Правовые основы государственного регулирования страховой деятельности в РФ

       Правовые  основы государственного регулирования страховой  деятельности в РФ

         Законодательной    основой государственного регулирования страховой деятельности в РФ является Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ».

         Одной из важнейших форм государственного регулирования страховой деятельности закон называет страховой надзор (глава IV). 
         Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства  ( ст. 30 п.1).

        При этом, «государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации».

           Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются (ст. 30, п. 3):  
       а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; 
       б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; 
      в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; 
      г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; 
      д) выдача в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

      е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;  
     ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. 
       При этом федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

       а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; 
        б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; 
        в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

        г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской   Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

        Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

        Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми     организациями    отчетности и    соблюдения     страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан. 
        Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга и Москвы, - во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

       На территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции: 
       а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании ;

       б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов федерального органа по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

       в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков ;

       г) осуществлять контроль за соблюдением установленных федеральным органом по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

      д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

       с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании; 
      ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности. 
      Территориальные органы страхового надзора имеют право: 
       а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании; 
       б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; 
       в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению; 
       г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

       Одним из средств государственного регулирования страховой деятельности является пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

        Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы: 
       1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

       2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

       3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию; 
       4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг.

      5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций: 
       6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

      Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г. № 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42. 
        Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

        Важную роль в государственном регулировании страхования играет лицензирование деятельности страховых компаний.

        Федеральный закон «Об организации страхового дела» устанавливает, что «лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: 

        а)страховщикам на основании их заявлений с приложением: 
учредительных документов; свидетельства орегистрации; 
справки о размере оплаченного уставного капитала; 
экономического обоснования страховой деятельности; 
правил по видам страхования; 
расчетов страховых тарифов; 
сведений о руководителях и их заместителях;

      б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением: 
учредительных документов; 
свидетельства о регистрации; 
справки о размере оплаченного уставного капитала; 
сведений о руководителях и их заместителях» (ст. 32, п. 1).  

        Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. 
        Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения всех необходимых документов.

        При этом основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации (ст. 32, п. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»). 
        Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.  

       Приказом Минфина РФ от 17.07.2001 №52н утверждено Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. 
       В соответствие с п.2 Положения Министерство финансов Российской Федерации вправе при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний - приостанавливать или ограничивать действие лицензий до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии. 
       Основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности является невыполнение предписания.