Банковская система: структура и роль в современной экономике

Банки в США раздельного подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральным правительством, а для другой части – властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• Национальные банки;
• Банки штатов – члены ФРС;
• Банки – не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);
• Банки – не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

       Национальные банки подчиняются Контролеру денежного обращения (служба Министерства финансов) и попадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов – члены ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки – не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки – не члены ФРС с незастрахованными вкладами попадают лишь под действие законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, то есть выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными).[1, с.33].

Федеральная резервная система вносит свой вклад в достижение нацией экономических и финансовых целей, воздействуя на финансы и кредит в экономике. В качестве центрального банка страны она на долгосрочной основе обеспечивает такой рост экономики в пределах ее возможностей, гарантируя при этом разумную стабильность цен. Поскольку прочная финансовая структура является важной составной частью эффективной кредитно-денежной политики и растущей и процветающей экономики, Федеральной резервной системе было возложено множество контрольных и регулирующих функций:

• выпуск банкнот (федеральных резервных билетов);
• хранение обязательных резервов банков-членов ФРС;
• выдача ссуд коммерческим банкам и переучет векселей;
• покупка государственных ценных бумаг;
• кассовое обслуживание федерального бюджета;
• осуществление межбанковских клиринговых расчетов;
• операции с иностранной валютой;
• хранение золотых резервов для иностранных правительств и др.

Руководящим органом ФРС является Совет управляющих в Вашингтоне (англ. Board of Governors) в составе 7 членов, которых назначает Президент США с одобрения сената Конгресса США. Каждый член Совета назначается сроком на 14 лет с правом продления полномочий. Основной функцией  Совета является формирование кредитно-денежной политики. Кроме того, Совет регулирует и контролирует деятельность банковских учреждений  и операций Федеральных резервных банков. У Совета есть функции в области национального платежного механизма и федерального регулирования потребительского кредита. [10, с. 45]

Председатель и вице-председатель Совета назначаются президентом США на 4 года из числа членов. В настоящее время председателем Совета является Бен Бернанке, а Дональд Кон — зам. Председателя [29].

Члены Совета составляют большинство в Комитете по операциям на открытом рынке (FOMC), который руководит операциями ФРС и общим курсом финансовой и кредитно-денежной политики. Его решения направлены на стимулирование экономического роста при сохранении стабильности цен и денежного обращения.

Операции на открытом рынке являются главным инструментом, используемым ФРС в осуществлении национальной  кредитно-денежной политики. Комитет  по операциям несет ответственность за сделки, проводимые ФРС: сделки с ценными бумагами правительства и федеральных ведомств, увеличивает или сокращает резервные фонды депозитных учреждений. Комитет также дает разрешение на операции и руководит ими на зарубежных рынках иностранных валют [29].

              Федеральный консультационный совет состоит из 12 членов, каждый из которых выдвигает и избирает из своей среды соответствующий резервный банк. Члены совета собираются 4 раза в год на совместное заседание с  управляющими ФРС и обмениваются мнениями о широком спектре финансово-экономических и денежно-кредитных отношений. Совет управляющих обязан выполнять рекомендации этого органа.

Совету управляющих подчинены 12 региональных отделений ФРС, называемых «Федеральными резервными банками». Региональные отделения географически расположены в 25 филиалах и осуществляют свои полномочия в закреплённых за ними штатах, называясь по имени тех городов, в которых расположены их штаб-квартиры (Сан-Франциско, Канзас Сити и т. п.). Подробно таблица и карта расположения 12 Федеральных резервных банков отражены в Приложении Г.

Каждый резервный банк имеет свой собственный Совет, состоящий из 9 директоров со стороны, не являющихся служащими данного банка. ФРБ получают прибыль в основном из процентов соответствующих доле вкладов Системы в ценные бумаги и из доходов от процентов на имеющуюся у Системы валюту, а также от процентов по ссудам депозитным учреждениям и о валютном контроле.

Любой коммерческий банк, соответствующий требованиям ФРС, может стать собственником (акционером) местного регионального отделения. В настоящее время (2009 год) в структуру ФРС входят 38 % всех банков и кредитных союзов на территории США (около 5,6 тысяч юридических лиц).

Коммерческие банки было принято подразделять на коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ссудо-сберегательные.

Коммерческие банки — это банки, специализирующиеся на обслуживании текущей торговой деятельности предприятий и корпораций. Они формируют свои ресурсы на основе привлечения депозитов, в том числе и депозитов до востребования, предоставляют краткосрочные кредиты на цели, связанные с текущей деятельностью клиентов, проводят расчеты между ними, осуществляют консультационное обслуживание. В США коммерческие банки активно занимаются трастовыми операциями, которые, как правило, организационно обособлены в специальном трастовом отделе банка.

Инвестиционные банки специализируются на операциях с ценными бумагами, выступают организаторами эмиссий корпоративных акций и облигаций, проводят их первичное размещение.

Деятельность сберегательных банков жёстко ограничена законом, согласно которому эти кредитные организации могут выполнять лишь сберегательные функции, а прибыль они могут извлекать из ипотечных залогов и выданных на обучение студентов кредитов. Естественно, это негативно сказалось на общих доходах сберегательных банков, которые несколько ниже доходов коммерческих банков), осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т.д

Подводя итоги по состоянию банковской системы США в настоящее время, необходимо отметить, что положение достаточно тяжелое, что связано с мировым финансовым кризисом.  Только за  2010 год в стране обанкротилось 20 финансово-кредитных организаций  (по данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) см. Приложение Д) [32]. За весь 2009 год в США потерпели крах 140 банков (25 банков - в 2008 году). В проблемном списке FDIC числятся более 400 американских банков с общим размером активов почти в 300 миллиардов долларов - это наихудший показатель за последние 15 лет.

Аналитики предсказывают, что счет банков, которые не переживут "великой рецессии", будет исчисляться сотнями. По статистике регулятора, 13% фигурантов "черного списка" выбывают из него после банкротства либо поглощения.

Массовое закрытие банков на волне финансового кризиса, охватившего США, привело к тому, что в течение ближайших пяти лет бюджету придется выплатить в виде страховки около 70 миллиардов долларов( по данным FDIC), что осложняет не только состояние банковской системы, но и экономики страны в целом.

3.2  Пути реформирования банковской системы в трансформационной экономике (на примере Российской Федерации

В настоящее время российская банковская система является двухуровневой, она представлена Банком России и системой коммерческих банков. Надзор за банковской деятельностью, а также формирование денежной и кредитной политики осуществляется Центральным банком Российской Федерации, который является независимым от правительства государственным органом.

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:

-- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

-- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

-- защита интересов кредиторов и вкладчиков;

-- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. [23, c. 27-32].

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов). По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ [8, c.76].

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты [30].

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

По состоянию 13 апреля 2010 года банковская система России насчитывала около 1170 кредитных организаций. Общее количество банков имеет устойчивую, хотя и незначительную тенденцию к сокращению, в 1998 году их насчитывалось 1697, в 2003 — 1330, в 2005 — 1306, в 2008- 1296. Только за текущий 2010 год количество банков в России сократилось примерно на 60 (См. приложение Е) [28]. Это является, с одной стороны, следствием продолжающейся консолидации в банковском секторе, а с другой результатом активизации деятельности Центрального банка Российской Федерации по предотвращению проведения банками операций незаконного и сомнительного характера, в результате которой были отозваны лицензии у ряда российских банков [21,с.24-29].

        Для банковской системы России в целом характерен высокий уровень концентрации в банковском секторе, как по структуре активов, так и в территориальном аспекте. Доля 5 крупнейших банков составила в 2009 году 45% валовых активов, 20 крупнейших банков — свыше 50%, 50 крупнейших банков — около 75%. По состоянию на начало 2009 года в Центральном федеральном округе России находилось 56,5 процента действующих кредитных организаций, причем 91 процент из них — в Москве и Московской области. [19,с.6-12]. Данные о развитии  и концентрации банковского сектора РФ отражены в Приложении Ж.