Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно  так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды.

 

3.3. Изучение проблем использования пластиковых карт в России

Изучение проблем использования  пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой  практики и перспектив развития рынка  пластиковых карт в России приобретают  в настоящее время конкретную значимость.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной  ставки.

Большинство банков подняли  процент за пользование ссудными средствами

2. Информирование клиента  об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые  финансовые организации перестали  рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его  через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за  опцию подключения ссудного счета  или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые  выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию.

4. Удорожание услуги снятия  денег с кредитной карты в  банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается  так, что именно сегодня нужен  кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной  суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и  в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные организации  вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что  берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих  средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы  Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

6. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует  обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной  борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных  заемщиков: везде требуется справка  о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого  документа часто оказывается  недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы  конкретного человека остаться без  доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят  в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение  на рынке и долговая нагрузка его  компании-работодателя будет тщательно  изучаться на предмет вероятного банкротства.

7. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а  заодно вносить платежи за пользование  мобильной связью, Интернетом и спутниковым  телевидением - можно и не приходя  в отделение банка, то есть через  терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату  на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью  отказались компенсировать затраты  таких терминалов - и снова выплаты  комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму  по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения.

8. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

Практически все банки  ввели плату за рассылку на мобильный  телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Так комментирует это положение  руководитель проектов, адвокат юридической  компании Алексей Гуров: «Предоставление  информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая  заемщику. Он вправе получить о ней  полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность  выбора: воспользоваться услугой  или отказаться от нее. Навязывание  возмездной услуги потребителю незаконно».

9. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе  для того, чтобы через Всемирную  паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые  банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального  кризиса подобные операции небезопасны.

Главная проблема эмитентов  пластиковых карт - научить россиян  использовать карточки для расчетов за товары и услуги.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте.

Таким образом, очевидно, что  функцию средства безналичного платежа  пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство  держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

 

Заключение

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся  как можно активнее развивать  бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире. Рассмотрев рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

- банковская карта для  российского пользователя, это, прежде  всего средство для снятия  наличных денег;

- удовлетворительное развитие  телекоммуникационной инфраструктуры  приема карт;

Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых  карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы  развития:

- необходимо развивать  зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами;

- важно организовывать  свои (российские) платёжные системы,  которые могут создавать конкуренцию  перехода с магнитных карт  на смарт-карты, что безусловно  способствует повышению степени  безопасности расчетов в целом.К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот факт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.Тем не менее на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.  29.11. 2000 № 854-У).

2. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии, 1998, № 3

3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).

4. Федеральный Закон «О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).

5. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266 – П // Вестник Банка России. – 2005. – №17 (815).

6. Кирьянов М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы / М.А. Кирьянов // Банковское дело. – 2008. – №11.

7. Кирьянов М.А. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М.А. Кирьянов // Банковское дело. – 2009. – №11.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Коробовой.Г.Г. — М.: Юристъ, 2008.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина.О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008.

10. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред.  Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.

11. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие, под ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2008.

12. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Бабинова Н.В., Гризов А.И., М.С.Сидоренко; Под общей редакцией Гризова А.И.. - М.: АОЗТ «Рекон», 2008.

13. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. Андреев А.А.. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008.

14. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А.. - М.: БАНКЦЕНТР, 2009.

15. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред.   Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.

16. Витвицкая Т.Р.. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2008.

17. «Рынок внутренних пластиковых карт» / Банковские системы и оборудование, № 7/2008

18. Сальников Д.П. «Международные платежные системы» / Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2008.

19. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек – микропроцессорные карточки,  № 5/2008

20. Электронный «Журнал  Мир Пластиковых карт»

21. Сайт РБК экономические рейтинги

22. Официальный сайт ЦБ

23. www.bankir.ru

24. www.sberbank.ru