В 2004 г. на
основании Федерального закона "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)"
и Федерального закона "Об ипотечных
ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию
"Об обязательных нормативах кредитных
организаций, осуществляющих эмиссию
облигаций с ипотечным покрытием", в
которой установил особенности расчета
и значений обязательных нормативов, величину
и методику определения дополнительных
обязательных нормативов кредитных организаций,
осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным
покрытием.
В декабре
2003 г. был принят Федеральный закон "О
страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации". В нем
были определены правовые, финансовые
и организационные основы функционирования
системы обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации,
а также компетенция, порядок образования
и деятельности организации, осуществляющей
функции по обязательному страхованию
вкладов, порядок выплаты возмещения по
вкладам.
В настоящее
время в системе страхования
вкладов участвует подавляющее
большинство банков. В них сосредоточено
почти 100 процентов всех вкладов
физических лиц, размещенных в
банковских учреждениях Российской
Федерации. В апреле 2005 г. Правительством
Российской Федерации и Центральным банком
Российской Федерации была принята "Стратегия
развития банковского сектора Российской
Федерации на период до 2008 года". В соответствии
с этим документом основной целью развития
банковского сектора на среднесрочную
перспективу (2005—2008 гг.) является повышение
его устойчивости и эффективности функционирования.
Основными задачами
развития банковского
сектора являются:
- усиление защиты
интересов вкладчиков и других
кредиторов банков;
- повышение
эффективности осуществляемой банковским
сектором деятельности по аккумулированию
денежных средств населения и
организаций и их трансформации
в кредиты и инвестиции;
- повышение
конкурентоспособности российских
кредитных организаций;
- предотвращение
использования кредитных организаций
для осуществления недобросовестной
коммерческой деятельности и
в противоправных целях (прежде
всего таких, как финансирование
терроризма и легализация доходов,
полученных преступным путем);
- развитие конкурентной
среды и обеспечение транспарентности
в деятельности кредитных организаций;
- укрепление
доверия к российскому банковскому
сектору со стороны инвесторов,
кредиторов и вкладчиков.
В 2008 году,
в связи с кризисом ипотечного
кредитования в США и острым
дефицитом ликвидности на международных
финансовых рынках, изменились условия
проведения денежно-кредитной политики.
Банк России увеличил объемы
рефинансирования коммерческих
банков. Был разработан аукционный
механизм размещения свободных
средств федерального бюджета
на банковских депозитах. При
этом с целью существенного
снижения инфляции Банк России
активно использовал доступные
ему инструменты денежно-кредитной
политики — процентные ставки,
нормативы обязательных резервов,
валютный курс рубля. В сентябре
2008 г. в результате обострения
мирового финансового кризиса
ситуация в экономике России
кардинально изменилась. Резкое
падение мировых цен на нефть
и другие экспортируемые Россией
товары привело к ухудшению
состояния платежного баланса
страны. К концу 2008 г. сформировавшийся
осенью 2008 года валютный курс
рубля перестал соответствовать
экономическим реалиям. Поэтому
была проведена постепенная девальвация
рубля. 23 января 2009 года верхняя граница
валютного коридора стоимости
бивалютной корзины была установлена
на уровне 41 рубль.
Начавшийся
осенью 2008 года мощный отток частного
капитала, сопровождался резким
падением цен на акции на
российских фондовых биржах. Российские
компании и банки оказались
отрезанными от иностранных источников
финансирования. В условиях мощного
оттока вкладов населения, отсутствия
возможности у российских банков
получить кредиты за рубежом,
свертывания рынка межбанковского
кредитования ухудшилась ситуация
с ликвидностью кредитных организаций.
Некоторые банки начали задерживать
платежи и выдачу средств со
вкладов населения. В октябре
2008 г. отток вкладов населения
из банков достиг своего максимума.
Начался рост просроченной задолженности
по кредитам и стагнация банковского
кредитования реального сектора
и населения. В результате усиливавшегося
недоверия банков друг к другу
резко снизились объемы операций
межбанковского кредитования. В
это время Банк России основные
усилия направил на предотвращение
массового банкротства российских
банков. С целью пополнения банковской
ликвидности неоднократно принималось
решение о снижении нормативов
обязательных резервов. Был значительно
расширен перечень активов, принимаемых
Банком России в залог при
рефинансировании банков. В течение
2009 г. 10 раз снижались ставка рефинансирования
Банка России и другие ставки
по операциям Банка России
с кредитными организациями. С
24 апреля 2009 г. до конца года
ставка рефинансирования снизилась
с 13% до 8,75%. Был создан временный
механизм поддержания межбанковского
рынка в условиях кризиса, который
предусматривал компенсацию Банком
России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами
при межбанковском кредитовании банков,
у которых была отозвана лицензия. Для
быстрого и масштабного пополнения рублевой
ликвидности банковской системы был разработан
механизм предоставления Банком России
кредитным организациям кредитов без
обеспечения ("беззалоговых" кредитов).
Одним из способов увеличения капитала
банков стало предоставление им за счет
государственных средств субординированных
кредитов. Кроме того был разработан механизм
приобретения государством привилегированных
акций банков, нуждающихся в пополнении
капиталов, с оплатой их специальными
облигациями федерального займа. Совместно
с Агентством по страхованию вкладов Банк
России провел большую работу по санации
проблемных банков. В большинстве случаев
к санации и отзыву лицензии у крупных
и средних банков привело кредитование
этими банками бизнеса своих собственников.
Банк России предоставлял кредиты на льготных
условиях крупным финансово устойчивым
банкам в случае их готовности приобрести
за символическую сумму контрольный пакет
акций проблемного банка и за счет полученных
средств осуществить его санацию. В результате
предпринятых мер кризис ликвидности
банковского сектора был погашен, массовое
банкротство банков предотвращено. Ситуация
относительно стабилизировалась. В течение
2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском
секторе Банк России постепенно сворачивал
специальные антикризисные механизмы.
К концу 2010 г. было полностью прекращено
предоставление Банком России кредитов
без обеспечения. В первой половине 2010
года в условиях быстро снижающейся инфляции,
низкого совокупного спроса на товары
и услуги, вялого роста банковского кредитования
Банк России четыре раза принимал решения
о снижении своих процентных ставок. За
первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования
была снижена с 8,75 до 7,75%. С середины 2010
г. макроэкономическая ситуация начала
изменяться. Начиная с августа инфляция
стала расти. В конце декабря на фоне растущей
инфляции было принято решение о повышении
процентных ставок на 0,25% по привлекаемым
Банком России депозитам. В начале 2011 года
Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной
политики. В целях снижения инфляции в
январе было принято решение о повышении
нормативов обязательных резервов. В феврале
Банк России объявил о еще одном повышении
нормативов обязательных резервов и о
повышении большинства процентных ставок
Банка России, включая ставку рефинансирования,
на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято
решение о повышении нормативов обязательных
резервов.