Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

Существует множество  признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

2. По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

3. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых  расчетов:

• кредитные карты;
• дебетовые карты.

5. По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

• обычные карты, предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass.
• серебряные карты, предназначены для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
• золотые карты, предназначены для более состоятельных, богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать "золотые" кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. "Золотые" карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

— бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менне 150'000 USD;

— предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам.

— безлимитное кредитование при покупках;

— упрощенную систему оплаты услуг гостиниц (без проверки платежеспособности владельца);

— страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта (как правило — бесплатное продление срока гарантии товара до одного года)

— обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

— замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

— получение наличности по кредитной карточке.

6. По характеру  использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7.По принадлежности  к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями (коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм);
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере  использования:

• универсальные карты, служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты, служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной  принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени  использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком
• неограниченные (бессрочные).

11. По способу  записи информации на карту: 

• графическая запись;
• эмбоссирование;              
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карту  было и остается графическое изображение. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбосированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя  карты. Оно позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа (Slip). Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобным тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются прозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. 

Магнитные карты имеют  тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная  полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще две полосы — Т2 и ТЗ. Информация на магнитных полосах носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму, Все эти операции проходят в режиме On-line и длятся достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации, плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года).

Карточки с чипом также  очень часто называются смарт-картами. Основными преимуществами этого  вида карт является повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы.

Лазерные записи (оптические карты) - карты имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. Записи и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения, следствии высокой стоимости, как самих карточек, так и считывающего оборудования.

 

1.3. Виды банковских карт.

С развитием международных  платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

1. Расчётные (дебето́вые) карты

Дебето́вая ка́рта (англ. debit card) — банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и дебетовых карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт.

До середины 2000-х годов дебетовые карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них приходилось более 99 % от всех видов платёжных карт, эмитированных российскими банками. Многие банки для открытия дебетовой карты определённого класса требовали внесения денежного залога, для предотвращения возможных случаев несанкционированного овердрафта и мошенничества со стороны клиента. И лишь развитие кредитования населения привело к снижению доли дебетовых карт в общей массе платёжных карт.

Расчётная карта предназначена  для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости  тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца  карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

2. Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом — это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт. В России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целей.

Кредит по овердрафту оговаривается  при открытии счёта и не может  превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия  «кредитование счёта (овердрафт)»: «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.» Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта  с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую  осуществлять платежи, как за счёт средств  держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю  карты предоставляется только в  случае осуществления платежей с  её использованием и недостатка средств  на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств  на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для  предоставления овердрафта.

Первый— это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте.