Анализ рынка пластиковых карт

Поэтому изучение проблем  использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Пластиковая карта - это  многоразовый платежный и кредитный  инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня  степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

На волне кризиса  многие отечественные банки заметно  ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг.

В период экономического роста в России почти все потребители  банковских услуг сталкивались с  неполным раскрытием информации по кредиту  со стороны банков.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1. Развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне.

2.Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию.

3. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Банки как правило устанавливают комиссию за снятие наличных в процентах и минимальной суммы в рублях, при снятии наличных.

4. Пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

5. Проблема безопасности.

Сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2010 год возросло на 43% и составило на конец 2010 года более 6 млн. карт.

6. Завышение кросс-курсов  пересчета валют.

Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7.Классификация клиентов  в зависимости от кредитного  риска работодателя.

Банки настороженно относятся  к тем клиентам, которые планируют  впервые обратиться  за кредитной  картой. В Сбербанке лояльно относятся к участникам зарплатного проекта, для них банк предварительно рассматривает и одобряет лимит кредита.

8.Введение платы за SMS-информирование клиента или  за интернет-банкинг.

Практически все банки  ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Комментарий специалиста. Руководитель проектов, адвокат юридической  компании Алексей Гуров: «Предоставление  информации о состоянии задолженности  – это возмездная услуга, оказываемая  заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

9. Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем.

Главная проблема эмитентов  пластиковых карт — научить россиян  использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется  несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт [22].

В большинстве случаев  проблемы наших граждан возникают  из-за собственной безграмотности, так как некоторые детально не узнают всю информацию по предлагаемому им банковскому продукту у работника банка, либо не внимательно относятся к получаемой ими информации, что является большим препятствием в дальнейшем при использовании продукта.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского  рынка состоит в том, что рынок  развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту [19].

Тем не менее можно  сделать вывод, что несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно  так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды.

 

 

ГЛАВА 3. РАСЧЕТ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ ПЕРЕВОДА ПРЕДПРИЯТИЯ НА ПЛАСТИКОВУЮ СИСТЕМУ ОПЛАТЫ ТРУДА

 

3.1 Модель расчета доходности зарплатного проекта

 

Во многих регионах России предприятия переводят своих сотрудников на оплату труда по карточкам. Таким образом, многие из них предпочитают воспользоваться зарплатным проектом, предлагаемым Сбербанком России.

 Зарплатные проекты подразумевают использование карточек для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений и организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых договоров о зарплатном обслуживании с применением карточек.

Сегодня реализация зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек [13]. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков — основной путь повышения доходности «карточных» программ банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области «карточного» бизнеса (рис.3.1).

Кроме того, для повышения  имиджа предприятия, по согласованию с банком, возможно нанесение его логотипа на пластиковую карточку.

Использование пластиковых  карточек для выдачи заработной платы  имеет преимущества не только для  самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

• безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);
• избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;
• исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3.1 - Схема выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

• в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;
• отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;
• не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;
• со временем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;
• использование «карточных» технологий в рамках предприятия позволяет на определенном этапе развития проектов упростить учет движения различных безналичных выплат на предприятии.

В случае устойчивого  экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек [25].

Преимущества для банка:

• относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;
• более тесная взаимосвязь клиента и банка;
• возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.

Следует отметить, что  каждый зарплатный проект имеет свою специфику, поэтому и подходы  в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других — до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры карточных проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т. д. В то же время, как показывает практика, для каждого проекта можно выделить три основных этапа [17].

Подготовительный этап — своеобразный фундамент зарплатного проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности и не окупаемости. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта.

В рамках данного этапа  осуществляется выбор региона и  предприятия/учреждения для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т. д.

Кроме того, параллельно  с проведением переговоров непосредственно  с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут “привязаны” к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.

Этап внедрения — этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.

Этап развития — фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев (табл. 3.1). Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинство из них могут быть совмещены по времени.

В частности, процесс  заключения договора с предприятием вполне можно совместить с расчетом окупаемости и изучением существующей схемы выплаты заработной платы. С другой стороны, во многих проектах расчет окупаемости целесообразно составлять только после изучения всех деталей возможного проекта. В каждом конкретном случае необходимо проявлять гибкость при проведении тех или иных мероприятий.