Договор страхования

2.2. Страховой агент, страховой брокер

При осуществлении страховой деятельности (страхового дела) страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые агенты обладают рядом свойств:

• ими могут быть только постоянно проживающие на территории РФ физ. лица или российские коммерческие юр. лица;
• они представляют и действуют от имени или по поручению страховщика в рамках предоставленных им полномочиях в отношениях со страхователями;
• кроме рамок предоставленных им полномочий от страхователя, они должны соблюдать общие правила, диктуемые Гражданским кодексом;
• основной деятельностью страхового агента является аквизиционная (лат. acguirere - прибавлять, приобретать), т.е. заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

Страховой брокер обладает также рядом немало значимых свойств:

• им может быть постоянно проживающие на территории РФ, а также прошедшее регистрацию в установленном законами РФ порядке физ. лицо в качестве индивидуального предпринимателя, либо, как и в случаи со страховыми агентами, российское коммерческое юр. лицо;
• он (страховой брокер) осуществляет свою деятельность в интересах страхователи, или перестрахователя, либо в интересах страховщика (перестраховщика);
• он оказывает услуги, которые в основном связаны с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком и страхователем;
• он является коммерческим представителем (ст. 184 ГК¹³), который занимается обслуживанием интересов определенных участников рынка страховых услуг;
• деятельность страхового брокера оформляется соответствующими договорными конструкциями, в частности агентским договором.
• чтобы приобрести статус страхового брокера необходимо, помимо вышесказанных условий, получить лицензию.
• он имеет право, кроме посреднической деятельности, выполнять иную, если она не запрещена законом и страховой брокер не выступает в качестве страхового агента, страховщика или перестраховщика.

2.3. Страхователь

Помимо страховщика, в  обязательствах по страхованию участвует  страхователь, который выступает контрагентом первого. Страхователь обладает рядом свойств (особенностей), которые разумно отразить в данной работе:

• страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физ. или юр. лицо, которое имеет страховой интерес;
• страхователь, кроме первого условия, должен вступить в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком), которое (обязательство) предусмотрено в законе и в правилах соответствующего вида страхования, а также в условиях, которые указаны в договоре;
• для отдельных видов страхования закон может императивно установить страхователя. Например, в обязательном государственном страховании функции страхователя могут выполнять только федеральные органы исполнительной власти, которые осуществляют страховку жизни, здоровья и имущества государственных служащих из определенной категории (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Страхователь, как и страховщик, имеет свои конкретные обязанности по страхованию, вот несколько из них¹⁴:

• основную для страхователя можно выделить обязанность по уплате страховой премии (цены риска), которая представляет собой плату за страхование. Данную плату страхователь обязан уплатить страховщику в определенные договором страхования порядки и сроки (п.1 ст. 954 ГК). Эта обязанность правовая, т.к. её можно обжаловать в суде;
• среди прочих, можно выделить «информационную обязанность» страхователя. Он в определенной мере должен сообщать страховщику об известных обстоятельствах, которые имеют существенное значение для выявления вероятности наступления страхового риска, если они (обстоятельства) не известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК);
• в случаях, когда возникает ущерб, страхователь вправе обратиться к страховщику, выразив претензию о выплате страхового возмещения, но при этом он (страхователь) должен:
• осуществить нужные меры, что предотвратить и устранить причины, которые способствуют появлению дополнительного ущерба;
• известить страховщика о произошедшей проблеме в период установленного срока;
• подать заявление в нужной форме о выплате страхового возмещения;
• изложить страховщику всю информацию об ущербе, которую необходимо ему знать, а также отдать документы, нужные для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. В случаи, когда такой информации у него нет, страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• предоставить страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

2.4. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Законодатель, кроме «основных» участников обязательств по страхованию (страхователь, страховщик), выделяет третьих лиц: выгодоприобретателя и застрахованное лицо.

Выгодоприобретателем, или как его еще называют в юридической науке «бенефициар», может быть физ. или юр. лицо, которое обладает страховым интересом и в пользу которого страхователь заключает договор страхования. Назначение бенефициара может располагаться в договорах имущественного и личного страхования, и чтобы признать действительность данных договоров ему (выгодоприобретателю) необходимо иметь страховой интерес к ним. Если глубоко вчитываться в нормы, предусмотренные законом, можно найти только одно наличие страхового интереса, закрепленное только для договора страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), но так как природа страхового интереса является универсальной, то он распространяется и на отношения личного страхования.

Участие, или неучастие бенефициара в страховых обязательствах может являться необходимым условием существования страховых правоотношений. Так, в случаях, указанных в статьях 931 и 932 ГК, страхование ответственности возможно только в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Однако существует и другое правило, согласно которому необходимо прямо исключить из страховых отношений фигуру бенефициара, это в частности возможно при страховании предпринимательского риска, который осуществляется  лишь в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Присутствие бенефициара дает основания рассматривать данный договор страхования, как разновидность договора в пользу третьих лиц (ст. 430 ГК). Но ввиду того, что страховщик имеет право возложить на бенефициара, который предъявит ему требования о страховой выплате, исполнение дополнительных, не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК).

Право бенефициара на получение страховых выплат имеет секундарный характер¹⁵. Данная норма имеет место быть, так как для изменения указанного права в субъективное право, которое определенно в договоре страхования, нужно прямое выражение бенефициара воспользоваться этим правом. После выражения данной воли бенефициаром любое изменение  (расторжение) договора страхования без его согласия не разрешается (п. 2 ст. 430 ГК).

Если бенефициар не указан при заключении договора страхования («страхование за счет кого следует»), то данное исключение оформляется выдачей предъявительского страхового полиса. У его предъявителя автоматически не возникает право на получение страховой выплаты. Чтобы реализовать право, указанное в предыдущем предложении, «бенефициару» необходимо предъявить доказательства, на основании которых можно признавать его носителем страхового интереса (лицом «за счет кого следует»). В случаях, когда наличие страхового интереса у лица, который предъявляет страховой полис, является недоказанным, страховщик должен отказать в страховой выплате. Данное правило исключает возможности исполнения страховых обязательств ненадлежащему лицу.

Законодатель предусмотрел для страхователя дополнительное право, согласно которому он по своей воле может заменить указанного в договоре бенефициара на другое лицо, но при этом уведомив о совершаемой замене страховщика. Данная замена бенефициара, в случаи заключения договора личного страхования, допускается только с согласия застрахованного лица (ч. 1 ст. 956 ГК). Если бенефициар уже выполнил одну из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требования о страховой выплате, то его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК). При нарушении данного правила страхователь в судебном порядке вправе требовать признания замены недействительной и перевода на себя прав получателя страховых выплат.

Под застрахованным лицом понимается физ. лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Застрахованное лицо принимает участие только в договорах личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Застрахованное лицо может выступать, как самостоятельная фигура (положение третьего лица), так и совпадающая со страхователем и (или) бенефициаром. Так, в случаи, когда страхователь заключил договор страхования в свою пользу, он одновременно становится и застрахованным лицом, и бенефициаром. Когда в содержании заключенного договора не указан бенефициар, им признается застрахованное лицо, а после смерти – его наследники (в договоре также может быть уточнен конкретный бенефициар при наличии застрахованного лица).

Так как возможность для получения страховой суммы страхователем или бенефициаром зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом, поэтому необходимо письменное согласие застрахованного лица, когда при заключении договора в пользу них (бенефициара, страхователя) происходит несовпадение тех же с застрахованным лицом. Если данное правило не выполнено по иску застрахованного лица (в случаи смерти - его наследники), договор может быть признан недействительным (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

Согласие в письменной форме от застрахованного лица также необходимо в случаи замены бенефициара в договоре личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК). Чтобы заменить само застрахованное лицо в личном страховании, нужно согласие этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В курсовой работе были раскрыты подробности договора страхования, а также проанализированы его особенности и разобраны детально каждый из его участников. Изначально поставленные задачи были выполнены. В результате написания курсовой работы были сделаны следующие основные выводы:

1. Большую значимость для изучения договора страхования представляет 48 глава Гражданского кодекса РФ. На основании её были описаны в параграфах данной курсовой работы особенности договора страхования.
2. Договор страхования предусматривает собой соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик должен выплатить страхователю (или бенефициару) некую денежную сумму, когда по условиям договора наступит страховой случай взамен упалаты страхователем страховой премии.
3. Для договора страхования закон предусматривает обязательную письменную форму, несоблюдение которой ведет к недействительности договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор может заключаться в двух формах: через составление одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Если страхователь принимает данные документы, то он соглашается с предложенными условиями от страховщика, т.е. заключает договор.
4. Обязанности страховщика по договору страхования:

• предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая (страховое возмещение).

• нести риск, принимая который он должен:
• конкретно охарактеризовать страхуемый риск и отчертить границу страхуемого интереса;
• определить границы риска, которые входят и не входят в страховое покрытие;
• обеспечить тайну информации, полученную им от страхователя, и известную в связи с заключением договора страхования.
• обязан гарантировать, что исполнение обязательств с его стороны будет надлежащим и по всем им он несет ответственность принадлежащим ему имуществом.

5. Обязанности страхователя:

• обязанность по уплате страховой премии (цены риска), которая представляет собой плату за страхование. Эта обязанность правовая, т.к. её можно обжаловать в суде;
• «информационная обязанность» страхователя, т.е. он должен сообщать страховщику об известных обстоятельствах, которые имеют существенное значение для выявления вероятности наступления страхового риска, если они (обстоятельства) не известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК);