Содержание
Введение…………………………………………………………………………...…3
Глава 1 Теоретические
основы использования кредитный обязательств
в Российской Федерации……………………………..6
1.1 Правовое регулирование обеспечения
кредитных обязательств…………6
1.2 Кредитный договор: понятие,
виды …………………...…………………...8
ГЛАВА 2 ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ
КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ………………………………………………………….………..19
2.1 Сущность способов обеспечения
исполнения обязательств………..…...19
2.2 Специфика способов обеспечения
исполнения кредитных обязательств………………………………………………………………………...21
ГЛАВА 3 ОПЫТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ……………………………………………………28
3.1 Способы обеспечения
кредитных обязательств, используемых
в ОАО «Сбербанк России»………………………………………………………………....28
3.2 Способы обеспечения кредитных
обязательств, используемые в ЗАО «Коммерческий
акционерный банк «Банк Сосьете Женераль
Восток»………..31
Заключение…………………………………………………………………..….…..33
Список использованной литературы……………………………………...………38
Введение
Место банков и банковских операций
в экономике существенна, их роль неуклонно
возрастает с развитием рыночных отношений.
Для притока необходимого объема банковского
кредитования в реальный сектор экономики
необходимо создание экономических и
правовых условий, гарантирующих банкам
возврат размещенных денежных средств.
Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств
по кредитному договору. При этом важнейшее
место среди правовых условий гарантирования
интересов банков-кредиторов занимает
правовое обеспечение исполнения кредитных
обязательств заемщиками, поскольку именно
кредитные договоры являются основным
источником привлечения денежных средств
для активизации деятельности организаций
в различных отраслях экономики.
Надлежащее исполнение кредитных
обязательств является существенным фактором
нормального функционирования гражданского
оборота, и проблема возвратности кредита
до сих пор актуальна для большинства
стран мира. Банковское кредитование широко
используется и в России, однако до настоящего
времени сохраняются серьезные трудности
при возврате предоставленных кредиторами денежных
средств. Несмотря на то, что официально
просроченные кредиты составляют до 7%
от общего портфеля кредитов, выданных
на территории Российской Федерации, эксперты
полагают, что банками значительно занижается
доля так называемых «проблемных» ссуд.
По некоторым оценкам, они могут составлять
до 15-20% от общего портфеля. Например, в
Московском кредитном банке приостановили выдачу
беззалоговых потребительских кредитов
из-за высокой доли их невозврата. Если
брать в качестве примера коммерческий
банк, активно действующий на рынке беззалоговых
кредитов на региональном рынке, то в ООО «Промэк-банк»
по прошествию 6 месяцев от начала потребительского
кредитования по состоянию на 01.11.2013 года
при кредитном портфеле 236 620 106 млн. рублей,
просроченная задолженность составляла
уже 15 928 721 млн. рублей (6.73 % от кредитного
портфеля). В процентной ставке за пользование
потребительским кредитом была заложена
просроченная задолженность до 15% от общего
кредитного портфеля.
Проблема возвратности кредитов
не может быть успешно решена без совершенствования
правового регулирования кредитных правоотношений,
построения четкой теории возникновения
и развития кредитного обязательства,
определения его признаков, анализ возможных
способов обеспечения исполнения кредитных
обязательств. В настоящее время, несмотря
на возрастающую значимость и широкое
использование традиционных для цивилистики способов
обеспечения исполнения кредитных обязательств,
они до сих пор еще недостаточно полно урегулированы российским
законодательством, что порождает неоднозначность
их толкования в судебной практике и правоприменительной
деятельности в целом. С развитием потребительского
кредитования и вовлечения в эту область
значительной доли граждан актуальность
темы исследования возрастает, так как
участники данного процесса пытаются
выработать иные способы обеспечения
исполнения кредитного обязательства,
не встречавшиеся ранее или заимствованные
из банковской практики зарубежных стран.
Отсутствие единообразных подходов на
практике, в науке и правоприменительной
деятельности к определению содержания
указанных способов обеспечения исполнения
кредитного обязательства, приводит в
итоге к отсутствию активной законодательной работы
в рассматриваемой сфере.
Цель настоящей работы состоит
в том, чтобы комплексно исследовать правоотношения,
возникающие по поводу обеспечения исполнения
кредитного обязательства. На основе теоретического
анализа действующего законодательства
и юридической практики предполагается
определить пути совершенствования российского
законодательства, регулирующего данные
отношения.
Реализация данной цели предполагает
решение следующих задач:
- анализ понятия кредитных
обязательств
- анализ способов обеспечения
исполнения кредитных обязательств;
- анализ проблем обеспечения
кредитных обязательств.
Объектом моей работы являются
правовые отношения в сфере обеспечения
исполнения кредитного обязательства.
Предметом является совокупность
норм гражданского и банковского законодательства,
регулирующая отдельные способы обеспечения
исполнения кредитного обязательства
и формирующие систему обеспечения исполнения
обязательств в этой области в целом.
Глава
1 Теоретические основы использования
кредитный обязательств в Российской
Федерации
1.1 Правовое регулирование
обеспечения кредитных обязательств
Согласно Положения Банка России
от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования
кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, по ссудной
и приравненной к ней задолженности"
(Зарегистрировано в Минюсте России 26.06.2013
N 28896) под обеспечением по ссуде понимается
обеспечение в виде залога, банковской
гарантии, поручительства, гарантийного
депозита (вклада), отнесенное к одной
из двух категорий качества обеспечения.
Статья 329 Гражданского Кодекса
Российской Федерации разъясняет, что
обеспечение обязательств обеспечивается
неустойкой, залогом, удержанием имущества
должника, поручительством, банковской
гарантией, задатком и другими способами,
предусмотренными законом или договором.
В целом обеспечению исполнения
обязательств посвящена вся глава 23 Гражданского
Кодекса Российской Федерации:
§ 2 Неустойка (статья 330 – статья
333);
§ 3 Залог (статья 334 – статья
339);
§ 4 Удержание (статья 359 – статья
360);
§ 5 Поручительство (статья 361
– статья 367);
§ 6 Банковская гарантия (статья
368 – статья 379);
§ 7 Задаток (статья 380 – статья
381).
Глава 25 Гражданского Кодекса
Российской Федерации определяет ответственность
за нарушения исполнения обязательств.
Должник обязан возместить кредитору
убытки, причиненные неисполнением или
ненадлежащим исполнением обязательства.
Убытки определяются в соответствии с
правилами, предусмотренными статьей
15 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
При определении упущенной выгоды учитываются
предпринятые кредитором для ее получения
меры и сделанные с этой целью приготовления.
Если за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательства установлена
неустойка, то убытки возмещаются в части,
не покрытой неустойкой.
В случае неисполнения должником
обязательства изготовить и передать
вещь в собственность, в хозяйственное
ведение или в оперативное управление,
либо передать вещь в пользование кредитору,
либо выполнить для него определенную
работу или оказать ему услугу кредитор
вправе в разумный срок поручить выполнение
обязательства третьим лицам за разумную
цену либо выполнить его своими силами,
если иное не вытекает из закона, иных
правовых актов, договора или существа
обязательства, и потребовать от должника
возмещения понесенных необходимых расходов
и других убытков.
Если неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательства произошло по
вине обеих сторон, суд соответственно
уменьшает размер ответственности должника.
Суд также вправе уменьшить размер ответственности
должника, если кредитор умышленно или
по неосторожности содействовал увеличению
размера убытков, причиненных неисполнением
или ненадлежащим исполнением, либо не
принял разумных мер к их уменьшению.
Должник, просрочивший исполнение,
отвечает перед кредитором за убытки,
причиненные просрочкой, и за последствия
случайно наступившей во время просрочки
невозможности исполнения. Если вследствие
просрочки должника исполнение утратило
интерес для кредитора, он может отказаться
от принятия исполнения и требовать возмещения
убытков. Должник не считается просрочившим,
пока обязательство не может быть исполнено
вследствие просрочки кредитора.
Основания для прекращения
обязательств обозначены в главе 26 Гражданского
Кодекса Российской Федерации. Обязательство
прекращается полностью или частично
по основаниям, предусмотренным Гражданским
Кодексом, другими законами, иными правовыми
актами или договором. Прекращение обязательства
по требованию одной из сторон допускается
только в случаях, предусмотренных законом
или договором.
Надлежащее исполнение прекращает
обязательство. Кредитор, принимая исполнение,
обязан по требованию должника выдать
ему расписку в получении исполнения полностью
или в соответствующей части.
1.2 Кредитный договор:
понятие, виды
Кредитный договор является
особой, самостоятельной разновидностью
договора займа. По договору займа одна
сторона (займодавец) передает в собственность
другой стороне (заемщику) деньги или другие
вещи, определенные родовыми признаками,
а заемщик обязуется возвратить займодавцу
такую же сумму денег (сумму займа) или
равное количество других полученных
им вещей того же рода и качества (ч. 1 ст. 807
ГК РФ). Именно это обстоятельство дает
возможность в субсидиарном порядке применять
для его регулирования правила о займе,
изложенные в § 1 главы 42 Гражданского кодекса
РФ, если иное не вытекает из существа
кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).1
Большинство участников имущественного
оборота, прежде всего профессиональные
предприниматели, испытывают постоянную
потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение
в рамках договора займа невозможно, так
как он носит реальный характер и не может
создать у заемщика уверенности в получении
денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца
невозможно принудить к выдаче займа.
Поэтому финансовый рынок, в рамках которого,
по сути, осуществляется «торговля деньгами»,
нуждается в другом договоре консенсуального
характера. Данное обстоятельство и предопределило
появление относительно самостоятельного
кредитного договора (в рамках общего
института кредитных или заемных обязательств).
Понятие кредитного договора
изложено в ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.
Кредитный договор - это такой договор,
по которому банк или иная кредитная организация
обязуются предоставить денежные средства
заемщику в размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее.
По своей юридической природе
кредитный договор является консенсуальным,
возмездным и двусторонним. В отличие
от договора займа он вступает в силу уже в
момент достижения сторонами соответствующего
соглашения, до реальной передачи денег
заемщику (тем более что во многих случаях
такая передача производится периодически,
а не однократно). Это дает возможность
заемщику при необходимости понудить
кредитора к выдаче кредита, что исключается
в заемных отношениях.
От договора займа кредитный договор
отличается также по субъектному составу.
Как видно из определения в качестве сторон
кредитного договора со стороны кредитора
могут выступать банки или иные кредитные
организации, имеющие соответствующую
лицензию Центрального банка РФ на совершение
таких операций. Однако в случае товарного
или коммерческого кредита в качестве
кредиторов могут выступать и иные лица,
а именно организации, частные предприниматели
и иные лица. Должниками в кредитном договоре
могут выступать любые физические и юридические
лица, а также государственные и муниципальные
образования.2
Предметом кредитного договора
могут быть только деньги, но не вещи. Более
того, выдача большинства кредитов осуществляется
в безналичной форме, т.е. предметом кредитных
отношений становятся права требования,
а не деньги в виде денежных купюр (вещей).
Именно поэтому закон говорит о предоставлении
кредита в виде «денежных средств» (п. 1
ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей»
(п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре
займа. Таким образом, предметом кредитного
договора являются безналичные деньги
(«денежные средства»), т.е. права требования,
а не вещи. Если же в договоре речь идет
об обязанности предоставить в кредит
вещи (определенные родовыми признаками),
а не деньги, то такой договор подпадает
под действие специальных норм о товарном
кредите (ст. 822 ГК).
Кредитный договор имеет более узкую
сферу применения, чем договор займа, также он
более узок и по субъектному составу. Кроме
этого существуют жесткие требования
к оформлению кредитного договора.3 Согласно ст. 820 ГК он должен
быть заключен только в письменной форме
под страхом признания его ничтожным,
что вовсе не требуется для договоров
займа. В договоре должны быть указаны
процентные ставки по кредитам, стоимость
банковских услуг и сроки их выполнения,
в том числе сроки обработки платежных
документов, имущественная ответственность
сторон за нарушения договора, включая
ответственность за нарушение обязательств
по срокам осуществления платежей, а также
порядок его расторжения и другие существенные
условия договора (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской
деятельности»).
Кредитный договор всегда является
возмездным, в отличие от договора займа,
который может быть и безвозмездным. Вознаграждение
кредитору определяется в виде процентов,
начисленных на сумму кредита за все время
его фактического использования. Размер
таких процентов определяется договором,
а при отсутствии в нем специальных указаний об
этом их размер определяется существующей
в месте нахождения банка или кредитной
организации ставкой банковского процента
(ставкой рефинансирования) на день уплаты
заемщиком суммы долга или его соответствующей
части (п. 1 ст. 809 ГК). Проценты по кредитному
договору, а также часть суммы долга, если
это указано в договоре, должник обязан
выплачивать ежемесячно до полного погашения
долга. Кредитная организация не имеет
права в одностороннем порядке изменять
процентные ставки по кредитам и сроки
действия этих договоров с заёмщиками,
за исключением случаев, предусмотренных
федеральным законом или договором (ст. 29
ФЗ «О банках и банковской деятельности»).