Анализ основных теорий мотивации

 

В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты  деятельности коммерческих банков в  сфере привлечения ресурсов, более  детально рассмотрена классификация  депозитных источников.

 

В ходе написания  работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке региона, а также  изучена деятельность Калужского ОСБ  в области вкладных операций. По итогам исследования, проведенного в  курсовой работе, можно сказать о  том, что на рынке региона наблюдается  стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан  во вклады. Анализируя региональный рынок  депозитов, можно выявить тенденцию  снижения доли депозитов юридических  лиц в совокупных пассивах банковского  сектора. В отношении же вкладов  граждан наблюдается обратная ситуация - их доля растет.

 

В деятельности Калужского отделения можно отметить как  позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно  расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять  внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан  в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

 

Исследование  организации взаимоотношений Калужского ОСБ с населением по формированию ресурсной базы позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию деятельности отделения.

 

Для совершенствования  системы привлечения населения  необходимо активизировать свою работу с вкладчиками, поставить её на совершенно новый уровень.

 

В российской банковской практике практически не используются депозиты с диверсификацией валюты вклада, которые, по моему мнению, смогли бы заинтересовать вкладчика. По таким  вкладам целесообразно было бы диверсифицировать  валюту вклада в несколько наиболее устойчивых валют с определением удельного веса каждой валюты в сумме  вклада. Например, можно было бы открывать  счета по валютным вкладам в евро -60% и фунтах стерлингах - 40%. Виды валют, в которых клиент хотел бы разместить свои средства в банке на подобного  рода депозитном вкладе, он мог бы выбрать  самостоятельно или предоставить право банку решать в каких валютах целесообразно выразить его депозит.

 

Так же для оптимизации  работы отделения с населением можно  предложить следующее:

 

1) свести к минимуму  потери времени клиентов (повышение  уровня автоматизации филиалов);

 

2) расширить перечень  существующих вкладов, ориентируясь  на различные слои населения  с разным уровнем доходов;

 

3) пересмотреть  стратегию банка в отношении  сберегательных сертификатов;

 

4) увеличить количество  точек обслуживания клиентов  в местах концентрации спроса  на банковские продукты и услуги;

 

5) провести повышение  уровня подготовки и квалификации  работников, непосредственно обслуживающих  клиентов банка.

 

Для совершенствования  деятельности банка в области  развития банковских карт можно внести следующие предложения:

 

1) совершенствование  программно-технического обеспечения,  позволяющее наиболее полно автоматизировать  процесс эмиссии банковских карт  и обработки операций по ним;

 

2) развитие эквайринга;

 

3) проведение рекламных  кампаний и конкурсов, стимулирующих  привлечение клиентов на международные  банковские карты;

 

4) установка банкоматов  в близи больших торговых точек  (рынок, торговые дома), что позволит  увеличить остатки средств на  данных счетах. Отпадет необходимость  носить клиентам с собой большое  количество денег наличными, если  всегда, в нужный момент, можно  снять необходимую сумму;

 

5) развитие зарплатных  проектов.

 

Доверяя, свои денежные средства или, заключая сделку с финансово-кредитным  учреждением, клиент выше всего ценит, конечно же, надёжность. Именно на этот фактор нужно продолжать делать акцент отделению и использовать это  в рекламных компаниях.

 

Список использованной литературы

 

 

1. Федеральный  закон № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» от 10.07.2002 г. (в ред. Федеральных  законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными  законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ).

 

2. Федеральный  закон № 128-ФЗ «О лицензировании  отдельных видов деятельности»  от 8 августа 2001 г. (в ред. Федеральных  законов от 13.03.2002 № 28-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 09.12.2002 № 164-ФЗ, от 10.01.2003 № 17-ФЗ, от 27.02.2003 № 29-ФЗ, от 11.03.2003 № 32-ФЗ, от 26.03.2003 № 36-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ).

 

3. Федеральный  закон № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации» от 23 декабря  2003 г.

 

4. Федеральный  закон № 48-ФЗ «О переводном  и простом векселе» от 11 марта  1997 г.

 

5. Федеральный  закон № 395-1-ФЗ «О банках  и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. (в ред. Федеральных  законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного  Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным  законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ).

 

6. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под  ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и  статистика, 2008.

 

7. Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. и  доп. / Под ред. В.И. Колесникова,  Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и  статистика, 2007.

 

8. Белоглазова  Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское  дело. Организация деятельности  коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование, 2008.

 

9. Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс  лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2006.

 

10. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных  бумаг. Курс в схемах. -М.: Юристъ, 2007.

 

11. Колтынюк Б.А.  Ценные бумаги. Учебник. СПб.: Издательство  Михайлова В.А., 2007.

 

12. Коробова Г.Г.  Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство  Юристъ, 2007.

 

13. Панова Г.С.  Кредитная политика коммерческого  банка во взаимоотношениях с  населением. -М. 2008.

 

14. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б.  Банковские операции: учебник. - М.: ИД  «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2007.

 

15. Пластиковые  карты. 3-е издание, переработанное  и дополненное -М.: Издательская  группа «БДЦ-Пресс»,2007 г. 

 

Приложение №1

 

 

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР N __________

 

г.___________ "____"____________ 19___г.

 

_____________________________________________________________

 

( полное наименование  банка )

 

именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _________________________

 

( Ф.И.О., должность  )

 

действующего  на основании Устава, с одной стороны, и_________________________________________________________________

 

( полное наименование  организации-вкладчика)

 

в лице _______________________________________________________

 

( Ф.И.О., должность)

 

действующего  на основании ____________________________________

 

именуемый в дальнейшем "Вкладчик",с другой стороны, заключили  настоящий договор о нижеследующем:

 

1. Предмет договора

 

1.1. Вкладчик обязуется  передать Банку временно свободные  денежные

 

средства в  сумме ______________________________________________

 

( цифрами и  прописью)

 

на срок до "___"____________ 19___г.

 

1.2. Указанная сумма  перечисляется Вкладчиком своим  платежным поручением

 

с учетом необходимого документооборота между банками  не позднее

 

"___"__________ 19___г.

 

Под фактической  датой перечисления средств следует  понимать дату зачисления средств на депозитный счет N _____________ в Операционное управление банка.

 

1.3. Банк обязуется  хранить полученные денежные  средства на депозитном счете  и вернуть их вкладчику не  позднее 10 календарных дней после  срока, указанного в п.1.1 настоящего  договора. Возврат принятых на  хранение сумм обеспечен средствами  уставного и других фондов  Банка.

 

Под фактической  датой возврата депозита следует  понимать дату зачисления

 

средств на счет Вкладчика N __________ в _______________________

 

( наименование  учреждения банка)

 

2. Плата за депозит.

 

2.1. За пользование  депозитом Банк вносит плату  в размере

 

____________________________ % годовых.

 

( цифрами и  прописью)

 

При несвоевременном  возврате депозита, то есть после срока, определенного с учетом п.1.3. настоящего договора, плата за депозит вносится в размере___________________________________

 

(цифрами и прописью)

 

2.2. Проценты по  депозиту начисляются и перечисляются  Банком ежемесячно не позднее  _________________ числа месяца, следующего  за отчетным. Под фактической  датой перечисления платы за  депозит следует понимать дату  зачисления средств на расчетный  счет вкладчика.

 

Отсчет срока  по начислению процентов начинается с даты зачисления средств Вкладчика  на депозитный счет в Операционном управлении банка и заканчивается  датой списания средств с этого  счета.

 

2.3. В случае  непоступления платы за депозит  в срок, согласно п.2.2 настоящего  договора, причитающиеся с Банка  проценты считаются как несвоевременно уплаченные. За каждый день просрочки платежа Банк уплачивает Вкладчику пеню в размере 0,07% от суммы просроченного платежа по процентам.

 

3. Условия депозита

 

3.1. В пределах  срока депозита Банк вправе  распоряжаться денежными средствами  по своему усмотрению, в том  числе путем использования их  в качестве кредитных ресурсов.

 

3.2. При возникновении  у Вкладчика временной потребности  в денежных средствах в пределах  срока депозита он имеет право  на получение кредита в пределах  размера депозита на более  льготных условиях по сравнению  с другими ссудозаемщиками.

 

3.3.Прочие условия 

 

_____________________________________________________________

 

_____________________________________________________________

 

_____________________________________________________________

 

4. Досрочное взыскание  и возврат депозита

 

4.1. Вкладчик имеет  право на досрочное бесспорное  взыскание и возврат депозита  в случаях:

 

- несвоевременного  перечисления Банком платы за  депозит;

 

- объявления Банка  неплатежеспособным в общеустановленном  порядке.

 

В указанных случаях  Банк по первому требованию Вкладчика, выраженному в письменном виде, возвращает сумму депозита в течение трех рабочих дней с даты получения  данного требования.

 

Во всех остальных  случаях досрочный возврат депозита по инициативе Вкладчика осуществляется Банком при условии письменного  уведомления Банка за 30 календарных дней. При этом Банк вправе при досрочном возврате депозита удержать комиссию в размере 50% от суммы выплаченных процентов.

 

4.2. Банк имеет  право досрочно вернуть депозит  по своей инициативе, если он  предупредит Вкладчика о своем  решении в письменном виде  за 30 календарных дней. При этом  Банк уплачивает "Вкладчику"  проценты за фактический срок  пользования депозитом.

 

5. Рассмотрение  споров

 

Разногласия, возникающие  в процессе выполнения условий настоящего договора, предварительно рассматриваются  сторонами в целях выработки  взаимоприемлемого решения с  оформлением протокола рассмотрения.

 

При невозможности  урегулирования споров и разногласий  путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в  органы арбитражного суда или суда.

 

6. Изменение условий  договора

 

Договор может  быть изменен по взаимному соглашению сторон. Все изменения и дополнения к данному договору будут действительны, если они совершены в письменном виде и подписаны уполномоченными  представителями с обеих сторон.

 

7. Срок действия  договора

 

Срок действия договора начинается с даты его подписания и заканчивается датой после  полного возврата депозита, причитающихся  процентов по нему, а также комиссий и неустоек, вытекающих из условий  договора.

 

Договор составлен  в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу.

 

8. Юридические  адреса сторон

 

Банк: Вкладчик:

 

_____________________ _______________________

 

_____________________ _______________________