Отчет по практике ОАО "АКБ Росбанк"

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на  оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек, производится наличными деньгами, через кассы учреждений ОАО АКБ «Росбанк»; через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом, начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца, проценты относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При завершении погашения  кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

 Методика балльной оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов ОАО АКБ «Росбанк» , разработанная с учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики представлена в таблице 8.

Таблица 8

Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента ОАО АКБ «Росбанк»

На основе данной методики в ОАО АКБ «Росбанк»  создан единый интегральный показатель, в котором отражены значения показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов. Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Дальнейшее улучшение  организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты  в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса  о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе и, в первую очередь, в ОАО АКБ «Росбанк», располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

Заключение

Несмотря на кризисные  явления в российской экономике, 2009 год для Банка стал годом  больших возможностей, которые удалось  успешно реализовать. Вразрез с основными тенденциями в банковском секторе Банк смог поддержать объемы кредитования и существенно увеличить депозитную базу. За 2010 год уставный капитал Банка вырос. Прибыль после налогообложения Банка за 2010 год составила 115,4 млн. рублей.

Следует ожидать, что  рост российской экономики и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность банка ОАО АКБ «Росбанк». За последние два года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг, усовершенствовал систему работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

Несмотря на кризисные  явления, ОАО АКБ «Росбанк» продолжил укреплять свои рыночные позиции.

В заключении можно сделать  вывод, что у данной кредитной  организации, как и любой другой, есть как внутренние, так и внешние  проблемы. Поэтому для обеспечения  более эффективной работы банка  и получения более высокой прибыли необходимо, на мой взгляд, уделить особое внимание следующим направлениям деятельности банка ОАО АКБ «Росбанк»:

1. Коммерческая деятельность – важнейшее направление работы ОАО АКБ «Росбанк». Главные составные части этой деятельности – привлечение вкладов, кредитование и, конечно, расчетные операции. Следовательно, укрепление своих позиций на рынке коммерческих услуг в будущем.
2. Малый бизнес – главный резерв ОАО АКБ «Росбанк». При постоянном снижении доходности операций банк будет иметь возможность добиться успеха, увеличивая объемы привлечения и снижая себестоимость банковских продуктов и услуг.
3. Ключевыми задачами ОАО АКБ «Росбанк» являются: сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля; обеспечение качества кредитного портфеля, как в части управления просроченной задолженностью и ее сбором, так и в части адаптации кредитных процедур к негативным рыночным факторам; повышение эффективности управления затратами, оптимизация существующей сети продаж; совершенствование клиентского обслуживания, а также модернизация ключевых банковских систем.

Приоритетной задачей ОАО АКБ «Росбанк» всегда являлось и остаётся предоставление банковских услуг высочайшего качества при обеспечении бесперебойного обслуживания клиентов.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. – М.: Издательская группа НОРМА_ИНФРА-М, 1999. 0 560с.
2. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 19.10.2011 N 285-ФЗ) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (в ред. от 06.12.2011 N 409-ФЗ) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
4. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (действующая редакция с 1 октября 2011 г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
5. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 04.12.2009 N 2355-У ) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
6. Положение ЦБР от 20 марта 2006 г. N 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 01.09.2008) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
7. Положение Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. от 06.11.2008 N 2120-У) // Справочно-правовая система Консультант Плюс
8. Алексеева, Д.Г. «Подводные камни» потребительского кредитования / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2011. - №2. – С.121.
9. Анализ деятельности кредитных организаций за 2011 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.aif.ru/. – Загл. с экрана.
10. Банки не готовы «оголиться» [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.aif.ru/. – Загл. с экрана.
11. Банковское дело: базовые операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 304 с.
12. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2009. – 751 с.
13. Белозерова, В.В. Риски рынка розничных кредитов – насколько показательна цифра просроченных долгов / В.В. Белозерова // Банковский ритейл. – 2007. - №4. – С.15.
14. Богатырев, С.Ю.  Квалиметрия кредитования розничного бизнеса / С.Ю. Богатырев, Е.Н. Гусельникова // Банковское дело. – 2012. - № 6. – С. 21.
15. Быстров, С. Инфраструктура потребительского кредитования / С. Быстров // Аудит и налогообложение. – 2009. - №2. – С. 33.
16. Васильева, А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях / А.С. Васильева, П.А. Васильев // Финансы и кредит. – 2011. - № 38(470). – С. 38.
17. Волошина, К.С. Тенденции развития российского рынка кредитования в связи с кризисом на мировых финансовых рынках / К.С. Волошина // Банковское кредитование. – 2008. – №1. – С. 19.
18. Гарипова, З.Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования / З.Л. Гарипова, А.А. Белова // Финансы и кредит. – 2007. - №42(282). – С. 27.
19. Дюжев, Р. О развитии системы потребительского кредитования / Р. Дюжев // Экономика России: XXI век. – 2012. - №16. – С. 12.
20. Ефимкина, Е.А. Воздействие рынка потребительского кредитования России на экономическую безопасность страны / Е.А. Ефимкина // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2012. - № 2 (143). – С. 35.
21. Заиченко, Е.М. Организация системы кредитного риск-менеджмента в банке при потребительском кредитовании / Е.М. Заиченко // Финансы и кредит. – 2011. - № 35 (467). – С. 41
22. Захарова О.В. О функциях кредита // Банковские услуги. – 2009. - №8. – С. 2 – 5.
23. Злобина, Е.И. Стандарты кредитования физических лиц как регулятивный институт на кредитном рынке России / Е.И. Злобина Е.И. // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2009. - № 10 (22). – С. 83
24. Иода, Е.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие / Под общ. ред. Иода Е.В. – Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2011. – 192с.
25. Клементьев, В.А. Недостатки резервирования на возможные потери по ссудам в потребительском кредитовании / В.А. Клементьев // Финансы и кредит. – 2009. - №28(364). – С. 9.
26. Ковалев, В.А. О кредитоспособности заемщика / В.А. Ковалев // Деньги и кредит. – 2008. - №1. – С.31
27. Кокин, А.С., Козинова Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов / А.С. Кокин, Т.А. КОзинова // Финансы и кредит. – 2011. - №19 (259). – С. 12.
28. Кондратьева, М.Н. Риск в системе потребительского кредитования / М.Н. Кондратьева, В.А. Клементьев // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2010. - № 20(77). – С. 33
29. Косов, М.Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России / М.Е. Косов // Финансы и кредит. – 2008. - №19(307). – С. 12.
30. Крупнов, Ю.С. О природе банковского потребительского кредитования / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. – 2012. - №8. – С.1-3
31. Кушуев, А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика / А.А. Кушуев  // Деньги и кредит. – 2010. - № 12. - С. 52-66.
32. Ларин, С. Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц / С. Ларин // Банковское дело. – 2007. - №3. – С. 31.
33. Лисиченко, Д.В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт / Д.В. Лисиченко // Финансы и кредит. – 2008. – №2(290). – С. 8.
34. Мартыненко, Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко, А.А. Смирнова // Финансы и кредит. – 2011. - № 42 (474). – С. 21.
35. Масленников, О.В. Анализ возможностей использования опыта деятельности коллекторских агенств США в банковской инфраструктуре Российской Федерации / О.В. Масленникова // Финансы и кредит. – 2008. - №31(319). – С. 8.
36. Мурычев, А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса / А.В. Мрычев // Деньги и кредит. – 2010. – № 3. – С. 12-14.
37. Набок, Р. «Банковский риск-менеджмент: методы, рекомендации, инструменты» / Р. Набок // Финансовый Директор. – 2012. - №1. - С. 27.
38. Некоторые правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования // Дайджест-Финансы. – 2008. - №5 (161). – С. 24.
39. Непомнящий,  А.В. Потребительское кредитование в России и роль банков в его развитии / А.В. Непомнящий. М.: ПРИОР, 2008. – 175 с.
40. Никитина, Т.В. Банковский менеджмент / Т.В. Никитина. – СПб.: Питер, 2009. – 332 с.
41. Носова, Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин // Финансы и кредит. – 2007. - №29(269). – С. 14.
42. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / А.И. Ольшаный. – М.: Русская деловая литература, 2008. – 352 с.
43. Особенности потребительского кредитования в зарубежной практике. Демография - общество – человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2011. - 97 с.
44. Павлова, И.В. Методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица при ипотечном жилищном кредитовании / И.В. Павлова // Расчеты и операционная работа в КБ. – 2007. - №4. – С. 7.
45. Пищулин, А.С. Национальные особенности кредитного скоринга / А.С. Пищулин // Банковское кредитование. – 2008. - №1. – С. 21.
46. Проскурин, В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В.А. Проскурин // Бизнес и банки. – 2010. - №30. – С. 11.
47. Перевозчиков, А.В. Моделирование и анализ кредитоспособности физических лиц на основе аппарата нечеткой логики / А.В. Перевозчиков. – Воронеж, 2009. – 128 с.
48. Полищук, А.И. Точная модель потребительского кредита / А.И. Полищук, С.А. Быстров // Финансы и кредит. – 2009. - №5(341). – С. 17.
49. Проблемы потребительского кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.ukon.su
50. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» // Дайджест-Финансы. – 2009. - №4 (172). – С. 22.
51. Процесс изменения структуры розничного кредитования // Эксперт РА. – 2007. - №4. – С. 14.
52. Рыкова, И.Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Финансы и кредит. – 2007. - №25(265). – С. 12.
53. Рыкова, И.Н. Скоринг - оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов / И.Н. Рыкова // Финансы и кредит. – 2010. - №18(258).  – С. 12.
54. Рыкова, И.Н. Рынок потребительских кредитов: российских и зарубежный опыт / И.Н. Рыкова // Финансы и кредит. – 2007. - № 36 (276).  – С. 7.
55. Сведенцов, В.Л. Эффективная процентная ставка и ее применение в розничном кредитовании / В.Л. Сведенов // Банковский ритейл. – 2012. - №2. – С. 34.
56. Семин, А.В. Современная система кредитования физических лиц / А.В. Семин, Т.П. Носова // Финансы и кредит. – 2010. - № 29(269). – С.32.
57. Сысоева Е.Ф. Сущность, структура и факторы кредитного риска розничных банковских институтов / Е.Ф. Сысоева, Е.Ю.Скрыпник // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2010. - № 7(64). – С. 19.
58. Челноков, В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство / В.А. Челноков. - М.: АОЗТ "Антедор", 2011. – 202 с.
59. Чернова, М.В. Оценка платежеспособности заемщика в личном (потребительском) кредитовании / М.В. Чернова // Экономический анализ: теория и практика. – 2009. - №26(155). – с.12
60. Ширинская, Е.Б.  Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 160 с.
61. Щиборщ, К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России / К. Щиборщ // Банковские технологии. – 2009. - №9. – С. 64-70.
62. Эффективное кредитование частных клиентов с применением скоринговых моделей оценки кредитоспособности на основе гибридных экспертных систем /// Ползуновский вестник. – 2011. – № 1. – С. 136 – 142.
63. Янкелев, О. Потребительский кредит / О. Янкелев  // Директор-Инфо. – 2009. - №4. – С. 11.
64. Ячеистов, К. Кредитная история с продолжением / К.Ячеистов // Коммерсант и деньги. – 2007. - №39. – С. 56-58.
65. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru