Страховой риск (сущность, классификация)

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

1.Теоретическая часть: Страховой риск (сущность, классификация)…………..3

2. Задача……………………………………………………………………………..7

Список используемой литературы…………………………………………...........9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Теоретическая часть: Страховой риск (сущность, классификация)

     Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

     Страховой риск — 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража); 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно); 3) страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4) вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, т.е. наступления ущерба, равная 0,02).

     Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

       Страховой риск – это случай, выходящий за рамки обычных событий, из-за которого страхователь несет убытки различного вида и различной степени тяжести. Компенсировать эти убытки обязана страховая компания, с которой страхователь заключил договор страхования. В Федеральном законе «Об организации страхового дела в России», страховой риск определен как возможное событие, от которого проводится страхование. Признаками события, которое может быть рассмотрено, как страховой риск являются: вероятность или случайность его наступления. К числу факторов, которые могут считаться страховым риском, относятся события, такие, как засуха, ураган, наводнение. А так же действия, такие, как кража, поджог, угон транспорта и т.д.

     Страховой риск является таким обстоятельством, наступление которого и возможно и невозможно одновременно. И если возможно – то сторонам неизвестно, когда это событие наступит, и наступит ли вообще. Возможность или невозможность наступления страхового риска не является основанием для признания страхового договора условной сделкой.

 

В зависимости от источников опасности, бывают:

- страховые риски, являющиеся  проявлением стихии – наводнения, землетрясения и прочие природные  явления, приносящие ущерб застрахованным объекта;

- техногенные страховые  риски – пожары, взрывы, аварии и т.д.; 
- страховые риски, как противоправные действия человека – ограбление, вандализм, кража;

- страховые риски пенсионного  страхования и долгосрочного  страхования жизни выделены в  отдельную группу, по ним проводится  особый расчет страховых тарифов.

 

     В зависимости от степени ответственности страховых компаний, риски бывают универсальными, которые включают в себя стандартный объем ответственности, а так же индивидуальными. Индивидуальные риски присущи уникальным объектам страхования – произведениям искусства, памятникам архитектуры, антиквариату. Для их страхования подготавливают индивидуальный договор страхования, в котором описаны риски, которые могут появиться при хранении, эксплуатации или транспортировки этих объектов.

     В особую группу выделены специфические страховые риски – катастрофические и аномальные. Эта группа рисков отличается потенциально значительным ущербом значительного размера.

КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ

     В зависимости от объема ответственности страховщика риски разделяются на индивидуальный и универсальный. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – кража.

 

     Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

     Аномальные: величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

     Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. По международной классификации катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски под воздействием качества земли (например, эрозия почв).

     Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные – выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования, не зависят от воли и сознания человека.       Субъективные – основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности; связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности, зависят от воли и сознания человека.

     В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

     Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

     Транспортные: подразделяются на риски каско и карго. Риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта, карго – страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

     Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или его граждан. Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности).