Гражданско-правовая характеристика договора страхования

Федеральное государственное  образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального  образования

«Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации»

 

 

 

 

 

Кафедра Гражданское право

 

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине: «Гражданское право»

на тему: «Гражданско-правовая характеристика договора страхования».

 

 

 

 

Выполнила: студентка группы № 10 ЗЮ-2/1

XXXXXXXXXX

Научный руководитель: П.Н. Виноградов

 

 

 

 

 

 

 

Москва - 2012

СОДЕРЖАНИЕ:

 

Введение……………………………………………………………………………………..

Глава 1. Общая  характеристика договора страхования..............................................

1. Договор страхования: понятие и сущность…………………………………………..
2. Общие положения о договоре страхования………………………………………….
3. Правовое регулирование в сфере страхования……………………………………….

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования.....................

1. Обязательное и добровольное страхование……………………………………………
2. Договор личного страхования ………………………………………………………….
3. Договор имущественного страхования………………………………………………...
4. Обзор судебно-арбитражной практики по разрешению споров, возникающих из договора страхования…………………………………………………………………….

Заключение…………………………………………………………………………………..

Список литературы………………………………………………………………………….

 

Введение

 

В научной литературе наряду с мнением о признании страховой  услуги объектом гражданских прав существует и другое: о наличии особого объекта страхового правоотношения - страхового интереса как разновидности имущественных благ, существующего наряду с вещью, услугой, работой и другим объектами, определенными ст. 128 ГК РФ. В настоящее время, несмотря на наиболее разделяемую точку зрения об отношении договоров страхования к обязательствам по оказанию финансовых услуг, вопрос о месте договоров страхования в системе гражданско-правовых обязательств остается дискуссионным, что обусловливает актуальность к нему научного интереса.

В обоснование позиции  того, что страхование ни с экономической, ни с правовой точки зрения не относится  к деятельности по оказанию услуг, а  договор страхования - к разновидности  договора оказания услуг, приводят следующие доводы. Во-первых, страхование не значится ни в перечне тех услуг, которые охватываются действием договора оказания услуг, ни в перечне тех услуг, которые регулируются самостоятельными видами договоров. Это означает, что договор страхования вообще не относится ни к одной из разновидностей договоров оказания услуг, а само страхование нельзя рассматривать в качестве  услуги.

Однако следует заметить, что среди обязательств, на которые  действие главы 39 ГК РФ не распространяется, не упоминается не только договор  страхования, но и договор агентирования, что было бы вполне логично, поскольку  он представляет собой комбинацию правовых отношений, осуществляемых по модели либо договора комиссии, либо поручения, которые  законодатель отнес к группе обязательств об оказании услуг. Таким образом, этот аргумент, свидетельствует, только о том, что позиция законодателя в определении границ обязательств по оказанию услуг и оптимальных форм их правового урегулирования еще не  устоялась.

В качестве второго аргумента: с точки зрения общераспространенного понимания термина "услуга", охватывающего собой "действия, приносящие помощь другому", страхование можно отнести к разновидности услуги. Но с равным основанием к ней можно отнести едва ли не все виды обязательств, охватываемых Гражданским кодексом.

Еще один довод заключается в том, что в узком, или специальном, своем значении, которое применяется в гражданском праве, к услугам относятся лишь те услуги, которые носят нематериальный  характер. В процессе осуществления страхования страховщик оказывает страхователю не услугу, а осуществляет его страховую защиту, которая материализуется в выплате страхового возмещения или страховой суммы.  
Глава 1. Общая характеристика договора страхования

 

1.  Договор страхования: понятие и сущность.

 

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов  договоров в гражданском праве.

По договору страхования  одна сторона - страхователь обязывается  к уплате страхового взноса, а другая сторона - страховщик (организация, созданная  специально для страховых операций) принимает на себя ответственность  за те последствия, которые могут  произойти для имущества или  жизни страхователя или другого  заинтересованного лица (выговоренного  лица) от наступления предусмотренного в договоре события.

Первая особенность заключения договора страхования - это обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться  под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Хотя п.3 ст.940 ГК РФ называет страховой полис стандартной  формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст.943 ГК). Поэтому полис должен рассматриваться  как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому  виду страхования).

Одностороннее изменение  условий действующего договора (полиса, Правил) не допускается со стороны  любого из участников страхового правоотношения. При заключении договора должны применяться  только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Департамента по страховому надзору Министерства финансов РФ. Это специальное требование подтверждает общее правило о том, что договор  вступает в силу на условиях, законность которых определяется на дату его  заключения сторонами (п.1 ст.422 ГК).

Показательным примером может  служить такой вариант взаимоотношений  сторон. На день заключения договора существовали Правила страхования, по которым  устанавливалась ответственность  страховщика в пределах 70% от фактического ущерба в случае наступления страхового события, а стороны вписали условие  о 100% ответственности по Правилам страхования, на которые еще не была выдана лицензия. При такой ситуации, тем более когда страхователь внес страховые взносы по тарифам, соответствующим будущему пределу 70% ответственности страховщика, договор страхования не может вступить в силу на условиях 100% ответственности страховщика (даже если после внесения страхового взноса была получена лицензия на Правила страхования под 100% ответственности, которые предусматривали другие, более высокие тарифы взносов страхователей).

Существенными условиями  договора при имущественном страховании, в том числе страховании ответственности, являются: «…объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора».

Поскольку по первым трем условиям далее будет идти речь о действительности договора, то сначала остановимся  на сроке его действия.

Начало действия договора страхования ст. 957 ГК связывает с моментом уплаты страхователем страховой премии (плата за страхование) или первого ее взноса. Однако стороны договора могут предусмотреть иное правило по срокам действия договора.

Новеллой является установленное  п.2 ст. 957 ГК правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком).

В таких случаях происходит "кредитование" страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми  особенностями страхового правоотношения. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие  не имеет силы юридического факта  для сторон договора.

Страховой договор, заключенный  по генеральному полису (полису-абоненту), не устанавливает конкретного срока  действия: полис остается в силе до тех пор, пока страхователем оформляются  заявления для страхования очередной  партии груза в пределах общей  страховой суммы.

Действительность договора зависит как от соблюдения требований общей части ГК, так и от учета  особенных оснований, которые связаны  с субъектом страхового отношения, с наличием страхового интереса, риска  и, наконец, с возмездностью.

Страховщиками могут быть только субъекты, получившие лицензию Департамента страхового надзора Минфина  России.

Организационно-правовыми  формами юридических лиц страховщиков могут быть акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью, государственные (муниципальные) унитарные  предприятия, общества взаимного страхования, совместные предприятия.

Страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в  любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика по договору страхования  риска ответственности за причинение вреда.

«По договору личного страхования  застрахованное лицо может быть заменено только с согласия самого застрахованного  лица и страховщика. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, письменно  уведомив страховщика, согласие которого в данном случае не требуется в  силу п.2 ст.382 ГК. Однако не может быть заменен выгодоприобретатель, выполнивший  какую-либо обязанность по договору страхования или предъявивший страховщику  требование о выплате страхового возмещения» Демидова Г.С. К вопросу  о понимании содержания договора страхования // "Юрист", 2010, N 10, С. 60.

Обращаясь к значению страхового интереса в договоре страхования, следует  заметить, что в действующей редакции Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" изложены в качестве тождественных  понятий объект и имущественный  интерес, а в ГК такими понятиями  считаются страховой риск, страховой  интерес и объект страхования.

По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  только риск ответственности самого страхователя и только в случаях, предусмотренных законом. В противном  случае договор будет ничтожным. Исключение составляет договор страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, т.е. на случай деликта может  быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, расценивается как ничтожный.

На практике страхование  договорной ответственности заемщика кредита не допускается с момента  вступления в действие части второй ГК.

Слово "интерес" происходит от латинского interest, что в переводе означает "иметь значение". В ГК не содержится понятия страхового интереса. В теории же страхового права есть несколько определений. Известно так называемое "определение Корнфелда", который понимал под страховым интересом всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события. Страховой интерес существует в непосредственной связи с лицом, которое может нести имущественный ущерб.

Действительность договора страхования зависит от правомерности  интереса (противоправные интересы не страхуются). Интерес должен быть имущественный, моральные интересы не страхуются. Интерес должен быть в правовой связанности  со страхуемым имуществом, т.е. обладателями страхового интереса могут быть лица, имеющие право собственности, вещное или обязательственное право.

При страховании ответственности  интересом выступает неполучение  ущерба от возможного привлечения к  ответственности.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у  страхователя или выгодоприобретателя  интереса в сохранении застрахованного  имущества, недействителен.

Отношение законодателя к  выполнению старого страхового правила "нет интереса - нет страхования" является оправданным. Однако при отсутствии на сегодняшний день развитого института  взаимного страхования стоимость  кредитов банка обременяется дополнительными  суммами страховых взносов.