Автокредитование, перспектива развития

«Особенностью таких программ является значительный размер обязательного первоначального взноса - от 30 до 50%. Поэтому при принятии решения, важно знать, хватает ли оценочной суммы на первоначальный взнос», - рассказывает Мария Абрамова, начальник отдела прямых продаж РосЕвроБанка.

Для того чтобы обменять свой автомобиль по системе trade-in, необходимо учитывать следующие ограничения:

- юридическая чистота  автомобиля (все автомобили, принимаемые  по системе trade-in, проходят самую  тщательную проверку на юридическую  чистоту, которая включает в себя  проверку авто по базам угона  и розыска и по идентификационным  номерам);

- по техническому состоянию  автомобиля и (если обнаруживается, что автомобиль участвовал в  серьезной аварии, геометрия кузова  была нарушена и др.).

Большинство дилеров готово принимать автомобили независимо от того, по какой кредитной программе они были куплены. Здесь они готовы рассматривать автомобили, приобретенные как через обычный потребительский кредит, так и через стандартный автокредит.

Большое значение при сдаче машины имеют размер и срок кредита. По словам Давида Павлова, есть простая формула, по которой происходит расчет. Для этого необходимо знать всего три цифры: остаток задолженности по кредиту, стоимость нового автомобиля и стоимость зачета автомобиля, который предлагает клиент.

Таким образом, из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту, получается некая новая сумма, на которую клиент получает новый кредит в банке. На сегодняшний день в России система trade-in недостаточно совершенна. Давид Павлов связывает это с тем, что в нашей стране пока не существует единой системы оценки автомобилей. К примеру, в Европе есть так называемые каталоги, по которым можно четко определить остаточную стоимость автомобиля. У нас каждый дилер разрабатывает собственную систему, и иногда это приводит к тому, что стоимость зачета автомобиля кардинально меняется. В связи с этим у покупателей создается впечатление, что trade-in - это не очень выгодно, отмечает эксперт.

Как отмечают аналитики, в перспективе система trade-in по потребительскому спросу должна потеснить кредитование. Эта система удобна тем, что клиент может не беспокоиться насчет продажи своего авто, не встречаться с незнакомыми людьми в незнакомых местах, ну и, в конце концов, не бояться того, что после продажи автомобиля нужно еще с деньгами до дома доехать. В случае использования системы trade-in таких трудностей не возникает.

1.3 Развитие автокредитования  в Екатеринбурге и Свердловской  области

Крупнейшие игроки зарубежного автомобилестроения называют Россию рынком сумасшедшего спроса на машины. Действительно, спрос на них в последние годы растет гигантскими темпами. При этом многие эксперты утверждают, что хорошим стимулом является рынок автокредитов. 4 июля в пресс-центре РИА «Федерал Пресс» состоялся круглый стол на тему «Автокредитование в Екатеринбурге: актуальные вопросы и перспективы развития». По мнению приглашенных экспертов, рынок автокредитования уральской столицы и всего региона, несмотря на вероятность финансового кризиса, демонстрирует рост.

По словам представителей сферы автокредитования, в начале текущего года действительно существовали опасения относительно перспектив развития рынка. Но, к счастью, они не оправдались. Вот что заявил по этому поводу руководитель отдела продаж Jaguar Land Rover автоцентра «Краснолесье» Артем Ислентьев: «На самом деле в начале года (2012-го) мы, действительно, ожидали того, что будет какой-то определенный спад, очень многие боялись предстоящего кризиса, но, к счастью, прогнозы не оправдались, мы видим рост продаж, причем в премиальном сегменте он оказался даже больше, чем в бюджетном. Наверно, яркий показатель этому, что Bentley в 2012 году открыла представительство в России и пытается организовать в стране дилерскую сеть, причем даже в Екатеринбурге планирует открыть свой салон; люди из бюджетных классов стали покупать более дорогие машины».

Аналогичного мнения - и руководитель направления автокредитования в Уральском банке Сбербанка России Владислав Патраков: «Очевидно, что идет на рынке рост. Если говорим про Свердловскую область конкретно, в области дикий рост продаж автомобилей, по итогам 11-го это было больше 77 тысяч автомобилей, я вот ожидаю, что в 2012 году этот рост достигнет уровня 2008 года, это считается такой «эталонный» по продажам год, 86 тысяч с лишним машин было, соответственно 85-86 тысяч мы точно увидим».

Вместе с ростом спроса на автомобили увеличивается и количество предлагаемых банками автокредитов, постоянно внедряются новые программы автокредитования. Однако, по мнению Владислава Патракова, это вовсе не означает, что ставки банков по такому кредитованию существенно отличаются: «Банки в первую очередь нацелены на получение прибыли, они не снижают процентной ставки до уровня минимального и ставки рефинансирования».

Высока доля потребителей, предпочитающих при покупке автомобиля пользоваться заемными средствами. Как отметили специалисты, около 50 % покупателей прибегают к услугам банков. Большая часть из них пользуются специальными программами кредитования.

Однако, как оказалось, нельзя с уверенностью сказать, что если человек решил приобрести автомобиль в кредит, то он обязательно воспользуется автокредитом. Источником заемных средств могут стать и самый обычный потребительский кредит или даже средства кредитной карты. «Дело в том, что потребительский кредит сам по себе дороже, чем автокредит; если клиент, например, покупает какой-то дешевый автомобиль, допустим, за 300-400 тысяч, то понятно, что у него вопрос возникает: а есть ли смысл страховать автомобиль и платить лишние 50 тысяч в год еще и за страховку?! То есть здесь каждый выбирает сам, понятно, что если он не хочет платить страховку, то ему однозначно автокредит не нужен. Возможно, он возьмет потребкредит, побыстрей его закроет», - отмечает Патраков.

Соглашается с ним и заместитель директора ООО «Персона-Л» Павел Тумашов (кредитный брокер). Клиенты компании, по его словам, нередко используют потребительский кредит для покупки авто: «Человек приходит, у него спрашиваешь: на какие нужды? Некоторые люди просто говорят: им не нужен автокредит из-за того, что там страховка, еще что-то, все это начисляется, в итоге средств уходит больше. Им проще брать обычный потребительский кредит. Он взял эти деньги, он знает, сколько ему платить. В основном люди обращаются за «потребами», чтобы купить себе автомобиль». Выходит, что потребительские кредиты тоже нередко используются для приобретения автомобилей. Чаще это происходит, когда заходит речь о покупке бюджетного авто.

По мнению экспертов, рост рынка автокредитования связан не только с большим выбором автокредитов, но также обусловлен экономическим уровнем развития Свердловской области в в целом. По мнению Вячеслава Патракова, до тех пор, пока наблюдаются рост экономики, развитие производства в целом, четко прослеживается тенденция к росту рынка автокретования. Соответственно прогнозируется, что, если в 2012-м или каком-либо другом году случится кризис производства, то и количество кредитов уменьшится, а ставки по ним увеличатся.

В целом на фоне благоприятного спроса и предложения отмечаются и тенденции к насыщению рынка. «Мы видим первые тенденции затоваривания рынка, когда звонишь в автосалон, спрашиваешь какую-нибудь марку с определенными требованиями, а она, оказывается, есть», - говорит Владислав Патраков.

Соглашается с ним и другой эксперт, специалист отдела кредитования и страхования ООО «Асмото» автосалона Uz-Daewoo Алексей Комар: «Наш сегмент, мне кажется, уже насытился, именно Daewoo».

Артем Ислентьев тут же добавил, что скорее речь идет не о сегменте в целом, а о некоторых конкретных марках автомобилей. То есть можно констатировать, что рынок начинает насыщаться, но в данный момент это может касаться отдельных марок, преимущественно авто бюджетного класса.

Интересными оказались перспективы развития рынка продаж через автосалон уже подержанных автомобилей. В настоящее время рынок только зарождается. «Появляется все больше кредитных банков, все больше совместных программ, они просто будут уже ориентированы в Свердловской области на вторичное кредитование, то есть кредитование подержанных автомобилей», - говорит Владислав Патраков.

Так же считает и Артем Ислентьев: «Люди, которые приходят покупать автомобиль, должны куда-то деть свой старый. Не всегда возможна продажа, где-то легче просто сдать, дешевле, проще, и времени меньше тратится, тем более что некоторые производители даже делают специальные программы для этого... Если рассматривать вообще тенденцию, то, как сказал Владислав, можно зарабатывать на продаже не только новых, но и подержанных автомобилей. Конечно, в этом отношении мультибрендовым салонам проще, потому что у них есть возможность принять любой автомобиль любой марки. Более того, действительно, отделить это вообще в отдельный бизнес, чтобы просто этим заниматься».

Эксперты также увязывают это с желанием покупателя приобрести уже подержанное авто более высоко класса, чем покупать новое бюджетного класса, а также с ростом продолжительности гарантии производителя на автомобиль, которая в отдельных случаях может достигать семи лет. По прогнозам, данный рынок может быть очень популярен приблизительно через 1,5-2 года.

В целом эксперты весьма позитивно оценили как текущее положение дел на рынке автокредитования Екатеринбурга и Свердловской области, так и его перспективы развития. Хочется верить, что так оно и будет. По крайней мере, нынешняя ситуация создает положительный настрой.

Эксперты ожидают роста ставок по автокредитам.

Согласно исследованию ВЦИОМ, почти половина россиян готовы приобрести автомобиль в кредит. Интересно, что еще год назад о такой готовности заявляли всего 37 % респондентов. Вероятно, уже в следующем году мы увидим цифру, близкую к 60 %. По всей видимости, сегодня все меньше и меньше людей боятся угодить в кредитную кабалу, однако от этого процентные ставки не становятся ниже.

По прогнозам экспертов, рост портфеля автокредитов за этот год может составить 18-20 %. «Все ключевые российские банки диверсифицируют свои продукты в области автокредитования и улучшают финансовые качества займов. Это приводит к увеличению объемов автокредитования: 46 % автомобилей покупаются сегодня с использованием банковских продуктов», - комментирует директор по развитию и маркетингу компании «Автолокатор» Глеб Славутский.

Однако с повышением доступности займов наблюдается и рост просроченной задолженности по автокредитам (около 10 % от объема совокупной просроченной задолженности) темпами, превышающими в разы рост самого рынка автокредитования.

Среди тенденций последнего времени, которые сохранятся и далее, многие специалисты выделяют растущую конкуренцию за долю на рынке автокредитования, подогреваемую усилением позиций кэптивных (специализирующихся на автокредитовании) банков автопроизводителей, и дальнейшую диверсификацию банковских продуктов. Все это может привести к увеличению количества автобанков.

По мнению начальника управления автокредитования Московского кредитного банка Алевтины Корневой, вряд ли автобанков станет больше. Пока больше никто из автоконцернов не заявлял о своих намерениях открыть собственный банк. «Последний пример, который могу вспомнить, - это Volkswagen Bank, открывшийся в России в 2010 году, сейчас он пробует свои силы на рынке. Не исключено, что успешный пример Toyota, BMW и остальных автобанков вдохновит еще какой-нибудь автомобильный бренд», - отмечает специалист.

Процентные ставки по автокредитам пока оставляют желать лучшего, при этом А. Корнева предполагает, что к 2013 году они подрастут. Скорее всего, средняя ставка по автокредитам без учета специальных программ составит 15-16 % годовых в рублях по базовым программам и 19-20 % - по автоэкспрессам.

Такого же мнения придерживается и начальник управления развития автокредитования «ЮниКредит Банка» Андрей Коченков, который ожидает повышения ставок в среднем на 0,5-1 % по сравнению с текущими. При этом рост ставок будет сопровождаться ускорением процесса выдачи кредитов, снижением требований к документам и заемщикам. Общий приоритет - тотальное упрощение и удобство для клиента.

Ниже в таблице рассмотрены процентные ставки ведущих банков по объемам выданных автокредитов в первом полугодии 2012 года на стандартные программы кредитования на новые автомобили со следующими параметрами: взнос от 15 до 30 %, заем 1 млн руб. на срок 36 месяцев, страхование КАСКО и страхование жизни и здоровья, со справкой 2-НДФЛ. Как видно из таблицы, наиболее интересные процентные ставки у «БМВ Банка» и банка «Уралсиб» - 11,45 и 13 % соответственно.

Однако не стоит торопиться, выбирая кредитную программу для приобретения автомобиля. Можно дождаться сезонных акций по той или иной модели - как правило, в период их проведения процентные ставки могут снижаться до 5-6 % годовых. Обычно эти акции проводятся банками или автодилерами ближе к зиме для того, чтобы удачно завершить календарный год и выполнить план. В связи с этим покупателям остается посоветовать лишь не торопиться и вдумчиво взвесить все за и против.

Глава 2. Организация и учет автокредитования в коммерческих банках.