Опыт использования кредитных обязательств в РФ

В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

•    поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

• поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;

•   передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты СберЦБ РФ на предъявителя, акции СберЦБ РФ, векселя СберЦБ РФ, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;

•    передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемых учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами;

• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости без процентов.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Сбербанк определяет сумму кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Максимальный размер кредита Сбербанка не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России. Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями СберЦБ РФ задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды. Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два этапа: 1) определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sp). При этом условно принимается, что

2) полученная величина  корректируется с учетом других  влияющих факторов: предоставленного  обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях  других подразделений банка, остатка  задолженности по ранее полученным  кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательства заемщика по кредитному договору. Вместе с тем при определении максимального размера кредита учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.

Если в совокупности обеспечение (О) – сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости – меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

При принятии банком в обеспечении по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

• по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств;

• по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

• по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

• кредиты свыше 10000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

3.2 Способы обеспечения кредитных обязательств, используемые в ЗАО «Коммерческий акционерный банк «Банк Сосьете Женераль Восток»

Обеспечением по потребительским кредитам является страхование жизни и трудоспособности заемщика на период кредитования и на сумму равную кредитной задолженности, увеличенной на 10%. Выгодоприобретателем по полису страхования жизни и трудоспособности должен быть назван Кредитор.

Банк оставляет за собой право при необходимости попросить поручительство. В этом случае поручитель предоставляет тот же набор документов, что и заемщик.

Ипотечные кредиты выдаются только с обеспечение под залог приобретаемого объекта недвижимости или под залог уже имеющейся в собственности недвижимости квартиры/коттеджа/земельного участка.

При ипотечном кредитовании заемщик обязан обеспечить страхование переданного в залог банку и оставляемого в пользование недвижимого имущества от риска утраты и/или повреждения конструктивных элементов, полной конструктивной гибели недвижимого имущества (если применимо).

Дополнительным обеспечением возврата ипотечного кредита является страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование от риска утраты права собственности на недвижимые имущества, переданные в залог банку. Выгодоприобретателем по вышеуказанным договорам страхования должен быть назван Кредитор. При этом договоры страхования должны быть заключены в любой страховой компании по выбору заемщика, либо в рекомендованной банком страховой компании, на период кредитования и на сумму равную кредитной задолженности, увеличенной на 10%.

Заемщик вправе предоставить дополнительное обеспечение по ипотечному кредиту, либо выбрать ипотечный кредит без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности, а также страхования утраты права собственности недвижимого имущества, переданного в залог банку.

При использовании специальной программы ипотечного кредитования обеспечением кредита является - залог прав требования. Клиент выбирает недвижимость, которую хочет приобрести и вносит задаток в качестве гарантии того, что он станет её владельцем.

Оценка закладываемого имущества производится в одной из оценочных компаний, одобренных банком.

В качестве обеспечения Банк Сосьете Женераль Восток использует и банковскую гарантию:

• Платежная гарантия: обязательство банка платить по первому письменному требованию бенефициара, в случае если оплата против выставленного счета-фактуры не произведена принципалом

• Гарантия возврата авансового платежа: обязательство банка возвратить бенефициару авансированную сумму в случае невыполнения принципалом обязательств по контракту, которые покрывал аванс

• Тендерная гарантия: обязательство банка возместить убытки бенефициару (устроителю торгов) в случае, если принципал, выигравший тендер, отказывается от подписания или выполнения контракта

• Гарантия исполнения контрактных обязательств: обязательство банка платить понесшему ущерб бенефициару в случае невыполнения принципалом обязательств по контракту

Неустойка за просрочку уплаты платежа по кредиту (в день) определяется в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные обязательства - самостоятельный вид обязательств в гражданском праве. Самостоятельность кредитного обязательства определяется, прежде всего, особой экономико-социальной ролью данного правого института.

Кредитное обязательство представляет собой возникшее на основе кредитного договора правоотношение между кредитной организацией (кредитором) и заемщиком по поводу предоставления кредитором заемщику денежных средств и их возврату. Оно характеризуется, во-первых, особым субъектным составом (кредитором может быть только кредитная организация); во-вторых, специфической целью, которой является предоставление денежных средств на возмездной основе; в-третьих, эквивалентно-возмездным характером и, в-четвертых, не вполне равным положением сторон - неравенством прав и обязанностей участников данного правоотношения.

Кредитный договор представляет собой специфический вид договора займа, отпочковавшийся от последнего в ходе развития кредитных отношений и приобретший в настоящее время самостоятельный характер.

Однако процесс становления этого договора как полностью независимого от договора займа еще не завершен. Можно предположить, в ходе дальнейшего развития кредитных правоотношений, кредитный договор будет утрачивать элементы сходства с договором займа. В частности, можно прогнозировать ограничение случаев применения норм, относящихся к договору займа, а также ужесточение регламентации права кредитора на отказ от предоставления средств заемщику по уже заключенному договору.

В настоящее время большинство авторов рассматривают кредитный договор как консенсуальный и двусторонний, в отличие от договора займа, носящего реальный и односторонний характер. Однако, представляется, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре. О наличии «момента реальности» в кредитного договора свидетельствует, на наш взгляд, положение п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

ГК РФ связывает возможность кредитора отказать заемщику предоставить кредит (полностью или частично) не только с уже наступившим ухудшением имущественного положения заемщика, но и с реальной возможностью такового в будущем. При этом ГК РФ не раскрывает, какие именно обстоятельства могут свидетельствовать о неплатежеспособности заемщика, не дает перечня таких обстоятельств. Полагаем возможным предложить следующую классификацию указанных обстоятельств:

1) существенное нарушение  заемщиком условий кредитного  договора (п.3 ст. 821 ГК РФ): а) совершение заемщиком незаконных действий по использованию кредита или действий, запрещенных договором о предоставлении кредита; б) несовершение заемщиком действий, обязательное совершение которых обусловлено договором о предоставлении кредита;

2) реальное ухудшение  платежеспособности заемщика, ставящее  под сомнение будущую платежеспособность  заемщика (п. 1 ст. 821 ГК РФ);

3) иные обстоятельства, ставящие  под сомнение будущую платежеспособность  заемщика (п. 1 ст. 821 ГК РФ): а) совершение  заемщиком рискованных, не вызванных  экономической необходимостью действий, ухудшающих его платежеспособность; б) иные обстоятельства, отрицательно  влияющие на возможность возврата  кредита заемщиком.

Основной обязанностью заемщика по кредитному договору является обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Тот факт, что обязанность заемщика возвратить кредит наступает не в момент заключения договора, а после реального предоставления кредита, свидетельствует, на мой взгляд, о сложном юридическом составе основания возникновения обязательства по возврату кредита.  Юридический состав, выступающий основанием возникновения обязательства по возврату кредита, включает в себя следующие компоненты:

- кредитный договор;

- совершение кредитором  действий по предоставлению кредита;

- принятие заемщиком кредита;

- наступление обусловленного  договором срока возврата кредита.

Помимо этого, в самом кредитном договоре сторонами могут быть предусмотрены дополнительные условия, наступление которых влечет за собой возникновение у кредитора права досрочно требовать возврата кредита. В качестве таковых представляется целесообразным предусматривать следующие условия:

- использование заемщиком  кредитных средств не в соответствии  с их целевым назначением;

- несоблюдение заемщиком  графика погашения основного  долга и начисленных процентов;

- уклонения заемщиком от контроля банка за использованием кредита;

- прекращение действия соглашения об обеспечении исполнения обязательства (например, отзыв банковской гарантии или прекращение поручительства).

Обеспечение исполнения обязательств следует отличать от обеспечения обязательств. Первое означает создание таких условий, которые побуждают должника выполнить свои обязательства в натуре. Второе включает в себя дополнительно условия, при которых возможно удовлетворение имущественных интересов кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником.

Способы обеспечения исполнения обязательств представляют собой специальные меры, направленные на ограждение интересов кредитора от возможного неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником и на стимулирование последнего к реальному исполнению обязательства. Эти способы указаны в п. 1 ст. 329 ГК РФ, закрепляющем положение, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Важнейшими функциями, присущими способам обеспечения исполнения обязательств являются следующие.

Во-первых, функция стимулирования должника к надлежащему и своевременному исполнению принятых на себя по договору обязательств. Смысл стимулирующей функции способов обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что они способствуют реальному исполнению договора или иного обязательства, побуждают должника прилагать все силы и принимать все возможные меры для надлежащего исполнения обязательства.