Банковская система и ее роль в национальной экономике

3) выдача и  отмена лицензий на проведение банковских операций с иностранной валютой;

4) надзор и регулирование деятельности дилеров, включая банки.

  Национальный банк имеет право выдавать гарантии-поручительства, в том числе гарантии от имени Республики Беларусь по внешним займам.

 Он не осуществляет  непосредственно кредитование субъектов хозяйствования, но ему принадлежит исключительное право предоставления кредита правительству и местным органам власти. При этом законодательно установлено, что совокупная сумма кредитов правительству и местным органам не должна превышать пяти процентов от размера валового национального продукта данного финансового года. [12]

 Национальный  банк издает обязательные для исполнения всеми банками нормативные акты и определяет объем статистической отчетности. В целях обеспечения нормального функционирования коммерческих банков .

Национальный  банк устанавливает:

 а) минимальный  размер уставного фонда; 

 б) обязательные  экономические нормативы; 

 в) определяет  порядок страхования депозитов  и вкладов. 

 Национальный  банк Республики Беларусь может: 

 а) осуществлять  рефинансирование банков путем предоставления им краткосрочных кредитов в рамках регулирования денежной массы в обращении;

 б) выступать  кредитором в последней инстанции,  оказывая кредитную помощь платежеспособным банкам без соответствующего обеспечения в целях поддержания их ликвидности.

  В случае систематического нарушения установленных нормативов, убыточности, возникновения положения, угрожающего интересам кредиторам банка, неисполнения предписаний Национального банка он может применять предусмотренные законодательством меры, включая обращение в суд о признании банка экономически несостоятельным или банкротом. [8]

  Национальный банк тесно сотрудничает с МВФ, Мировым банком и ЕБРР, имеет корреспондентские счета в ряде зарубежных стран. По поручению Верховного Совета или по предложению правительства берет на себя в качестве представителя республики обязательства и осуществляет операции, связанные с участием Беларуси в работе международных организаций.

  Он сотрудничает с иностранными банковскими контрольными органами в различных формах. В соответствии с законодательством Национальный банк может участвовать в международных банковских фондах, союзах и ассоциациях.

  Он представляет собой единую централизованную систему, состоит из центрального аппарата и подведомственных ему учреждений, а также предприятий и организаций.

  В состав Национального банка входят шесть головных управлений в каждой области республики и в г. Минске, тринадцать подведомственных им отделений, Центр международных и межбанковских расчетов (ЦММР), Пинский банковский колледж.

            

      Рис. 1.1. Общая структура национальной банковской системы

    Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Центральный банк выполняет функции государственного органа: 

• хранит официальные золото-валютные резервы;
• проводит государственную политику;
• регулирует кредитно-денежную сферу и валютные отношения;
• участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

    По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты. [4]

 

2.2. Коммерческие банки Республики Беларусь

     Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

     Коммерческие банки получают право юридического лица с момента их регистрации в Национальном банке и осуществляют свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций. Банки независимы в своей деятельности и органы государственной власти не имеют права в нее вмешиваться. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.

 К основным  функциям коммерческих банков относятся:

1. Мобилизация  и концентрация свободных денежных средств. Это приоритетная функция и экономический базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента.

2. Предоставление  кредита. Это наиболее значимая банковская функция. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками и субъектами кредитования (заемщиками)). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли. [14]

3. Денежные  расчеты и платежи по хозяйственным  сделкам. Они занимают значительную  часть операционного времени банковского персонала и являются одной из наиболее значимых функций банковской системы.

4. Выпуск кредитных  средств обращения. Эта функция присуща банкам развитых капиталистических стран, но вполне возможно, что в недалеком будущем она займет достойное место в кредитных институтах Республики Беларусь.

 Банки кредитуют  клиентуру не только за счет аккумулированных временно свободных капиталов, но и путем депозитно-чековой эмиссии. Они сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет деньги на вклад с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада возникают чеки. Кроме того, клиенту по его требованию могут быть выплачены наличные деньги. Кредитовая запись банка на текущий счет клиента, не сопровождающаяся предварительными взносами денег, называется мнимым вкладом, в отличие от реального вклада, образуемого за счет действительного взноса денег. В современных условиях различие между реальными и мнимыми вкладами постепенно стирается. Взнос в банк наличных денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке. Отделить мнимые вклады от реальных практически невозможно.

5. Консультации  и предоставление экономической  и финансовой информации

   В экономике государств развиваются различные типы банков, однако они могут быть объединены в группы, подвержены классификации с целью более глубокого анализа их деятельности, роли в экономике, перспектив развития.

   Банки могут учреждаться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности. Государственным банком является банк, созданный на основе государственной собственности и по решению республиканских и исполнительных органов (в Республике Беларусь — Национальный банк).

    Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

   Акционерным (закрытого или открытого типа) признается банк, формирование капитала которого происходит путем выпуска акций, т. е. он создан на основе смешанных форм собственности, и несет ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является тот, чьи акции распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено ни чем по Закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом. [11]

   Иностранные банки могут быть со 100-процентным собственным капиталом, а также на долевой основе с отечественными соучредителями. В Республике Беларусь доля иностранного капитала не должна превышать 49 процентов при создании совместного банка.

   Частные банки основаны на частной собственности, но в республике даже такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников.

   Операции коммерческих банков — одна из самых старых областей предпринимательства. Коммерческие банки выполняют разнообразные операции. В настоящее время их круг существенно расширился, все больше стирается грань между традиционно банковскими и новыми.

   В практике работы коммерческих банков выполняемые ими операции можно объединить в следующие группы: а) активные операции; б) пассивные операции; в) банковские услуги; г) собственные операции банков.

   Первые две группы образуют наибольший удельный вес среди операций коммерческих банков и приносят наибольшую прибыль.

   Активные операции, выполняемые коммерческими банками, в основном связаны с выдачей кредитов . Классифицировать различные виды кредитов очень сложно, поэтому нет до сих пор единой системы как в нашей экономической литературе, так и в зарубежной.

  Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

    Специализированные банки — банки, деятельность которых ориентирована на предоставлении в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые банки, учетные банки и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые , клиринговые банки). Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки — кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости — земли, строений.

 В зависимости  от организационной структуры действуют следующие типы банков: единый банк, банковская группа, банковские объединения различных типов.

   На 1 февраля 2004 г. в нормальном режиме функционировало 30 банков с 473 филиалами (на 01.01.2003г.-28 банков с 482 филиалами), из них 25 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 6 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондах банков, действующих на территории Республики Беларусь, за январь 2004 г. не изменился и на 1 февраля 2004г. составил 7,5 процента, в том числе удельный вес российского капитала в уставных фондах банков – 1,7 процента.

  На территории Республики Беларусь находятся 11 представительств иностранных банков : ( России, Литвы, Латвии, Германии и Польши).      

    Размер уставных фондов банков за январь 2004г. не изменился и на 1 февраля 2004 г. составил 1446,6 млрд.р. [15]

  За январь 2004 г. доля средств органов гос. управления и юр. лиц, основанных на гос. форме собственности, в совокупном уставном фонде банков не изменилась и на 01.02.2004г. составила 85%.

  Собственный капитал банков сократился за январь 2004г. на 67,9 млрд.р., или на 3,2 процента (в реальном выражении – на 5%), и на 1 февраля 2004г. составил 2079,3 млрд.р. собственный капитал банков в эквиваленте евро за январь 2004г. уменьшился на 16,9 млн.евро, или на 2,1 процента, и на 1 февраля 2004г. составил 779,8 млн.евро.