Банковская система: структура и роль в современной экономике

По мнению экспертов, тенденция к концентрации банковского капитала в России получит свое дальнейшее развитие за счет поглощения крупнейшими банками более мелких. Так, в августе 2009 года в России было завершено слияние МДМ-Банка и УРСА Банка, которое стало крупнейшим в России. Новый банк получил название «МДМ Банк», став крупнейшим российским частным банком по объему розничных депозитов и кредитов. До слияния оба банка входили в тридцатку крупнейших финансовых организаций страны. Вся тридцатка крупнейших банков представлена в Приложении З.

Начиная с 2006 года российский банковский рынок столкнулся с активной экспансией крупных международных банковских структур. Banka Intesa Group (Италия) купила 75-процентный пакет акций банка КБМ, Societe Generale принадлежит 64,68 процента акций «Росбанка», а также банки «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ), ипотечный банк «Дельта-кредит» и Русфинансбанк. При этом «Росбанк» и БСЖВ входят в топ-30 российских банков по размеру активов. В Россию пришли два крупнейших немецких банка. Сначала Deutsche Bank приобрел 60 процентов акций инвестиционно-банковской структуры — United Financial Group. Затем соперник Deutsche Bank немецкий Dresdner Bank заключил соглашение о покупке 33,3 процента акций Газпромбанка.

       Стоит отметить, что доля иностранных инвесторов  в российской банковской системе во втором квартале 2009 года сократилась впервые с 2004 года. На 1 июля 2009 года доля нерезидентов в капитале отечественных банков составила 27,56 процента [30].

В свою очередь, российские банки, в том числе государственные, испытывая избыток ликвидности, стремятся активизировать свое присутствие на банковском рынке стран СНГ. В декабре 2009 года российский Сбербанк приобрел  93,27% акций БПС-Банка за 280,8 млн. USD. Так, данная сделка обеспечит дальнейшее укрепление позиций Сбербанка на банковском рынке стран СНГ. Для Беларуси привлечение крупнейшего российского банка в качестве стратегического инвестора позволит расширить объемы кредитования национальной экономики [32].

Таким образом, оценивая результаты реформирования, следует отметить, что банковская система России:

• сохранила национальную имущественную принадлежность;
• стала адекватным источником финансирования нужд национальной экономики;
• укрепила свои конкурентные позиции и создала предпосылки для собственной внешней экспансии.   

3.3 Банковская  система Республики Беларусь: становление и развитие

Несмотря на непродолжительность истории банковской системы РБ, на ее протяжении уже можно выделить ряд этапов.

Первый этап (до1993-1994гг.) – этап бурного экстенсивного роста. В это время ежегодно создавалось 5-10, а то и более новых банков, а их общее число к  концу 1994 года достигло 48. Банки активно заполняли свободные ниши рынка банковских услуг, потребности в которых были весьма велики, в особенности со стороны нового негосударственного сектора экономики.

Такая политика не обеспечивала в должной мере безопасность функционирования банков, ориентацию на повышение фундаментальных факторов эффективности работы банков. Кроме того, этот начальный период развития банковской системы РБ характеризовался слабостью и неразвитостью нормативно-правовой базы регулирования банковских операций, систем контроля и надзора. Естественно, что наступил второй этап (1995-1996гг.), на протяжении которого многие малые и даже средние банки обанкротились, другие объединялись между собой или были присоединены к более крупным.

Примерно в 1997-1998 годах наступил этап интенсивного роста банковской системы. Банки начали понимать, что залогом успешного развития является не ориентация на получение сиюминутной прибыли, а освоение новых банковских технологий и видов услуг, в максимальной степени удовлетворяющих потребности клиентов [7, c.24].

 На современном этапе осуществляется  качественно совершенствование технологического потенциала банковской системы, освоение передовых видов банковских услуг и на этой основе наращивания масштабов операций банков.

В настоящее время банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков.

Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь, подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. 

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка. Национальный банк выполняет следующие функции: 

• разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, и иными законодательными актами Республики Беларусь;
• осуществляет эмиссию денег;
• регулирует денежное обращение;
• регулирует кредитные отношения;
• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;
• осуществляет валютное регулирование; организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
• осуществляет эмиссию ценных бумаг Национального банка;  организует эффективное, надежное и безопасное функционирование системы межбанковских расчетов;
• осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, производит выдачу им лицензий на осуществление банковских операций;
• осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций по ее безопасному и ликвидному осуществлению и надзор за этой деятельностью;
• выполняет другие функции в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (ст. 26) и иными законодательными актами Республики Беларусь [35].

Второе звено в банковской системе Республики Беларусь – коммерческие банки. Они могут создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия. По состоянию на  14.04.2010 г.  их количество - 32, количество филиалов – 247. Перечень коммерческих банков приведен в Приложении К.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся:

• предоставление кредитов;
• кассовое обслуживание;
• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• ломбардная деятельность;
• банковское хранение;
• деятельность по обмену валюты;
• скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней;
• другие виды деятельности

Как уже отмечалось ранее, сегодня в Республике Беларусь 32 коммерческих банков, 25 банков являются банками с участием иностранного капитала. При этом в 20 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составляла 17,4 процента (по состоянию на 1 октябрь 2009 г. – 16,96 процента), в том числе удельный вес российского капитала в уставных фондах банков – 7,7 процента. В уставных фондах белорусских банков также участвовал капитал из Австрии, Кипра, Великобритании, Украины, Нидерландов, Люксембурга, Казахстана, Швейцарии, Ирана, Латвии, Ирландии, США, Ливана, Чехии и других стран. Сведения o представительствах иностранных банков, открытых на территории Республики Беларусь на 14.04.2010 г. представлены в Приложении Л.

В целом, совокупный уставный фонд банков за прошедший год увеличился на 877,0 млрд. рублей (или на 10,1 процента) и на начало 2010 года составил 9,56 трлн. рублей, или порядка 3,34 млрд. долларов США. Динамика уставного фонда банков Республики Беларусь представлена в Приложении М.

При этом интерес иностранных инвесторов выразился во вливании в банковскую сферу страны значительного капитала. Так, в уставные фонды банков было внесено 45,19 млн. евро и 97,46 млн. долларов США, 2,87 млрд. российских рублей. Таким образом, доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь на 1 января 2010 г. составила 27,3 процента, увеличившись за год на 10,3 процентного пункта.

Совокупный объем нормативного капитала банковского сектора на начало 2010 г. составил 13,4 трлн. рублей, увеличившись за истекший год почти на 2,1 трлн. рублей или на 18,5 процента, что также соответствует прогнозному параметру [33].

Банковская система страны в прошедшем году работала с прибылью. Полученная прибыль, наряду с инвестициями в уставный фонд, позволила банкам сохранить достаточную степень защищенности от принимаемых на себя рисков. Прибыль, полученная банками за 2009 год, составила 1084,2 млрд. рублей. Это в 1,5 раза больше, чем за 2008 год. Динамика прибыли банковского сектора РБ представлена  в Приложении Н.

С другой стороны, в прошедшем году не был достигнут прогнозный параметр увеличения ресурсной базы банков (35 – 42%). Так, на начало 2010 г. банками было привлечено ресурсов в объеме 82,94 трлн. рублей. Таким образом, за 2009 год сумма привлеченных ресурсов по номиналу увеличилась на 19,56 трлн. рублей или на 30,9 процента [34].

В структуре ресурсной базы банков на 1 января 2010 г. доля денежных средств населения составила 21,9 процента (18,16 трлн. рублей), показав за год довольно существенный прирост. Динамика увеличения привлеченных средств физических лиц составила по году 4,89 трлн. рублей (или 36,8 процента).

За 2009 год сумма размещенных депозитов в расчете на одного жителя республики в эквиваленте белорусских рублей возросла на 538 тыс. рублей, или в 1,38 раза. Это показывает, что доверие населения к отечественным банкам в условиях кризиса сохранено. Динамика привлеченных денежных средств на душу населения представлена в Приложении П [33].

В конечном итоге, можно констатировать, что несмотря на кризисный характер 2009 года, по его итогам обеспечена положительная динамика реального ВВП, которая показала рост на 0,2%. Данный результат является достойным, учитывая, что в истекшем году мировой ВВП сократился на 2,2%.

На пресс- конференции в НБ РБ, которая состоялась 28 января 2010 года, Петр Прокопович заявил, что возможно укрепление белорусского рубля к корзине валют в этом году. Предпосылки к этому есть - планируется увеличение объемов экспортируемой продукции выпускаемой в нашей стране, расширение географии экспорта, будут привлечены прямые иностранные инвестиции и увеличены золотовалютные резервы. 2010 год был назван годом начала создания новой, конкурентоспособной экономики Республики Беларусь. Такую экономику планируется создать за 3-4 года. И основываться она будет на создании новых отраслей, развитии новых технологий (биотехнологий, нанотехнологий, информационных технологий), развития машиностроения и т.п.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.

Подводя итог выполненной работы, можно сделать следующие выводы:

1.Банковская система - это совокупность  различных видов национальных  банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего  денежно-кредитного механизма.

Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений. 

2.Различают однозвенную и двухзвенную  систему. Для развитых стран характерна двухзвенная система, включающая в качестве основного, первого звена центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, а в качестве второго звена — самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие и специализированные банки.

3.Банки – это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

Существует многообразие видов банков. Они классифицируются по различным признакам. Выделяют несколько групп банков: акционерные, неакционерные, кооперативные, муниципальные, государственные, смешанные, межгосударственные.  

4.Центральные банки являются  регулирующим звеном в банковской  системе. Поэтому их деятельность  связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, а также развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

5.Коммерческие банки - основное  звено двухуровневой банковской  системы. Главным их отличием  от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

6. В последние годы заметно  активизировался процесс слияний и поглощений банков. Ведущие банки стремятся стать еще крупнее часто путем приобретения других банков. Заимствование и кредитование стали неотъемлемой частью бизнеса и широко распространены во всем мире. Банки все чаще изменяют свои стратегии и начинают применять более агрессивные методы увеличения своей доли на внутреннем рынке и освоения новых рынков.