными органами власти. Подавляющая часть всех инвестиций приходится на государственные ценные бумаги. Инвестиции в краткосрочные ценные бумаги правительства обычно приносят меньший доход, но являются высоколиквидным видом активов с практически нулевым риском непогашения и незначительным риском изменения рыночной ставки. Долгосрочные ценные бумаги обычно приносят более высокий доход в течение длительного времени, поэтому их часто держат до или практически до истечения срока. Коммерческие банки охотно вкладывают деньги в ценные бумаги муниципалитетов, поскольку уплачиваемый по ним процент не облагается федеральным налогом (в США).[1]

          С целью обеспечения ликвидности  банки помещают сравнительно  небольшие суммы и в другие  ценные бумаги.

          Посредничество банка между эмитентами  ценных бумаг и инвесторами

Получение максимально  возможной прибыли за счет посреднических услуг при распространении среди  инвесторов максимально возможного объема ценных бумаг эмитентов:

А) “Полный выкуп с  перепродажей” - банк выкупает за свой счет весь выпуск (или свою долю выпуска), чтобы потом перепродать с надбавкой;

          Б) “Распространение с гарантией  выкупа” - банк ищет инвесторов  для ценных бумаг эмитента  и сам гарантирует, что выкупит  всю нераспроданную среди сторонних  инвесторов часть выпуска;

          В) “Распространение без гарантии  выкупа” - банк ищет инвесторов  для ценных бумаг эмитентов,  но недораспроданную часть выпуска  сам не покупает. 

          Перепродать как можно большую  часть выпуска по максимально  возможной цене.

          Распространить максимально большую часть выпуска, чтобы получит за это максимальное вознаграждение.

          Купля или продажа банком Ценных  бумаг на вторичном рынке за  счет и по поручению клиента.[3]

         Получение вознаграждения от  клиента за точное и быстрое исполнение указаний по покупке или продаже ценных бумаг:

А) Банк заключает договор  комиссии о покупке бумаг для  клиента или о продаже бумаг  клиента, во исполнение которого банк заключает сделку купли-продажи  от своего имени с третьим лицом;

          Б) Банк заключает договор поручения, как с продавцом, так и с покупателем ценных бумаг, которые по инициативе и при посредничестве банка заключают между собой договор купли-продажи 

Получить от клиентов максимально возможное вознаграждение.

Покупка и продажа банком ценных бумаг от своего имени и за свой счет с целью получения доходов по этим операциям:

А) Поддержание собственного инвестиционного портфеля ценных бумаг.

          Б) Спекуляция ценными бумагами, т.е. покупка с последующей  по возможности скорой перепродажей с целью получения прибыли за счет разницы в ценах.

          В) ”Котировка” определенных  ценных бумаг, т.е. участие на  рынке в качестве продавца  этих бумаги для всех желающих  их купить, в качестве покупателя  – для всех желающих продать.[1] 

          Банк эпизодически выходит на  рынок, где принимает решение  продать, купить, или придержать  ценную бумагу исходя из долгосрочной  оценки прибыльности этой бумаги.

          Банк часто выходит на рынок,  работая, как правило, с постоянным  кругом контрагентов, “играет” на краткосрочной конъюнктуре рынка.

          Банк отвечает на любую просьбу  со стороны участников рынка  о заключении с ним сделки  купли-продажи, называя предварительно  цены, по которым он согласен  в данный момент купить ту  или иную ценную бумагу, если контрагент захочет эту бумагу продать, и продать, если контрагент захочет купить.[6] 

          Банк ориентируется на долгосрочные  факторы доходности ценной бумаги.

          Банк ориентирован на краткосрочные  колебания цен, старается максимизировать разницу между ценой покупки и продажи ценной бумаги.

          Банк старается предугадать движение  рыночной цены ценной бумаги  и назначает цены продавца  и покупателя так, чтобы получить  доход на разнице в ценах  и не потерять на повышении  или понижении цены.[8]

 

          3.3 Прочие операции коммерческих банков

          В последнее время коммерческие  банки столкнулись с резким  обострением конкуренции со стороны  многочисленных специализированных  кредитных учреждений, а также  крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений ("дерегулирование") в кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии и других развитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Так, широко используются сделки на срок (фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами.[3]

          Особое распространение получили  операции "своп"    ( от  англ. swop – менять ), то есть сочетание  наличной купли (продажи) с  одновременным заключением контр.  сделки на определенный срок. Существует несколько видов операций "своп": процентные, валютные и другие.

          Процентные "свопы" представляют  собой соглашения между двумя  владельцами долговых обязательств, условия которых предполагают  взаимный обмен процентными платежами. "Свопы" могут включать также  обмен различными видами плавающих ставок процента. Во всех этих случаях обмен правами на присвоение процентных доходов не предполагает обмена капитальными суммами, которые представлены соответствующими долговыми обязательствами.

          Валютные "свопы" - соглашения  взаимном обмене различными валютами. Валютная операция "своп" заключается в покупке иностранной валюты на условиях наличной сделки в обмен на отечественную с последующим выкупом. [4]

          Весьма  быстро расширялись в последнее  время потребительские ссуды,  связанные с предоставлением банковских кредитных карточек.

          Сочетание  платежных и кредитных операций  способствовало популярности этих  ссуд.

          Процентные  платежи по ним сравнительно  высоки – обычно на 4-5 процентных  пунктов выше доходов по краткосрочным коммерческим бумагам. Примерно в половине штатов США приняты законы, устанавливающие верхний предел для процентных платежей по этим кредитам (в некоторых штатах – до 15%).[1]

          Широкое  распространение кредитных карточек  побуждает коммерческие банки предоставлять заемщикам дополнительные возможности овердрафта. По ссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные платежи.

          Крупнейшие  банки продают свои услуги  в сфере обслуживания ссуд  и платежей с помощью кредитных  карточек более мелким банкам, избавляя их тем самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем.

          К числу  важных услуг, оказываемых в  настоящее время кредитными учреждениями, относится лизинг – сдача банками  в аренду дорогостоящего оборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления этих операций банки создают собственные лизинговые отделы (дочерние фирмы), обеспечивающие прокат производственного оборудования.[9]

          Лизинг  способствовал существенному увеличению  компаний - клиентов коммерческих банков. После завершения срока лизингового соглашения многие банки предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости) арендованного оборудования. В США Федеральная резервная система (центральный банк) стремиться обеспечить определенное соответствие между лизинговыми операциями и ссудами на приобретение оборудования. Поэтому холдинговым компаниям разрешается брать на себя организацию и финансирование такой аренды, которая предусматривает почти полное списание стоимости арендуемого имущества – его остаточная стоимость не должна превышать 10% затрат на приобретение этого оборудования.[9]

          Банки  ведут также комиссионные операции, то есть выполняют различные  поручения своих клиентов за  их счет. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию.

          Особая  разновидность комиссионных операций  – доверительные операции, состоящие  в том, что банк по поручению  клиентов берет на себя хранение, передачу управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так ив ценных бумагах.[8]

 

         

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Классификация банковских  услуг

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые  отличают их от других органов.

Банковскую услугу можно  охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах  клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

К основным традиционным услугам в настоящее время  по-прежнему относятся привлечение вкладов и предоставление ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные  банки предлагают широкий ряд  продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

Коммерческие банки  практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки могут выполнять следующие услуги:

• привлечение депозитов на платной основе;

- ведение счетов клиентов и  банков-корреспондентов, их кассовое   обслуживание;

-  предоставление юридическим  и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;

-  финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

-  выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;