Анализ кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ»

• существуют крепкие трудовые отношения с работодателем, когда клиент получает фиксированный доход больше чем 3 месяца (часто 6-12 месяцев);
• если жена (муж) также выполняет первый критерий;
• он может выполнить обязательства по будущим платежам по погашению ссуды за счет получаемого дохода;
• после выплаты процентов и погашения основной суммы долга у заемщика остается достаточная сумма дохода для «нормального» проживания.

Кредитный отдел  банка анализирует способность  клиента получать доход, достаточный  для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое в случае необходимости может служит обеспечением по кредиту. Важное место при этом занимает продолжительность трудовых взаимоотношений клиента с последним работодателем, стабильность и величина получаемого дохода, уровень расходов. Доходы определяются по трем направлениям:

• доходы от заработной платы,
• доходы от сбережений и ценных бумаг,
• прочие доходы.

К основным статьям  расходов заемщика относятся:

• выплата подоходного и иных налогов,
• алименты,
• коммунальные платежи,
• выплачиваемая задолженность по другим кредитам,
• выплаты по страхованию жизни и имущества.

Окончательно  платежеспособность клиента оценивается  с помощью двух коэффициентов:

Коэффициент К1 характеризует способность клиента  осуществлять ежемесячные выплаты  банку по кредиту. Максимально допустимое значение данного показателя 0,24.

Коэффициент К2 показывает степень влияния расходов, включая расходы на погашение  ссуды, на бюджет клиента. Кредит выдается при условии, если расходы не превышают 50% доходов заемщика. При значении коэффициента К2 0,5 допускается увеличение коэффициента К1 на соответствующее количество пунктов.

Вышерассмотренная методика Сбербанка основывается на экспертных оценках работников различных  служб банка, что обуславливает  субъективный подход в процессе принятия решения о предоставлении кредита. В этой связи нам представляется целесообразным использовать методики, в основе которых были бы положены показатели кредитоспособности индивидуального заемщика, с указанием определенного веса в баллах каждого показателя.

Ниже приводится примерная методика балльной оценки кредитоспособности физических лиц.

Но такие  очевидные преимущества, как объективность  принимаемого решения, простота и быстрота оценки, будут способствовать активному  применению балльной оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков Сбербанка в ближайшем будущем – табл. 3.3.

Таблица 3.3.

Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального  заемщика Сбербанком

Показатели		Баллы
		критериальный уровень	Факт. уровень
1. Совокупный годовой доход, грн.	менее 10 000; 10 000-20 000; 20 000-40 000; 40 000- 60 000; более 60 000	5 15 30 45 60	30
2. Годовой доход  на одного члена семьи		Дифференцированно по регионам
3. Ежемесячный  платеж в погашение ссуды, %.	более 40; 30-40; 20-30; 10-20; менее 10	0 5 20 35 50	20
4. Долги потенциального  заемщика (прочим кредитным институтам, налоговым органам)	более 20% размера  ссуды; менее 20 % размера  ссуды.	-20 -10	-

Продолжение табл. 3.3.

5. Период обслуживания  в данном банке	до 1 года; 1-2 года, 2-3 года; 3-5 лет; 5-10 лет; 10 и более  лет; нет ответа; нет счета в  данном банке	0 5 10 25 40 50 0 0	5
6. История кредитных  отношений	любые нарушения  в течении последних 3-х лет; нет сведений; нет нарушений	-10 0 30	30
7. Наличие банковских счетов	только счета  до востребования; счета до востребования  и сберегательный; до востребования  и другие счета; только сберегательный счет; нет счетов; нет ответов	30 50 40 30 0 0	30
8. Владение пластиковыми  карточками	нет; 1 или более; нет ответа	0 30 0	30
9. Возраст заемщика	до 50 лет; свыше 50 лет; нет ответа	5 25 0	5
10. Статус резидента	владелец квартиры/дома; приобретает квартиру/дом  в рассрочку; арендатор; проживает с  родителями; нет ответа	50 40 15 10 5	50
11.Срок проживания  по последнему адресу	до 1 года; 1-2 года; 2-4 года; более 4 лет; нет ответа	0 15 35 50 0	50
12. Срок работы  на данном предприятии	до 1года; 1-2 года; 2-4 года; более 4 лет; пенсионер; безработный; нет ответа	5 20 50 70 70 5 0	70
Итого:	Выдача ссуды Дополнительная  оценка кредитоспособности Отказ в выдаче ссуды	более 300 200-299 менее 200	320

 

Как видим, на примере  конкретного физического лица, при  полученном результате в 320 баллов, Сбербанк может предоставить этому клиенту  кредит.

 Рассчитаем  теперь выше рассмотренные коэффициенты платежеспособности клиента:

К1 = 1000 руб./8000 руб. = 0,125 (12,5%).

Это значение меньше, чем 24%, значит платежеспособность клиента  приемлема.

К2 = 1000 руб. + 2900 руб. / 8000 руб. = 0,488 (48,8%).

Полученное  значение меньше 50%, что также свидетельствует о положительной оценке платежеспособности клиента и возможности выдачи кредита.

В рамках оптимизации  процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».

Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов — потребительских и автокредитов — переведены отделения Московского и Северо-Западного банков (Ханты-Мансийское отделение), а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. В 2010 году был сформирована концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов.

 

 

 

 

 

 

 

Глава ІV. Направления совершенствования  кредитования физических и юридических  лиц ОАО «Сбербанк РФ».

4.1. Проблемы  кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ».

 

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические  условия вызывают необходимость  изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Банк также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.

Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

 

 

4.2. Пути  совершенствования кредитования  физических и юридических лиц  ОАО «Сбербанк РФ».

 

Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк РФ» вводит в 2011 году дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

1. изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
2. усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
3. повышение уровня и качества контроля со стороны ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих доср<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times