Гражданско-правовая характеристика договора страхования

Судебными инстанциями проверен расчет в размере 3246299 руб. 91 коп., подлежащий возмещению, и признан соответствующим положениям статьи 949 ГК РФ и условиям договора страхования.

Заключение

Страхование - такой вид  необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация  при наступлении указанных последствий  выплачивает за счет средств этого  фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных страховых  случаев за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Правоотношения, связанные  со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:

1) непосредственно страховые  правоотношения, в силу которых  "одна сторона (страховщик) оказывается  обязанной в течение известного  срока нести риск за те последствия,  которые могут произойти для  имущества или жизни лица от  наступления известного события  (страхового случая), и при наступлении  этого события уплатить другой  стороне (страхователю) или третьему  лицу (выгодоприобретателю) страховое  вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона - страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)";

2) правоотношения, возникающие  по поводу организации страховой  деятельности, т.е. деятельности  страховщиков по страхованию,  перестрахованию, взаимному страхованию,  а также деятельности страховых  брокеров, страховых актуариев по  оказанию услуг, связанных со  страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных  законодательством, непосредственно  на основании закона (при обязательном государственном страховании).

Понятие "страхование" имеет не только правовой, но и экономический  аспект. В экономической литературе страхованием именуют "совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни".

Гражданско-правовые отношения  в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании  содержатся также в главах ГК, посвященных  отдельным видам обязательств. Так, ст. 840 ГК устанавливает обязанность  банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК). Согласно ст. 490 ГК договором  купли-продажи может быть предусмотрена  обязанность продавца или покупателя страховать товар.

В отношении некоторых  обязательств ГК указывает на распределение  между сторонами обязанностей по страхованию. Например, согласно ст. 637 ГК, если иное не предусмотрено договором  аренды транспортного средства с  экипажем, страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность  за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, в случаях, когда такое страхование  обязательно в силу закона или  договора, должен арендодатель. Если же транспортное средство сдается в  аренду без экипажа, страхование  осуществляется за счет арендатора (ст. 646 ГК).

Специальные виды страхования  регулируются отдельными законами. К  примеру, медицинское страхование  регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации". Особенности морского страхования  определяются в гл. 15 КТМ. Страхование  вкладов физических лиц проводится в соответствии с Федеральным  законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В последнее время активно  развивается обязательное страхование  ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности  при отдельных видах деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.

Страхование представляет собой  отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплачиваемых страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, отношения  являются страховыми при наличии  в них четырех необходимых элементов:

- интереса, подлежащего защите;

- события, на случай  наступления которого производится защита;

- денежных фондов, которые  служат для осуществления защиты;

- платы за защиту (премии).

Вопрос о совершенствовании  Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" постоянно  стоит на повестке дня, поскольку  абсолютное большинство специалистов отмечают крайне низкий правовой уровень  этого законодательного акта. Редкая из норм указанного Закона может быть квалифицирована как отвечающая объективным потребностям правового регулирования страхового дела и общепризнанным правилам законодательной работы. В статье осуществлен анализ целого ряда проблем данного законодательного акта.

Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закрепил ряд принципиальных нововведений, значительная часть которых так или иначе  увязана с предстоящей специализацией страховых организаций, повышением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых  организаций и упорядочением  системы лицензирования страховой  деятельности. Два года применения новых норм позволяют выделить наиболее острые вопросы и трудности правоприменительной практики, а также те нормы законодательства, которые требуют уточнения и дополнительного регулирования.

К наиболее острым вопросам можно отнести следующие:

1) порядок лицензирования  страховой деятельности и связанную  с ним классификацию видов  страховой деятельности,

2) требования, предъявляемые  к формированию уставных капиталов  страховой организации и обеспечению  финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации,

3) квалификационные требования, предъявляемые к руководителям  страховых организаций, главному бухгалтеру, актуариям,

4) регулирование наименования  субъекта страхового дела и  порядок ведения реестров субъектов страхового дела,

5) регулирование процедуры передачи страхового портфеля,

6) сфера полномочий органа  страхового надзора и др.

До конца не урегулированы  вопросы, связанные с иерархией  и последовательностью применения органом страхового надзора санкций  к страховщикам, нарушившим действующее  страховое законодательство, а также  с допустимостью толкования органом  страхового надзора отдельных положений  законодательства. С точки зрения разграничения полномочий между  Минфином РФ и ФССН любые разъяснения  органом страхового надзора вопросов, отнесенных к его компетенции, не должны содержать новых правовых норм и не могут являться нормативным  правовым актом. Любые разъяснения, содержащие правовые нормы, подлежат представлению  на государственную регистрацию  в Минюст РФ в установленном законом  порядке. А нормативный правовой акт федерального органа исполнительной власти, не прошедший государственную  регистрацию в установленном  законом порядке, не влечет правовых последствий как не вступивший в  силу и не может служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений.

Помимо этого, также проблемным остается и вопрос об уровне координации  научных разработок в области  экономической науки и права, относящихся к страхованию. Совместные разработки экономистов и юристов  очень редки. У юристов в гражданском  праве страхование преподавалось  давно и более основательно, чем  у экономистов. У экономистов  только в последнее десятилетие  стали плодиться кафедры страхования. До этого они были очень ограничены: один-два вуза готовили специалистов по страхованию. Поэтому, пока страхование  еще не было хорошо развито, пока не было конкуренции, чисто правовые вопросы  были превалирующими. А сейчас возникает  вопрос по поводу того, как организовать взаимодействие экономистов и юристов. Экономисты должны знать, что надо делать, а юристы - как это делать. Возьмем, к примеру, страхование автогражданской ответственности. Здесь налицо экономическая целесообразность. А вот как строить отношения в данной сфере - это приоритет юристов. Хотя превалирование чисто юридических норм, не имеющих под собой нормальной экономической основы, тоже вредно.

Одна из самых больных  проблем - это, конечно, проблема защиты прав страхователей. Потому что ни в  законе, по существу, ни в ГК, нигде  по-настоящему защита прав страхователей  не предусмотрена. Написано, какие обязанности  несет страховщик, но в самых общих  чертах. А это должно быть прописано  более основательно. Как и норма  о том, какие права имеет страхователь по договору страхования. В перспективе  возможно или более широкое развитие этих положений в ГК, или, как на Западе, в специальном законе о  договоре страхования. Во всяком случае, более основательное перечисление обязанностей страховой компании перед  страхователями и прав страхователей, безусловно, необходимо.

Одной из самых актуальных является проблема усиления защиты прав страхователей. Конечно, вопрос о последствиях неисполнения страховщиками своих  обязательств можно решать по суду. Но судебное решение - самая последняя  инстанция. Граждане нашей страны не привыкли ходить по судам. К тому же там действуют не только обвинители, судьи, но и адвокаты. И всегда богатая  страховая компания имеет возможность  больше заплатить адвокату. Поэтому, конечно, определенные права страхователь должен иметь непосредственно по закону. Вопрос защиты прав страхователей  связан и с методикой определения  ущерба, вреда, особенно по страхованию  жизни, по страхованию от несчастных случаев. А методика наша, к сожалению, не учитывает социально-экономических  реалий. Взять, к примеру, страхование  автогражданской ответственности. Даже сами страховщики понимают, что  так платить по минимуму за смерть людей, за увечье, как предписывает наш закон, - нельзя.

В заключении работы отмечу - страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. В связи с этим становится очевидным вся важность и значимость своевременных теоретических и практических исследований по совершенствованию страхового  законодательства  РФ. 
Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
2. Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ. Часть вторая.
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
4. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
5. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
6. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»
7. Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р «Об одобрении Концепции развития страхования в РФ»
8. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 02.11.2011 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»

Научная и учебная литература:

9. Белов В.А. Понятие договора страхования по Российскому гражданскому праву. "Законодательство", 2010, N7
10. Брызгалов Д.В. Проблемы регулирования продвижения страховых услуг // "Юридическая и правовая работа в страховании", N 2, II квартал 2009
11. Дедиков С.В. Договор страхования: гражданско-правовой аспект // "Вашеправо", 2010, N 9
12. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // "Российская юстиция", N 8, август 2009
13. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // "Юрист", 2011, N 1, С. 60
14. Исмаилова Г.М. Проблемы страхования гражданско-правовой ответственности // "Юрист", N 5, 2008
15. Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации".- М., 2009
16. Казанцев В.И., Васин В.Н. Развитие рынка страховых услуг в Российской Федерации // "Юрист", 2010, N 10
17. Мурашкина Е.В. Договор страхования // "Юрист", 2009, N 8
18. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования "Бизнес-адвокат", N 11, 2010
19. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2010
20. Смирнова С.А. Страхование: теория и практика. -М.. - "Альфа-Пресс", 2009
21. Страхование от А до Я (книга для страхователя) /Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. М., 2010
22. Тузова Р. Договор страхования // "Российская юстиция", N 3, декабрь 2010
23. Фатеев, А. Заславская З. «Страховщик и страхователь. Подводные камни договора имущественного страхования» // "Право и экономика", N 10, март 2010
24. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2011
25. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. -М.: Издательство БЕК. 2010
26. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 2011